8000万儿童保单是交智商税吗？

每年儿童节，朋友圈那个卖保险的总要放个大消息：

8000万天价保险送儿子！

WO~，N不NB？

然而，杜甫教育我们，岐王宅里寻常见,崔九堂前几度闻。套路总是似曾相识的。

儿童节来一款天价保单，不仅今年有，而是年年有。

从2017年到2021年，“企业家爸爸”的保单从来不缺席！

相同的配方，熟悉的味道。

总有一家“知名保险公司”，会及时告诉你这个信息。

2017年5月初，这位企业家想在六一儿童节给他5岁的儿子送一份保单做礼物。

于是，他早在5月初就提交了各种资料，经过半个月的审核，保单在六一儿童节之前承保了，年缴保费800万，缴费期10年。

到了2018年5月初，这位企业家又按照上面的流程给他“5岁”的儿子投保了一份10年期缴，总保费8000万元的保单。

2019、2020、2021年5月份，这位企业家还是同样的操作。

我只能说，这位企业家5岁的儿子真多，每年给5岁的儿子买如此巨额的保险，看来这位企业家早已“3胎”达标，或许至少已经完成了“5胎”的标准。

8000万？给儿童买保险？不是说国家对未成年买保险有保额限制的吗？

其实，保额限制的，只是以投保以死亡为给付保险金条件人身保险，其他的，像医疗险、重疾险等，没有理由去限制。

为了保护未成年人权益，自1999以来，我国提出了对未成年人身故保额的限制，最初全国范围内的限额为5万保额，北京、上海、广州、深圳等地的保额限制是10万元。

2010年11月29日，中国保监会将未成年人身故保险保额的限额统一为10万元。

2015年，中国保监会就规范父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关问题做出了新的规定：

一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

对于部分保险公司超额承保的，银保监会的态度很明确，开罚单。

二、对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，以下三项可以不计算在前款规定限额之中：

● （一）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。

● （二）合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。

● （三）合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的死亡保险金额。

从上面我们可以看出，对未成年人投保保额没有限定的情况是：

●不以死亡为给付条件的不受限额约束，比如重疾险、医疗险、意外医疗险。

但也有3种特殊情况，身故保额也不受限额约束：

一是分红、万能型保险产品的账户价值，因为属于投保人的投资及利息，应全部返还；

二是航空意外身故保额不受限；

三是重大自然灾害意外身故。

从上面的条款我们可以看出，对于投资类的险种，其实对未成年人投保的保额并没有什么强制要求的。

但在实际中，出于对反洗钱等方面的考虑，要给孩子配置100万保额以上的投资类保险，保险公司还是有要求的，比如说父母也要配置至少相同保额的保险，等等。

如果是这样的话，则文章开头的这个企业家至少还要给自己和妻子配置1.6亿元保费的保险，家庭累计保费要高达2.4亿元。

WO~只能说，他们真有钱！

看到他们这么有钱，我又想起来一个成语，叫“民不聊生”，说的意思是，现在人因生活压力太大了，没有生孩子的意愿，连聊一聊的力气都没有了~

犹记得，小时候村里人为了躲避计划生育，上西墙，跳东墙，真是往事不堪回首啊……

谈到三胎，豪掷8000万给孩子买保险的毕竟是少数，对大多数人来说，战胜“躺平”和“内卷”，才是真理！

趁着马上六一儿童节了，考拉给大家分享一下，如何在预算内，给孩子配置最合理、科学的保险方案。

第一步，买保险先避坑。

1、先小孩后大人

买保险先给小孩买，两个大人都是裸奔，这是买保险的过程中最常见的一个坑。

要知道，大人才是整个家庭的支柱。孩子生病了爸爸挣钱，爸爸生病了谁挣钱？想给孩子保障，先得把自己保护好！

大人有了足额的医疗和重疾险，即便发生问题，也能够从容应对医疗费、生活费、教育费，这样就不会因为大人的问题，而耽误小孩的发展。

2、一张保单搞定保障

给孩子买保险的时候，很多家长总想一张保单，搞定所有保障，把医疗、重疾、意外、教育金等保上。

这样的保险其实是不存在的。

有这样的想法，就容易踩坑，比如说，花了很多钱，买的保险主险是寿险，只附加了很少保额的重疾险。

钱花了，问题没有解决。

第二步，合理配置保险。

1、先上社保

首先，当然是上社保。孩子出生就可以办社保，少儿医保是不问健康告知、并且可报销上保险之前的费用的。这是国家福利，为什么不要啊？

以上海市为例，孩子一年只要130块，就能有一个最基本的兜底。

比如孩子生病住院，一级医院的起付线只有50块，剩下的部分，报销80%。

以住院花销5000块为例，可以报销3960元（5000-50）*80%，自己自付的部分仅为1040，报销金额没有上限。

不过社保对于进口药自费药是不报销的，因此实际的报销比例也并不会很高。

2、住院医疗险

住院的医疗费用，社保有一部分是报销不了的。如果住院产生的费用总额较大，那么父母也有会有些压力的。

这种情况下，配置一个合适的医疗险，就可以解决了。

比如说住院花了8万，社保报销3.5万，免赔额1万，通过医疗险，还可以报销3.5万（8-3.5-1）。

是不是解决了很大的问题，目前医疗险的保障范围其实是非常宽的。是必备品。

3、意外险

小朋友精力充沛，探索欲望强，容易磕磕碰碰，配置一个意外险，非常管用。

一般意外医疗险的免赔额不高，100元免赔甚至是0免赔，只要是磕磕碰碰，猫抓狗咬，都能报销因此产生的医疗费用。

4、年金险

解决好医疗保险后，如果略有余力，应该给小孩配置一个3.5%复利的年金险。

因为未来的路会很长，按照国际某著名科研机构的预测，2015年以后出生的小朋友，平均预期寿命将达到105岁左右。

在如此漫长的生命历程中，如果遇道利率下行，甚至是负利率的灰犀牛呢？

那时候即便小孩想自己配置一个这样的年金险，可能当时的市场上再也找不到这样的产品了。

是不是很亏？

因此，给小孩配置一个长期年金险，是非常管用的。既可以做教育金，还可以做婚嫁金，最后，甚至还能做养老金。不香吗？

最后，我们要说的是，给孩子买好保险后，是不是以后就不用管了，就一劳永逸了呢？

我只能说，人生漫长，现在人家都说，未来是百岁人生，孩子在成长过程中，其角色也会在不断的变化，保险的配置，也应该会发生变动，学会用动态的眼光给孩子配置保险，是每一个家长的必修课。

小孩的保险配置，还有什么不清楚的？