重疾险有必要买吗？重疾险怎么买？

重疾险市场，向来是竞争激烈，产品的更新迭代非常之快。

几乎每隔一段时间，重疾险的产品形态就会迎来一次大的升级。

这也使得大家在投保的时候，压根不知道从哪儿选起。

今天，九尾君就和大家聊聊，目前市面上的重疾险，到底该如何买？

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买重疾之前，首先要考虑3个最基本的问题，那就是保障够不够、保额买多少、保期买多长。

保障：保障够不够，最主要的是看保障病种全不全，保障的高发重疾越多，那生病后获赔的概率也越高。

在保障这一方面，市面上的大部分重疾险都涵盖了保监会规定的28种高发的重疾和3种高发轻症，疾病保障方面，基本上是合格的。

但也有部分产品只保障重疾，缺少轻中症保障，这类产品，价格会低一些，但保障性也会稍弱一筹。

如果不是预算严重不足的情况下，九尾君不建议购买只保重疾的产品。

保额，实际上重疾险买的就是保额，保额越高，患病后获赔的钱越多，也就越有底气去享受更好的治疗，也能更安心的养病治病，不必为钱的事儿发愁。

一般建议，保额最好能覆盖3~5年的收入，如果有房贷车贷、小孩上学、父母养老的话，还要再增加预算。

这是因为，重疾的保额不仅要覆盖我们的治病花费，也要覆盖生病脱产收入减少后的生活开销。

保期，也就是保障期限，市面上的重疾险，保障期限的设置是非常灵活的，有20年、30年、保至70岁，保至80岁，保终身等一系列保期可选。

由于重疾的发病率随着年龄的增长而不断变高。

因此，我个人的建议是，如果预算足够，能买终身就不要买定期。

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除了这3个最基本的问题，还有5个次要的要点也需要重点关注。

这5个次要要点，分别对应重疾险的5种附加保障。

1、重疾额外赔付

前面就说过，重疾的保额是非常重要的。

但人一生中不同阶段对重疾保额的需求其实是不一样的，年轻的时候，担负着赚钱养家的重担，因此，重疾保额中也要留出家庭开支的预算。

但年老退休之后，不再需要赚钱养家，重疾保额就只需要覆盖治病开支就行了。

对于这种需求，市面上有些重疾产品顺势推出了“重疾额外赔付”功能。

以信泰人寿的完美人生守护2021为例，60岁前重疾首次出险，30万保额，可以获得54万理赔金。

也就是说，别的产品，可能要买50万保额才能获得足够的保障，但这款产品，买30万保额就够用了。

用较低的保费，做高特定阶段的保额，可以说是非常实用了，我建议，大家在投保的时候，应该首选有重疾额外赔付的产品。

不过，重疾额外赔付这个功能，有两点一定要注意：

1. 覆盖时间越长越好，最起码也要买覆盖到60岁的额外赔付，才能起到“买低保高”的作用。

2. 赔付比例越高越好，最起码也要有个50%的额外赔付比例。

2、癌症、心脑血管二次赔

根据国寿2020年度理赔报告显示，癌症和心脑血管疾病是最高发的重疾之三。

恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病，年度理赔合计占比超过90%。

什么概念呢，就是10个重疾出险的人，其中有9人不是癌症就是心脑血管疾病。

更可怕的是，这3类重疾不仅发病率高，而且复发率也非常的高。

据统计，心肌梗死的复发率为30%左右，脑中风的复发率为40%左右，Ⅰ期肺癌复发率为30%左右，Ⅱ期肺癌复发率为50%左右，早期乳腺癌复发率为10%左右，中晚期乳腺癌复发率为30%……

因此，针对癌症、心脑血管复发保障的癌症二次赔付、心脑血管二次赔付保障是很有必要的。

不过，由于心脑血管疾病主要“偏爱”男性，因此，女性购买心脑血管二次赔付意义不大。

3、少儿特疾额外赔

这是目前少儿重疾中比较流行的一种附加保障，可以为一些少儿高发重疾带来更高的赔付额度。

以少儿重疾标杆产品妈咪保贝新生版为例，像是白血病、淋巴瘤、脑恶性肿瘤、严重手足口病等20种少儿高发重疾，均可以获得额外100%保额的赔付。

实用性真的很高。

如果是给小孩买重疾的话，一定要买有少儿特疾额外赔付的产品 。

在挑选的时候，有一点一定要注意，那就是“少儿特疾”的含金量如何。

如果高发少儿重疾涵盖不全的话，实际效果将大打折扣。

一般来说，这16种少儿比较高发的重大疾病，最好要是涵盖80%以上。

4、重疾多次赔付、身故保障

随着癌症、心脑血管疾病越来越年轻化，以及医疗进步带来的治愈率上升，以前患重疾后很可能活不过十年，但现在很多重疾都有治愈的可能。

因此，人这一生中罹患多次重疾的可能性越来越高，多次重疾保障的必要性，也越来越高。

但由于重疾多次赔付存在重疾分组、间隔期等诸多限制，因此，实用性并不是很高。

我的建议是，如果是小孩儿或者是年轻人投保，预算充足的话，可以考虑多次赔付的重疾险。

40岁以上成人的话，我个人并不推荐。

然后是身故保障，由于附加上身故保障后，保费大增加，因此，我个人并不推荐投保时附加身故保障。

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说完了购买重疾险的基本要点，以及各项附加保障的具体分析。

接着我们再来聊投保中最重要的一环，那就是预算。

如果不考虑预算的话，当然是保障越全越好、保期越长越好，保额越高越好。

但一个人的预算终究是有限的，因此，在实际的投保中，我们就不得不做一些取舍。

当预算紧张时，我的建议是优先考虑保额。

这是因为，保额的高低，直接决定了我们出险时能拿到多少钱，如果保额太低的话，对治疗的帮助并不大。

一般来说，重疾的保额起码要在30万以上，才能起到足够的保障作用，如果手里的预算买不到足够保额的终身重疾险，那我们可以考虑定期重疾险，先保到70岁，等有钱了，再来补充终身保障。

如果预算充足，那就建议一步到位，直接购买终身版本。

如果还有预算的话，那就可以考虑各种附加保障了，癌症二次赔付、心脑血管二次赔付、重疾多次赔，有需要的，都可以加上。

接下来就是具体的保险产品挑选环节了，根据自己保障需求以及投保预算，去寻找合适的产品就行了。

多说一句，如果保障都符合需求的情况下，当然是保费越低的产品越值得购买，保险公司大不大、知名与否，倒不是什么大问题。

为了不浪费大家的时间，九尾君从市面上的上百款重疾险中，根据不同的需求配置，选出了12款重疾险，有需要的朋友，直接从中挑就好了。

这12款重疾险，分别是10款成人重疾险和2款少儿重疾险。

其各自特点如下：

1、百易保、达尔文5号荣耀版：保费低，适合预算紧张，或者是加保人士。

其中百易保是市面上费率最低的重疾险之一，1千左右就能买到50万保额（保期30年），非常适合预算较低的朋友购买。

但缺点是只保重疾，缺少中轻症保障，介意这一点的朋友，可以选择达尔文5号荣耀版，重疾、轻中症保障齐全，但费率更高一些。

2、信泰三剑客：适合大部分购买

信泰三剑客是目前单次赔付重疾险中的中流砥柱：保障全面、性价比高、选择灵活，是成年人投保的首选。

而且，这3款产品的癌症二次、心脑血管二次附加保障也是市面上最优的，能满足不同的保障需求。

3、福满一生：结节患者首选

这款产品的性价比与信泰三剑客不相上下，但就是癌症二次与心脑血管二次捆绑，投保灵活性较差。

不过，核保宽松，对结节患者很友好，1~2级的甲状腺结节、乳腺结节，都可以正常投保。

4、阿波罗1号、金葫芦初现版、健康保普惠多倍版、橙卫士1号：多次重疾的好选择

这4款产品都是目前多次赔付重疾险中的中流砥柱，其区别在于：

阿波罗1号保障最好，100种重疾不分组3次赔付，且重疾、轻中症都有额外赔付，好的没话说，但保费也是最高的。

金葫芦初现版，赔付次数最多，重疾最多可赔6次，且重疾额外赔付比例最高，60岁前重疾出险额外赔付80%保额。

健康保普惠多倍版，性价比最高，125种重疾不分组赔2次，多次赔付重疾险中规则最优的一类，但保费却比很多单次赔付重疾险还低，性价比真的没话说。

橙卫士1号，保障一般，但却是带身故多次赔付重疾险中保费最低的一个，适合一心想要把保费拿回来的人。

5、妈咪保贝新生版、惠宝保：少儿重疾首选

这两款产品是目前少儿重疾险中最顶尖的两款，区别在于：

妈咪保贝新生版是单次赔付重疾险（可选多次），且少儿特疾保障更优，高发的少儿重疾，一概双倍赔付，而且贯穿整个保障期。

惠宝保则是多次赔付的重疾险，108种重疾分5组赔5次，更适合少儿漫长的保期需求，但缺点是少儿特疾保障稍弱，且保费更高。