经常有不少朋友直接推几个产品链接过来，问到我们：
这款产品咋样，能不能买？
推荐个性价比高的产品。
我理解大家的焦虑，但是还没搞懂保险配置原则的话，瞎买只会浪费钱。
我们需要反问自己几个问题：
我需要通过保险解决什么问题？
身体情况能买保险么？
我需要买什么险种，多少保额？
保险作为一种比较复杂的金融工具，涉及到医学、法学、金融、风险精算。
为啥说保险是个金融工具呢？
金融本质上在不确定环境中进行资源跨期的最优配置决策，通俗来讲就是把一笔钱在不同的时间和空间上进行更好地使用。
从个人的一生的收入角度来看，我们不同的人生阶段，面临的风险是不同的，收入也是有高低的：
在人的一生中，有两段时间支出是远超过收入的。
一个是青少年时期，另一个就是退休以后，只靠退休金过日子，有些家庭甚至没有退休金，但医疗支出大大增加。
只有壮年期间，收入接近一生的巅峰时期，收支盈余也处于最多的时候，比如程序员。
利用保险的功能，咱们就可以把这段期间的收入结余，分摊到老年时期的支出上面，保证能安稳度过老年生活。
从个人的风险角度来看，有哪些人身风险需要转移呢？
生、老、病、死、残。
1）死亡，尤其是英年早逝，我们用寿险；
2）病，尤其是大病，我们用医疗险和重疾险；
3）残，主要是意外伤残，我们用意外险；
4）老，活得太久钱不够花，我们用年金险和增额寿险……
从家庭风险的角度，保险可以从下到上帮助我提供如下保障：
第一层是【健康保障】，涉及到意外险、医疗险、重疾险等健康险。
意外险主要保障两种风险。
一是大风险——意外伤残。
意外伤残分为十个等级，断4根肋骨是最轻的伤残（10级）、一肢缺失是5级伤残，最严重的是1级伤残，生活完全无法自理，例如瘫痪、极度智商缺损等。发生概率低，一旦发生损失惨重。
二是小风险——意外医疗。
摔伤了、崴到脚了、骨折了等等，发生概率高，损失相对小。
因为意外伤残是根据伤残等级，按比例赔付的。
像刚才提到一肢体缺失，赔付保额的60%，100万保额赔下来才60万。好一点的假肢，就十多万一个了，过几年就得换一个。
高度伤残不仅意味着收入断流，还伴随长期的康复费用和护理费用。
意外伤残给家庭带来的经济损失甚至会大于“一走了之”。
所以建议意外险报保额要高，可以和寿险保额持平。
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医疗险报销看病住院医疗费用，在一份完整的家庭规划里医疗险不可或缺。
市面上有百万医疗险、中高端医疗险、防癌医疗险和小额医疗险，覆盖了不同身体情况、不同收入和需求的人群。
百万医疗险是基本款，如果有条件建议选择中高端医疗险，可以覆盖国际部、特需部，享受更好的医疗资源。
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很多刚接触保险的朋友，常常有疑惑：
买了医疗险，还需要买重疾险吗？
其实重疾险并不只是用来治病的，和医疗险也是相互搭配的。
相关阅读：重疾险是为了有钱看病的吗？大错特错了！
可以看下突然患病，我们预计的开支是多少？
冰山上的，大家看得到的是医疗支出，这其中不仅仅是治病的支出，还包括控制种种副反应的医疗费。
而冰山下有着比医疗支出更庞大的损失：
因为发生大病无法继续工作，收入会中断；
病人对饮食、空气、居住环境更挑剔了，支出上涨；
有时甚至要变卖家庭的核心资产，比如房子、股票之类的；
家人们需要照顾病人，增加了收入损失……
冰山下的损失，往往是我们最容易忽略的。
所以，重疾险和医疗险各司其职：
> 医疗险的作用【报销看病住院医疗费用】，先支付后报销，治疗花了多少钱，在合理且必须的范围内，进行相应比例地报销。
> 重疾险的作用，覆盖得更广：
1.【覆盖医保外的费用】，包括护理、营养、进口药物、交通费、住宿费等……至少30万。
2.【收入补偿】，重疾险是患病后一次性给付。重疾往往伴随着收入断流，但开销不变甚至增大。
重疾险保额建议是30万+三至五年的收入，万一发生重疾，让自己至少有三五年的时间安心治疗和休养，这笔钱由保险公司给。
这里强调一句，重疾和寿险都是可以在年轻时，用少量保费撬动高额杠杆。
第二层是【身价保障】，涉及到寿险：
大家买保险往往首先想到重疾险，因为重疾发病率一直在增加。
生病的人的痛苦以及高额治疗费用，我们通过媒体、互助和众筹平台都看得到，并且感同身受。
寿险，人去世或者全残才赔付，不吉利。
去世的人不会说话，未亡人的痛楚往往也是被忽视的。
所以寿险是最容易被忽视的险种。
据统计，中国大陆三四十岁的男性，在65岁前身故的概率大概是12%，相当于10个人里面至少有一个啊。
但三四十岁到65岁，是一个人对家庭经济责任最大的时候。
上有老，下有小，还背着车贷、房贷……
我们好好活着，就是挣钱养家，如果不幸过早离世，经济责任还在，只是我们无法履行。
努力的北京人
可以借助于寿险，减少家人经济上的压力。
寿险的作用，是转移身故带来的经济损失，它是身故或全残就一次性赔付保额，保额就是我们对家人承担的经济责任。
如果家里资金还不富足，建议谁挣的钱多，先给谁买，买寿险的时候，建议保额要覆盖以下几个方面：
1. 家庭债务，例如房贷、车贷等。
2. 孩子的抚养费。
3. 父母的赡养费。
4. 家庭未来10年衣食住行基础的生活开销。
上述总和，就是一对夫妻俩对家人承担的经济责任，保额按各自的收入比例分配，例如先生收入是太太2倍，保额也得是太太的2倍。
确保我的家庭不会因为某个人，特别是一家之主倒下，而陷入收入断流甚至负债的窘迫。
相关阅读：买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！
第三层是【底层资产保障】，涉及到年金险和增额寿险，有两个作用：
一个是用保险进行长期储蓄，锁定相对较高的无风险利率，尽量减轻通货膨胀的影响；
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一个是规划现金流，对冲长寿风险，改善我们的收入生命周期，让收入和支出在一生的时间里均匀分布。
这部分适用于家庭里不能亏损的钱，比如做教育金、养老金、婚嫁金，特别是养老金。
进入工业社会以来，人类越来越长寿。
我们很大概率活到80-100岁，即便65岁退休，还有30-40年的时间要靠吃老本生活。
社保养老金是收年轻人的钱，但是越来越入不敷出了，据社科院预计，2035年左右中国社保养老金将耗尽。
图片制作：T2研习社
怎么应对？
一、年轻的时候多挣钱多攒钱；
二，如弗里德曼所说，一生平滑消费；
三，借助于商业年金险。
国际上通行的三大养老金制度中的三大支柱在我国：
第一支柱社保养老金亏空，第二支柱企业年金连续微弱增长，商业养老保险作为第三支柱众望所归。
高层在规格最高的中央经济工作会议上也再次强调要发展养老保险。
对于我们个人来说，养老年金险让自己有一笔和生命等长的现金流，活多久领多久，能让我们不必向他人伸手或添麻烦，哪怕年纪长了也能活得有尊严有幸福。
第四层是【资产传承与保全】，涉及到非分红的储蓄险：
税务、债务、法律诉讼、资产传承、婚姻变化，都会对财产归属权产生影响。
我们可以利用保险特有的法律、税务属性，高效、安全、有温度地完成资产代际传递，以及婚前与婚后、企业与家族资产隔离与保全。
以上这四层，才是我们买保险要实现的功能，先做好保障，对冲人生可能出现的风险，再考虑赚钱的事情。
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