平安金瑞人生年金险收益怎样？

今天，以平安金瑞人生年金险为例，再来跟大家算算年金险的真实收益水平，也算是给不明真相的伙伴提个醒。

如果你有朋友在平安做代理人，那你在朋友圈会看到类似下面的宣传：

金瑞人生是平安人寿2019年开门红期间的主打理财产品；

投入15万，最终能获得1028万，看得我都蠢蠢欲动，但仔细想想就会发现，到处都是陷阱...

比如，给0岁宝宝买金瑞人生，怎么可能会把保险金放到100岁而不动用？

如果这样，岂不是自己给将来的大孙子买了一份保险？这是不是想得太远了？

所以，“100岁时1028万”的宣传，完完全全是用来吸引眼球的，除此之外，没有任何的实际意义。

给0岁宝宝买金瑞人生，放到60岁就算是够长的了，在60岁时保单价值是170万，从15万到170万，60年翻11倍，是不是觉得也没什么吸引力？

金瑞人生到底好不好呢？

作为一款理财保险，评估它好不好，主要就两个维度：

1、安不安全；2、收益高不高；

金瑞人生作为特殊的保险产品，背后是平安人寿承保，安全性就不必多说，我们重点要考虑的是它的收益；

关于收益，我们可以认真来算一算；

你可以把它想成我们去银行存钱，每年存5万，连续存3年，第5年取25000元，第六年取25000元，第7-14年每年取11327元，第15年取37758元；

那我们这笔“存款”的收益是多少呢？

用内部收益率（IRR）公式，能很容易计算出，这笔投资的年化收益是1.96%；

所以，

如果银行让你存钱，每年存5万，连续存3年，按照年复利1.96%结算，存满5年才能开始每年取一少部分，到第15年才能全部取出；

你愿意存吗？

如果不愿意，那就要问问自己，为什么同样的东西，保险公司换一种说法，你就会觉得特别的有吸引力呢？

其实，根本原因在于，保险公司在宣传中，用一系列数字营造了一种高收益的假象。

不过，上面的介绍并不是金瑞人生的全部；

从第5年开始返还的钱，会进入平安聚财宝（2017，II）年金保险（万能型）进行二次增值；

所以，一定会有业务员伙伴认为我计算的1.96%收益不正确；

但其实，即使我们不把保险公司返还的钱放入平安聚财宝，而是放在余额宝等其他渠道，不是同样能获得二次增值收益吗？

所以，我认为上面计算的1.96%收益是没有问题的，金瑞人生主险返还部分的收益就只有这么多；

关于平安聚财宝万能账户，你可以把它理解成余额宝，不同的是平安聚财宝有保底收益1.75%，实际结算利率以保险公司投资收益确定，投资收益好，结算利率就会高一点；投资收益不好，结算利率就第一点，但不会低于1.75%；

我在平安官网查询了一番，聚财宝过去一年的结算利率都是年化5%，还算不错；

在我看来，万能账户算是年金保险最大的优点，有保底收益，实际结算利率相比较于一般的理财产品也算高的，并且，万能账户还支持追加保费；

如果你要买年金险，我建议可以考虑少买点主险，把多余的保费一次性追加到万能账户，以此获取更高收益；

不过，万能账户追加会有手续费，并且通常也有追加限额，要看具体产品。

主险只有1.96%的收益实在太低了，附加万能账户实际结算利率5%倒是还不错；

如果我们把主险返还的收益跟附加万能账户的收益算作一个整体，金瑞人生总收益会是多少呢？

比如说，想给宝宝买一份金瑞人生做大学教育金，对于上文的案例，我们假设万能账户的结算收益会长期维持5%，借助第三方APP可以知道，在被保人18岁时，万能账户会有269658元；

我们也很容易算出来内部收益率IRR=3.51%；

18年平均获得3.51%的年化收益是不是感觉也还不错？

要提醒，3.51%收益的前提是，我们假设万能账户的结算利率会长期维持5%，而实际上，金瑞人生万能账户保证利率只有1.75%，实际结算利率是不确定的；

如果按万能账户保证利率1.75%来计算，在被保人18岁时，万能账户有205379元，此时的内部收益率IRR只有1.86%；

就现在的利率水平来看，3.51%是我们比较有机会获得的收益；

如果你想买金瑞人生，就只用问自己一个问题：

在今后十几年甚至几十年里，平均获得3.5%左右的收益，是否能够接受？

如果能接受，那金瑞人生就值得考虑；如果不能接受，那金瑞人生肯定不是你想要的产品；

如果你是真的想买此类年金保险，也真的就看上了金瑞人生，那我要告诉你，有比平安金瑞人生更好的产品；

中国人寿2019年开门红期间主打理财产品是鑫享金生（A款、B款）；

A款可3年、5年交，B款10年交费；

国寿鑫享金生与平安金瑞人生是非常相似的两款产品，两款产品对比如下：

都以0岁女宝为例，年交保费5万，交费3年，鑫享金生在各个方面都要比金瑞人生要优秀；

7-15岁，鑫享金生返还的钱要比金瑞人生多，这使得鑫享金生主险的IRR为2.51%；

鑫享金生万能账户的保证利率为2.5%，也要比平安金瑞人生的1.75%高出不少；

在万能账户都假定为5%收益的情况下，在被保人18岁时，鑫享金生账户价值也更高，保单总体的收益率也更高；

而中国人寿不论是在品牌还是规模上，也都不比平安人寿差；

所以，如果你看中了平安的大品牌，看中了金瑞人生的产品收益，那选择中国人寿的鑫享金生显然要更划算一点；

但是，仍然要提醒，我这里并不是说鑫享金生是一款非常值得买的理财保险，而是说在公司品牌、产品形态都差不多的前提下，它要比平安的金瑞人生优秀，仅此而已。

简单总结；

本篇文章我想分享的，并不是平安金瑞人生产品多么多么的差，收益多么多么的低；

我只是借金瑞人生这款产品为大家演示，年金保险的收益大致在什么样的水平，其他年金险产品收益即使比金瑞人生高，也高不到哪里去；

我最想提醒大家的是，类似下面这样对年金险的产品宣传，都是吸引眼球的；

你一定知道，收益与风险是成正比的；

年金保险作为一类非常安全的理财产品，不可能有高的收益，在现有利率水平下，顶多获取平均4%的收益；

如果你是为了追求高收益去买年金险，那你一定会失望的；

如果你认清年金险3.5%左右收益的本质后，仍然决定要买，也没有任何问题；

至于有什么更好的年金险可以选择，我后面也会多多关注，如果遇到不错的，我会推荐给大家。