我们的读者，一定不是第一次听到增额终身寿这个名字了。
它虽然读作寿险，但实际是个理财险。
我们买它，不是为了人没了，保险公司能赔多少。
而是我们把钱放进里面，它会自己悄悄的长大。
更可贵的是，你现在买一份增额终身寿，70年后有多少钱是清清楚楚的。
需要用钱时，通过“减保取现”，又可以随时拿钱应急。
所以它是一个简单的，终身增长的，可以用来管理财富的工具。
选择增额终身寿，是一个很复杂的过程。
作为一个寿险，我们要看核保是否宽松，还要看身故保额有多少。
作为一个用来理财的保险，我们要看收益，加减保是否灵活，能不能加万能账户，甚至保单贷款政策。
如果要用增额终身寿来养老，我们还要看是否能对接养老社区，能不能转化为信托或年金。
一般人要选出最适合自己的产品，还真的不容易。
但是其中最重要的，还是产品的收益如何。
所以，我们筛选了11款，市面上最热门的增额终身寿。
又根据缴费方式，分成趸交、3年交，6年交，10年交，15年交和20年交的六种情况。
这篇文章将会比较六种缴费方式下，11款增额终身寿的现金价值大小和IRR高低。
今天我们就不看别的，只看哪款产品给钱更多，收益更高。
破开增额终身寿的种种迷雾，帮你找出最赚钱的产品！
趸交
这是30岁男，趸交，交10万的情况下，11款产品的现金价值对比。
可以看到，11款产品都在5-10年内能回本。
其中现金价值增长最优秀的是弘康利多多。除了第10年和第15年，它一直保持最高的现金价值。
恒大万年禧两全的现金价值，在第10年和第15年是最高的。之后，虽然它不如弘康利多多，但也是现金价值增长第二快的。
光大永明的光明至尊，虽然第5年就回本了。但是之后，它的现价增长一直是最低的。
第70年，光大光明至尊的现金价值比弘康利多多少了94101元，都快赶上本金了。
只看现金价值的一串数字会有点晕，我们可以用IRR（内部收益率），来看钱的增长速度到底如何。
首先根据银保监会规定，增额终身寿的实际IRR都不能超过3.5%。
有些产品会让内部收益率无限贴近3.5%，有些产品就非常坑人，只有1点几、2点几。
从上表中可以看到，增额终身寿的IRR一开始很低，然后基本会不断上升。
也就是你持有越久，收益越高。
如果IRR还是负的时候，你就减保取现，那不仅不能赚钱，还会赔钱。
弘康利多多的IRR依旧是总体最高的。第5年，它的IRR是1.720%；到第70年，它的IRR涨到了3.487%。
和泰增多多、鼎诚增多多（闪电版）、横琴金满意足等产品，紧随其后，与弘康利多多的收益差距非常小。
光大永明的光明至尊IRR一直挺低的。很长一段时间，它的IRR只有2点几，最高也只有3.355%。
三年期交
这是30岁男，3年交，每年交10万的现金价值对比。
可以发现，弘康利多多在投保前15年，依旧不是现金价值最高的。但是从第20年开始，它的现价一直保持第一。
此外，爱心守护神2.0和鼎诚增多多（闪电版）不仅在5-15年时，比弘康利多多现价高。而且之后，它们的现金价值也一直紧咬着弘康利多多。
光大永明的光明至尊还是现金价值最少的一款产品。
看它们的IRR计算结果。
爱心守护神2.0、弘康利多多和鼎诚增多多（闪电版）的IRR确实非常接近。
在第20-70年间，爱心守护神2.0和鼎诚增多多（闪电版）只比弘康利多多低0.001%，甚至有时IRR是一样的。
而且第10年和第15年时，爱心守护神2.0和鼎诚增多多（闪电版）的IRR也是最高的。
以上三款产品的收益都很不错，然后光大永明光明至尊还是收益最差的。
五年期交
这是30岁男，5年交，每年交10万的现金价值对比。
增额终身寿5年交的情况，和3年交的差不多。
现金价值总体最高的，还是弘康利多多。
跟在弘康利多多后面的，还是鼎诚增多多（闪电版）和爱心守护神2.0。
并且在第10年时，爱心守护神2.0的现金价值最高；第15年时，鼎诚增多多（闪电版）的现金价值最高。
光大永明光明至尊的现金价值还是那么低。
至于IRR的比较。
5年交的IRR数据和3年交的差别很少。
弘康利多多收益最高，鼎诚增多多（闪电版）和爱心守护神2.0只低一点点，但在第10年和第15年收益高。
光大永明光明至尊的IRR还是很低。
10年期交
这是30岁男，10年交，每年交10万的现金价值对比。
10年交的情况下，横琴金满意足的现金价值变成了总体最高的，弘康利多多落到第二。
第10-55年，横琴金满意足的现价最高；第60-70年，弘康利多多的现价还是最高。
现金价值最低的依然是光大永明光明至尊。
比较11款产品的IRR。
横琴金满意足和弘康利多多都是绩优生。
但是弘康利多多10年交的IRR和5年交的几乎一样。比较之下，还是横琴金满意足收益好一些。
这时候看爱心守护神2.0和鼎诚增多多（闪电版），它们的IRR就明显没有吸引力了。
最低的光大永明光明至尊就不用讲了。
15年期交
这是30岁男，15年交，每年交10万的现金价值对比。
11款增额终身寿中，4款产品没有15年交的形态。
剩下的7款产品中，现金价值最高的是弘康利多多，第二高的是和泰增多多。
现金价值最低的是爱心守护神2.0，第二低的是鼎诚增多多（闪电版）。
看IRR后，我们的认识会更清晰。
弘康利多多的IRR一如既往，非常稳定，非常优秀。
爱心守护神2.0和鼎诚增多多（闪电版）这对难兄难弟，从原来的老二老三，一下变成了倒一倒二。
和泰增多多随着交费期限拉长，IRR也会跟着上升。
终于在15年交的情况下，显现出了它的优势，IRR来到第二名的位置。
20年期交
这是30岁男，20年交，每年交10万的现金价值对比。
缴费期满前，各个产品的现金价值比较乱。
投保第20年及以后，第一和倒数第一都是我们的老朋友：弘康利多多和光大永明光明至尊。
现金价值第二多和第三多的，分别是国联益利多、和泰增多多。这两个产品的现价差异非常小。
再看IRR的数字。
弘康利多多的IRR虽然是最高的，但3年交，5年交，10年以及15年交的时候，IRR竟然比20年交更高。
国联益利多、和泰增多多就明显投保期限越长，IRR越高。
光大永明光明至尊虽然还是那么低，但IRR最高达到了3.404%，超过了3.4%。这对它已经是了不得的突破了。
看完六种交费情况下，11款增额终身寿的收益对比。
如果你只想找收益最高的产品，
除了交费期10年时，横琴金满意足收益最高；
其余情况下，收益最高的一直是弘康利多多。
至于收益最低的产品，光大永明的光明至尊稳稳的垫底。
注意！如果要买弘康利多多，3年期和5年期交费，它的IRR是最高的。
如果买它时选择20年缴费，收益反而没那么高了。
另外我计算收益时，统一设定为30岁，男性的条件。
实际被保人的性别和年龄也会影响收益。
同样的投保方式，一般女性比男性现价高，年轻人比老人现价高。
但是买增额终身寿时，首先看赚多少钱，然后还要想用赚的钱来干什么。
当产品能真正贴合你的需求时，收益差的百分之零点零几，好像就没那么至关重要了。
有些人希望用增额终身寿来养老，所以特别看重保险对接的养老社区。比如光大永明光明至尊的养老社区就不错。
有些人把增额终身寿当成存钱罐，想没事儿放点闲钱，那就必须要最灵活的加保政策。和泰增多多是我们最推荐的存钱罐。
还有些人身体小毛病不少，很难通过健康告知，那只能找核保宽松的产品。
甚至有不少人，他的经济状况并不适合买增额终身寿，只需要基本的四大险就可以了。
不过有我们总结对比后，相信你再看增额终身寿，不用再对着表格里一串数字抓瞎了。
一款增额终身寿的收益到底是高是低，你参照对比表，一比较就知道。
知道了收益高低后，在专业人士的帮助下，挑选一款你真正需要的增额终身寿就更容易了。
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