你买的保险，为什么这也不赔，那也不赔？

大家好，我是不好意思暴露职业的墨墨。

之前和好久不见的高中同学吃饭，被问做什么的，我说写公众号的。

问写什么公众号，我回答：保险。

话音刚落，墨墨分明的看到同学眼中闪现出一丝欲言又止的踌躇。

然后，老同学就再也没有约过我了。

保险给人的误会太多，除了过去像狗皮膏药粘着你的销售，被人诟病最多的一点就是：这也不赔，那也不赔。

其实这真的有点冤枉。

事实上，情况还有点相反。

举个例子，墨墨就见过在等待期中，被诊断出肺部毛玻璃结节的客户。

严格来说，重疾险都有90-180天的等待期，如果在等待期首次患本合同约定的重大疾病和轻症疾病，将无息返还保费，合同效力终止。

毕竟，这是白纸黑字写在条款里的：

但结果却是在我们线上规划师团队的帮助下，从报案、准备理赔资料、与保险公司沟通，在排除客户绝没有骗保的前提下，重疾险还是理赔了。

因为这份合同里约定的105种重大疾病、55种轻症，并不包含“肺部毛玻璃结节”。

而且，并没有证据可以显示“肺部毛玻璃结节”和肺癌有关系。

所以，最终还是以保险公司赔付了事。

讲真，我们国家的司法体系是站在投保人角度的，保险公司在很多情况下是“弱势”。

有时候拒赔，严格来说不是保险公司的过错，也会判投保人胜诉。

权衡之下，排除恶意骗保，保险公司很多时候是会选择赔了算了。

再来看看2020年58家保险公司理赔数据：

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咱们重点看理赔率那一栏。

基本都是99%以上。

也就是说每100个案例中，平均下来，只有不到1例被拒赔。

如果这都不算爱，还有什么好悲哀？

既然理赔率那么高，那保险为什么还会给人这么多误解呢？

有句俗话叫做：好事不出门，坏事传千里。

说到底，“坏事”其实也是一种稀缺。

一旦被发生了，传播是自带流量属性的。

网民们看热闹不嫌事大，媒体为了KPI推波助澜。

于是，本来是个例，被一大肆宣传，也便家喻户晓了。

道理解释清楚了，大家就都懂了；可生活中偏偏充斥着形形色色的杠精，喜欢揪着那1%不到的理赔率大作文章。

那好，我们就来看看，究竟那＜1%的概率是怎么产生的？

以重疾险为例，90%的拒赔理由是：未如实告知。

因为并不是所有人都能买重疾险，所以首先得通过核保。

核保，主要是对身体健康的评估。

保险公司根据你现在的身体状况，最终做出你是否符合保险购买要求的结论。

如果你身体本来就不行，还想买保险，这锅保险公司肯定不愿意背啊。

因为保险保的是“将来时”，如果是“现在进行时”，出门左转，医院才是正道。

所以，只有核保说你能买，你才能买，不然就算霸王硬上弓，也是白买，因为根本不会赔。

但在核保这个环节掉链子的人真不少。

就比如说墨墨的朋友小王，他曾给父亲老王买了一份重疾险。

一年后，老王确诊肺癌，但保险公司拒赔了。

因为老王有肺部肿瘤疾病，但是在投保前没有如实告知。

这就等于带病投保，保险公司白纸黑字写明了不赔。

闹到法院也没用。

但你说老王真的是故意骗保吗？

根据我对他们的了解，还真不是。

那问题出在哪儿？

原来，保险公司会在投保时让投保人确认健康告知。

健康告知大多长这样：

看到这密密麻麻的一堆字儿，老王和小王都本能的选择了偷懒，不细看，就随便勾选。

这跟咱们很多人买电器不看说明书，或是办信用卡不看申请表最末的小字一样，

结果栽了个大跟头！

得知这件事的墨墨特无语。

看不懂可以问墨墨呀，墨墨是做什么的难道你小王忘记了吗？

保险公司的健康告知一定要当成高考试卷中的阅读理解一样，逐字逐句，细抠每个字眼儿的去对待。

尽管，墨墨也特理解像老王这样的投保人：回避自己不懂得东西，这本来就是人之常情。

但，涉及到自己的利益时，就不能再回避了。

君子性非议也，善假于物也。

遇到这种类似于通篇都是我认识的字，但放在一起就是不知所云的健康告知，如果实在看不懂，又或者不确定，咋整？

问人最简单了。

但一定要问对人。