养老金储蓄的误区有哪些?如何正确开启养老储蓄？

上期跟大家分享：有社保还需要存养老金吗？

答案是绝对需要的，因为仅靠社保养老金无法满足我们退休后的养老需求。

但如何存养老金，里面也有很多学问。

因此，本周与大家继续分享孙老师精彩观点：

养老金储蓄的误区

（上证指数）

但你要是在2008年退休，碰上股灾，养老金直接就给打了三折，你的退休生活还有着落吗？

难道这个时候我可以说“我的养老钱被套住了，等解套了再退休吗？”这很明显自欺欺人。

我们的养老目标，是希望到了预期退休年龄，能够拥有一个自由、稳定的人生下半场，而不是依赖某项单一资产的波动，提心吊胆、充满不确定性。

房地产同理。

现在还有不少人心存侥幸，认为政策就算再怎么调控，房地产依然是保值增值的。但他们或许还没有意识到今年国家提出的“共同富裕”的大政方针已然是大势所趋。

（《求是》发文：积极推进房地产税立法）

房地产行业此前的畸形发展，不少人借此实现一夜暴富，这很明显与咱们国人踏实肯干的品质、国家共同富裕的愿景相违背，必然也影响了经济长远发展。

在“房住不炒”的宏观调控下，整个房地产行业目前被控制在一个相当稳定的范围内，如果再敢有大的涨幅一定是会有政策出手。

所以如果再想依靠房子，解决我们未来三四十年的养老问题，无异于痴人说梦。

当然股票和房地产对于养老而言只是一个例子，任何单一的高收益的资产，在我们看不见的地方隐藏着养老目标所无法承受的高风险。

那是不是只要选择无风险的养老保险和养老年金就可以了呢？这就又进入了另一个误区。

我们的养老周期是非常长的，一个长周期的理财目标对于通胀是非常敏感的。在过去几年，全世界施行宽松的货币政策，那么未来所释放出的长期通胀势在必然。

（世界主要发达国家最新利率接近0利率）

社保养老金已经给我们的养老资产配置起到了兜底、稳定的作用，在此之外补充的，应该要提高未来养老生活品质；

如果此时又放在无风险收益产品中，那么我们整个养老储备最多只能获取跟存银行同样的回报，连通胀都跑不赢！这样的养老储蓄也是储了个寂寞。

目前市面上主流的两款保险养老储蓄产品——养老保险和养老年金，本身是很好的产品，退休后保证每月能够获得稳定的现金流，但也只能做为养老储蓄的压舱石而已。

要想获得更高品质的养老生活，还得和其他养老规划相结合。

总之，任何单一资产都很难在长期投资中胜出，只有通过科学的资产配置才能达到穿越牛熊的效果。

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误区二：还年轻，

晚点做养老规划也不迟？

如果大家有做过一个科学且详尽的养老金需求金额测算，那么大概率会得到一个百万甚至数百万的天文数字。

没错，想要舒适体面地养老，就是需要那么多钱。

面对如此庞大的理财目标金额，最有效的秘诀不是采用如何专业的投资方法和技巧，而是尽早开始！

如果我们在20岁时就爬60岁要登的山，那么这座山走路就能翻过去，需要的只是时间而已。

如果我们等到50岁或是60岁在爬这座山时，这时就需要借助专业的登山工具，还不一定能实现。

爬山是一个过程，你选择什么时候爬，用什么样的方式爬，呈现的效果也就不一样。

咱们中国有句老话，凡事预则立，不预则废。现在的准备，决定你未来30年的退休生活。

老年是必然到来的事实。既然是迟早要面对的，尽早准备，才能减轻自己的压力。

趁年轻就开始储蓄养老，就可以利用这几十年的时间跨度，摊薄每年养老金投入成本。

有人估算，假设每年投资回报率均为10%：

25岁就考虑筹备养老金，每年用于养老金筹备的资金只占收入的6%；

30岁时再考虑，那么养老金筹备资金就要占收入的9%～12%了；

45岁，养老金投资占收入的比例就需要达到20%～30%。

如果越晚开始，则每年的成本还会越高，压力还会越大。

提前准备，有足够多的时间去积累、复利，自然就觉得轻松多了。

所以，养老储蓄规划绝对不能等快退休了才做，越早开始越好。

否则，就只能像老龄化严重的香港、日本、韩国，很多70多岁的老年人还要在大街上做着体力工作。原因就是没有足够的养老钱，无法歇下来。

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如何正确开启养老储蓄？

真正科学的养老金储蓄方案要来自于一个多元化的、动态的、科学的规划。关系到将来几十年的生活，必须是长期而细致的计划。

它既要承担适当的风险战胜通胀，又能和未来养老生活相匹配。

所以一个合适的养老保险规划应该是这样的：

1）确定目标，厘清未来需求

你希望退休后能达到什么样的生活水平，一个月有多少生活费？

2）了解费用现状及费用走势

比如要维持现在的生活水平，那么根据通胀率去推算退休时每个月的养老金。

3）梳理家庭财务状况，收入及支出

看看目前每个月有多少钱可以存

4）对风险承受能力进行评估，确定合理收益率

投资前必做的风险承受能力评估

5）根据家庭风险承受能力，进行合理的资产配置

这笔养老金应该怎么存、可以选择何种风险和收益的产品

6）在家庭财务状况与风险承受能力之间调适出一个合理的方案

确定一个具体的养老金储备方案，并且马上行动落实，越早开始，储蓄压力越小。

7）制定合理的家庭风险保障方案

配置齐全的人身保险，避免辛苦存钱、理财几十年，一场大病回到解放前

这样规划下来以后，每个月应该存多少钱、怎么存、能保持多少收益率、退休后每个月一共能到手多少养老金……全部都一清二楚。