买理财储蓄险有哪些注意事项?

最近行业内的大事，是互联网人身险新规落地，前几天刚给大家做了解读。

新规一出，高收益的理财险即将遭遇重创。

这两天来后台问产品的，还有直接找规划师下单的朋友，比往常多了很多倍。

平时有意向，但总觉得还能再往后拖拖，到停售了，该交卷了，才着急了的想法，我非常理解，并且，我也经常这么做。

但这次，关乎到钱，很可能还是不少钱。

为了让大家少走弯路，我总结了7个储蓄险下手前的注意事项，非常干货，非常重要。

大停售在即，更要理清需求，切忌跟风。

分清主次，务必先保障、后理财

如果你考虑在停售前投保，不妨先问自己一句，为什么要投？

对大多数人来说，年金险，是为了提前筹备养老，增额终身寿险，是为了未来中长期的财务规划。

但这些，都应该建立在你短期的开支已经解决，并且还有余力的基础上。

短期的开支有哪些，两部分，确定的跟不确定的。

确定的花费，有个人日常生活开支、赡养父母、小孩花费等，不确定的，有家人生病、突发意外等等。

这些对你家庭财务的影响，远比你未来的养老、孩子的深造留学、婚嫁等来得更紧迫。

所以，优先配置保障类产品，之后再考虑理财。

当然，如果是能轻易拿出三五十万用来应急的朋友，这条可以忽略。

做好十年八年不用的准备

跟其他储蓄方式相比，保险理财的优势，在于收益率复利增长，并且可以长期锁定。

但复利的优势，必须在长周期里才能体现。

就比如说，3.5%的复利，按5年期算，折成单利其实也就3.75%，跟一些银行的5年期存款差不多。

把时间拉长，10年期，单利才变成4.11%，20年期，单利变成4.95%，30年期，单利是6.02%。

所以，想要实现可观的收益，前期一定要铺垫足够的时间。

很早就把钱取出来，那保险理财的优势，也就不复存在了。

所以，在投保前，你一定要先想想清楚，这笔钱我大概是啥时候拿出来用。

如果是未来3-5年后要用，那买银行理财或者国债吧。

确定要买储蓄型保险，就要做好十年八年用不到的准备。

缴费期限要考虑未来的收入情况

趸交一大笔当然省心，但是手头可能拿不出那么多钱。

少一点，3万5万的，就算你让它复利增值个二三十年，翻个2倍，3倍，也变不出一朵花来。

所以，在实际的投保过程中，期交是大多数人的选择。

这个想法是对的，很合理，但是，落实到具体问题上，每年缴多少钱，缴费年限选多长才合适？

我的建议是，如果你每年的缴费金额较高，比如说年收入的30%以上，缴费期限一定不要拉得太长，要考虑你未来的收入情况。

3-5年里，保持收入稳定并不难，但10-20年，你还能保证一直拥有当前的收入吗？

你现在把未来的收入规划进去了，那就一定要提前考虑，未来可能有收入降低、甚至失业的风险。

如果年缴保费不高，你也确信这笔开支不会影响生活，那就随意。

对加保功能别过分依赖

目前，不少年金和增额终身寿险，都增加了加保功能。

通过这个功能，在缴费期限之外，你也可以往里追加一笔资金，并且同样享受3.5%的预定利率。

就相当于多了一个玩法，这本身是个很好的创新。

但问题是，有些媒体为了销售，故意夸大这个功能，宣传词类似于“用200块锁定一个终身复利3.5%的长期账户”等等。

用脚指头想想，这也不可能啊。

监管为什么要不停地调低预定利率，这次又为什么要砍掉大半公司线上销售储蓄险的资格呢？

随着市场投资形势的变化，承诺终身3.5%的复利，保险公司是承担了风险的，行业可能会出现利差损。

监管自然不会放任保险公司，留下一个这么明显的漏洞。

反映在储蓄险产品的条款上：

看关键词，“经我们审核同意”、““以本公司审核通过的额度为准”，该产品未来具体追加的额度、时间等都没有确定。

对保险公司来说，一方面监管未来可能不允许随意加保，另一方面，这种长期的许诺意味着很大的经营风险，现在当然不敢把话说的太死。

所以，就算你看的产品有加保条款，加保很方便，也不要有依赖心理。

现在能加，不意味着未来也能加。

你如果琢磨着，用200块先占个坑，等以后发财了再慢慢往里追加，实操上不太现实啊。

对收益要有正确预期

不管是增额还是年金，买之前，大家对收益都要有一个正确的预期。

接近3.5%的终身复利，说高，它不高。

炒股、买基金，买比特币等，收益有可能做到年化10%以上，储蓄险的收益率远远比不了。

但要注意，这种进攻型的资产，是有可能亏损的。

我们团队的小果同学，今年比特币买了1万多，现在已经亏了6000，买XX海外互联网50ETF，也亏了10%+了。

所以，高风险的资产可以买，在好的时机和运气下，确实能帮你实现超额收益。

但从整体资产配置的角度考虑，高风险的资产不能占据太大比例。

如果跟同样安全的银行存款、国债等比，长期来看，储蓄险的收益绝对不低。

长周期下看，银行存款、国债都是按单利计算的，而且，常见的3年期、5年期、远的10年期，目前收益率普遍不到4%。

随着利率长期下行，你取出来再存进去，下次的收益率，只会越来越低。

但长期复利接近3.5%的储蓄险，收益率、现金价值在你投保的那一刻，就已经固定下来了。

10年期，单利能接近4.11%，20年期，单利近4.95%，30年，单利近6.02%。

可以看出，储蓄险的收益，尽管不算高，但在保证安全的资产中，它长期锁定，复利递增，非常有优势。

适合作为家庭的托底资产。

它就意味着长期的安全感，稳稳的幸福，最困难情况下兜底的那笔钱。

确定养老买年金、单纯储蓄买增额

即将下架的这批储蓄险产品，大致分两种，年金险和增额终身寿险。

从两类产品的形态和具体应用场景来分析，如果你确定这笔钱会用来养老，那就直接买年金险。

因为养老需求，核心在于两部分，第一，按时领钱，源源不断，活多久领多久；第二，收益不错。

优秀的产品，比如百岁人生、光明慧选、京福颐年等，活到老领到老，收益率也高，寿命超过80岁，IRR都能超过3.5%，长期收益比增额更高。

想作为长期储蓄、但具体用途目前还不确定的，买增额终身寿险。

它的灵活性更好，而且前期回本更快，中途有需要，也随时可以减保取现，适用的场景更多元。

两者之所以不能弄混，是因为没有完美的产品，灵活性够强，收益率也够高。

拿增额规划养老，未来可能会把现金价值取完；

拿年金险作储蓄，要么现金价值涨的慢，要么从你取钱开始，现金价值就没了。

所以要根据具体的需求，选择不同的产品。

或者你也可以像莹莹一样，增额和年金，各买一部分。

投保前想清楚，尽量别买了又退

资产配置，是一件需要慎重考虑的事。

同样是钱，但也有不同的分工。

有的部分要拿来博取高收益，有的部分帮你守住大后方，还有一部分用来应对日常的生活开支。

各司其职，才能真正让钱为“人”来服务。

储蓄险就属于第二部分，也是最容易被人忽视的部分。

表面看起来，它不太讨人喜欢。

大家都喜欢灵活，可它有一大堆限制你的操作；

大家都喜欢快，可它偏偏要你持有至少十年八年；

大家都想要高收益，可它吭哧吭哧跑好几年，可能还是亏钱的；

可实际上，这种略显笨拙和刻板的安排，却可以帮我们对抗人性的弱点，真正的把钱存下来。

不够灵活，意味着纪律性强，能帮你避开诱惑，远离风险，让你的钱，有足够的增值时间。

不知不觉中，就帮你完成了资产配置中最重要的一环。

也许，几十年后回过头来看，股市起起伏伏，是亏是赚不好说，银行收益也跌进了尘埃。

当年无意中买的储蓄险，却还在稳定增值，在复利的作用下，收益还越来越高。

但这种美好，需要前期的耐心。

也许当下你买的这一刻，意识到了这类产品的好处，过个两三年，慢慢就忘了，或者是被别人忽悠了，又改了主意，想改投高风险资产了。

到那时候，可能连已交保费都拿不回来。

所以，投保前，一定要想清楚，你今天为什么买。

想通了，好的坏的自己都接受了，才能坚持这个决策，才能等到后期的惊喜。