年金险和增额终身寿险有什么优点?

分享一篇@火眼金睛悟空姐姐本人对于年金险理解的转变。

01.

余额宝收益只剩下2%左右了，银行理财产品净值化后账户也亏着大几百，房价涨幅虽然放缓但依然买不起，A股则继续稳定地虐着我脆弱的小心脏。

和朋友聊起现在的投资环境，简直不要太谨慎小心，毕竟是经历过去年市场残酷教育的人，旧伤未愈，哪敢轻举妄动。

我也买理财、也炒股、也在基金定投着，前两年也搞过一波P2P，不幸中的万幸是，都按期回款了，但我的朋友直接被卷走了大几十万……

如今，我把现有的流动资金都盘算了遍，这年头想找到一个收益还行，又安全稳定的投资渠道，别提有多困难了。

其实我的目标也很简单，就是不被花掉，得守住才行。被市场虐过N多次后，先不追求所谓的高回报了，稳健安全第一。

因为我并不想成为一茬茬的韭菜，被反复收割。

思来想去，除了国债和银行存款产品，也只有年金险和增额终身寿险，敢说自己可以保证本金的安全了。

这里的安全不是指短期的安全，而是指不论在什么经济周期内，都能够保持稳定、持续、长期的收益。

02.

不瞒各位姐妹，早几年，我打死也不会想到把钱“存”年金险里，这种保险收益率又一般，买少了没意义，买多了又占用大量的资金，流动性又差，简直是反人性的产品。

没想到，这么快，我就打脸了。

人的需求是会改变的，不同人生阶段，需要考虑的问题不一样，立场也会随着改变。很多东西在过去是一种理解模式，到了未来各种变数加入，理解模式一定会改变。

年金险和增额终身寿险没有我们想像得那么好，但也没有我们想像得那么差。

它们都是一种安全、稳定，且有纪律性的投资，是解决长期现金流无法替代的金融工具。

首先，保险公司的安全性甚至要高于银行。

它的钱可都是国民的储蓄和养老钱，如果这笔钱“没了”，那后果可想而知。

而且国内保险业监管非常严格，有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障，即使公司经营不下去了，所有投保人的利益也不会受损。

其次，稳定。

年金险与其他的金融产品最大的不同就在于拥有“预定利率”。

它是精算师在设计产品和定价时，假设的一个保单的年收益率；是固定的，且长期不受外部利率影响，因为所有的利益都是白纸黑字写进了合同。

90年代初期，国内寿险公司的预定利率普遍很高，最高的能到8.8%。这个水平现在高得惊人，但当时被老百姓各种嫌弃：

“我存银行利息（当年最高曾达10.98%）比你高得多，为啥把钱放到你保险公司几十年?”

殊不知接下去的几年存款利率出现了滑铁卢，一路从10%跌到了1.5%，各种理财产品的收益暴跌，而唯独8%复利的年金保险收益坚挺。

当年鬼使神差买了这类很“亏”的保险，现在真的半夜会笑醒吧~

然而，现在年金险的固定预定利率最高也就到3.5%了（之前还是4.025%）。

不过按照利率的趋势，现在的利率也肯定比以后高，早点上车占坑，说不定以后偷着乐的就是自己。

最后，有纪律性。

一方面你得按时缴费，强制有序地进行储蓄，每年买多少有规划的；另一方面是领取方式，到时钱给谁，什么时候给，给多少，也都有数。

总之，我可以把赚到的钱，稳定存下来，留给未来的自己和子女。

如果说储蓄拥有最好的流动性，投资有最高的预期收益，那保险最大的优点就是稀缺的确定性了。

金融市场中收益与风险永远成正比，鱼与熊掌不可兼得，年金和股票在收益上根本没什么可比性。

但当有部分资金分配到年金储蓄险中，会发现买股票、投基金更有底气了、更拿得住了（比如我），因为无论股票是亏是盈，未来每年都会有确定的现金流在，生活也有一条很安全的底线在。

03.

不过买年金险之前有两个前提，一个是基础保障（重疾、医疗、意外、寿险等）得有，不说配齐吧，但总得有点儿真正提供保障的保险兜底；二是，用短期不会用到的闲钱定期投入。

一生是一个漫长的消费过程，22岁-60岁大概就是咱们赚钱的时间，也就38年。

赚钱只有一阵子，而花钱却是一辈子的。

按照现在的物价水平，要是退休了，光靠那点退休金，还想安享晚年？难了。

最后，如果不会理财，战胜不了追涨杀跌的人性，年金险是最笨也是最合适的方法。

它能把散乱的钱，变得茁壮并有规律的使用；从而在人生每个重要阶段，获得资金保障，一方面保值增值，另一方面锁定资金，来获得一个保证，保证未来的刚性需求妥妥的兑现。