500万存款怎么合理分配理财?

上一期说到了小明夫妇在梦里喜提500万，然后将这笔资金拆成6个部分，从多个维度提升了自己的生活质量。小明夫妇这种应对策略很适合因高估自己还贷能力脑子一热跑去供房而陷入财务泥潭的家庭，帮助自己脱离困境。当然也有人问，如果我就是月薪一万的普通上班族，买房无望也没野心就想让生活过得有意义一点，如果我也中了500万，那么我该如何通过这笔资金，优化我的生活？

举个例子

小兰今年33岁，文职类工作，月薪1万，房租3千，无存款，买房无望，也不想成为女强人，就喜欢花花草草，希望以后能成为一个花艺师，开自己的花艺工作室。

小兰的问题：

1、没存款，抗风险能力低；

2、要上班，没有充足的时间学习，工作停收入就停。

所以我们要：

1、增加储蓄，建立财务保障，提高抗风险能力；

2、稳健投资，建立财务安全，通过资产性收入获取现金流；

3、长期投资，实现保值增值，通过长期投资平抑短期市场波动；

翻译：

1、生活账号，预留12个月开支，在第一年取完；

2、稳健账号，预留120个月开支，在第十一年取完；

3、增值账号，扣除账号1账号2后所剩余的资金，当账号1与账号2里的钱都取完之后，根据标准重新分配一次，如此循环；

这3个账号的年化收益大概是多少？

《股市长线法宝》美国200年各类资产年化收益率

在扣除掉通货膨胀（3%左右）的影响，上面这张图展示的就是各类资产在一个长的周期（200年）的收益表现。我们看到，

1、股市的波动最大，债券次之，现金基本无波动；

2、股市的上涨幅度最大，债券次之，现金长期贬值；

所以，短期来看，现金最安全股票最危险，长期来看，股票最安全现金最危险。这个话题上一期已经讨论过了，这里就不再赘叙。这里主要是为了使用股市长期平均年化6.6%这个数据。

当然，任何投资都应当留有充足的安全边际，再怎么强调风险都不为过，所以，我们在做规划设计策略的时候，也应当倾向于更保守一些，例如：

1、生活账号（12万），我们放在货币型基金里，这年化2%的收益就忽略不计了；

2、稳健账户（120万），我们放在偏债型基金（固收+）里，我们随便找个银行理财产品最保守也有年化3%，事实上懂点理财知识之后就能轻松找到安全稳定年化6-7%的固收+，但在这里，这部分的收益我们也忽略不计。

3、增值账户（368万），我们放在混合型基金（股债组合）里，正常情况国内股市长期平均年化能有12-15%，我们保守一些，就按《股市长线法宝》这本书里的统计，年化6.6%。

在这么保守的情况下上面的数据也能行得通，所以，小兰只需按照上面的方法，将资金拆分成3个账号，每十年操作一次，就能不用上班，每月获得1万元的现金流，安心去学习花艺知识，成为一个花艺师。

总结

1、生活中存在太多的不确定性，因此我们在做投资或者是做方案时，一定都要保守一些，留足安全边际，这样在发生极端事件时，也能气定神闲，从容应对。

2、人都是缺乏安全感的，也有很强的损失厌恶心理，这些都不是嘴上说说就能好起来的。因此，我们留足10年的生活开销，再保守一些留15年也可以，然后把这些钱放在增长稳定波动极低的的资产里，这样我们能经常看到账户确实在稳定增长，那么安全感自自然就提升了。

3、小心驶得万年船，股市长期上涨但不代表短期不跌，因此我们只有留足安全边际，才能避免受到短期波动的影响，让自己更好的留在市场里。