(五年期定期存款利率)银行存款利率4.12%有啥问题吗?

中国老百姓爱存钱是全球出了名的，目前储蓄率达到46%，国内居民储蓄存款超过了100万亿，人均存款达到7万元。当然，国内年轻人大多要还房贷、消费贷，通常很难积存下多少资金，所以储户主要是以中老年群体为主，中老年人存钱主要是想获得一定的利息收入，用以贴补家用。还有家庭拥有一定数量的存款，可以应对疾病、失业、疫情等突发事件给生活带来的影响。

不过，从今年开始，国内的存款利率呈现下降的趋势。今年初，央行叫停了各家银行的靠档计息、结构性存款、异地存款等高息揽存业务。到了5、6月份央行又是降准降息，国内货币市场上的利率呈现下行趋势。从目前来看，一年及一年期内下的存款利率变化不大，受影响最大的是，二年期及以上的存款利率，特别是三年期的存款利率从之前的3.85%下降至3.25%，如果你存100万，一年的存款利息就要减少6000元。

实际上，银行存款利率的高低主要与两个因素有关：一个是与储户的存款期限有关，存款期限越长，利率越高，比如存一年期定存也只有2.25%，而存三年期存款就达到3.25%，如果是存大额存单的话，国有银行的利率就能达到3.35%。

另一个是，通常国有6大银行由于企业和个人存款较多，根本不缺存款，所以给出的存款利率较低，而中小银行，特别是民营银行、村镇银行等，给出的利息就相对高一些。

现在一些中小银行为了争夺储户的资源，开出了银行定存4.12%的利率，这么高的利息，吸引了不少储户争着要来存钱，毕竟如此高的存款利息在目前国内也并不多见。但是，也有银行业人士提醒储户，虽然中小银行给出的利息较高，但也别高兴得太早了，主要应考虑两个问题：

第一，能开出4.12%的利率，基本上是五年期的存款。因为，目前三年期存款最高上调幅度是3.5%，大额存单也只是3.55%，而对于5年期存款产品，央行并没有给出利率上的限制，这也给了一些中小银行在五年期的存款产品上面有了更高的自主权。所以，中小银行能给出4.12%的利率，肯定是五年期限的存款产品。

其实，储户选择5年期存款，要考虑好一件事，就是你要确保这漫长的5年里面这笔钱不能再使用，如果中途要使用这笔钱，就要全部算活期利息，那储户就要吃大亏了。建议大家存5年时间太长，不如把存款时间缩短为2-3年期，这样利息虽然少一些，但不会发生中途要提前取钱的情况。

第二，在中小银行存款5年期限，也是有一定风险的，毕竟时间有些太长了，另外，中小银行高息揽存之后，就会把资金投向风险较高的领域，这样才能支付储户的高额利息，而一旦投资出现问题，储户存款也会受到影响。所以，储户在中小银行存款最好不要超过3年，金额也不要超过50万。未来，也不排除一些中小银行因经营不善而出现倒闭的情况。

在目前银行存款利息处于下行的趋势之中时，还有一些中小银行开出了4.12%的存款利息，以吸引储户的眼球。但业内人士提醒大家，存5年期限的定期存款一定要注意，这么长的时间内是不能提前支取存款的，如果要提前支取，将会算作活期利率，储户会很吃亏。此外，中小银行开出的高利率后，必然会投资一些高风险的项目，所以储户存款金额不要超过50万，以免中小银行破产，储户的存款蒙受损失。