后4.025%时代，还有哪些理财险值得买？

大家好，今天讲一下在预定利率4.025%的年金停售后还有什么产品值得买。

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全球降息潮下，无处安放的资本

疫情如同一个催化剂，把原本就不堪重负的世界经济加速进入到了降息周期。

据不完全统计，自三月三日以来包括澳大利亚、美国、马来西亚、香港、澳门、沙特、阿联酋、加拿大、英国、新西兰、越南等23个国家或地区宣布降息。

降息带来的最明显的影响就是无风险收益明显降低。

大家最直观的感受应该就是余额宝了，前两天，余额宝的七日年化收益跌破2%，直接成了新闻，引发了大量讨论。

跌的原因我们就不讨论了，我们来谈一谈，跌了之后会发生什么。

收益变低，大家就不想把钱存里面；

要么去寻找高收益，去投资，刺激了金融市场；

要么去消费，带动了实体经济。

各个国家的意思都很明显——去投资，去消费，把经济带起来。

为国接盘诚然重要，但就个人而言，资金的安全性也十分需要考虑。

现有的市场情况下，会发生什么大家都不知道，一不小心接盘没接稳，说不定就给砸死了。

安全的收益低，高收益的不安全，所以最近关注理财险的人越来越多了，针对这个需求我们就推荐几款 能够对抗利率下行风险的理财险。

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后4.025%时代，优秀的理财险

春江水暖鸭先知。

降息潮的来临，国家明显比我们更清楚。

理财险 作为对抗利率下行的有效工具，把利率下行的风险从消费者转移到了保险公司身上。

但这会给保险公司带来巨额的经营压力，为了防止金融秩序动荡，维护行业的稳定性， 监管一声令下把保险的预定利率从 4.025% 降到了 3.5% 。

这意味着我们能锁定的长期无风险收益从4%，降到了3.5%。

在此对之前购买了预定利率4.025%的年金的朋友表示恭喜，上车了，拥有了一个别人永远无法比拟的无风险账户。

没上车的朋友也不要慌张，4.025%的产品没有了，能锁定长期收益3.5%左右的产品也是好的。

未 来的利率一定会进一步下降，及时上车才是真理， 要知道在一水之隔的台湾，2.5%的产品都遭到疯抢了，而日本保单的主推利率更是只有1%。

大家都是从预定利率8%的年代过来的，未来怎么样，可想而知。

那么，后4.025%的时代，优秀的理财险都有哪些呢，我们一起来看一下。

后4.025%时代的理财险大致分为以下五种：

01

增额终身寿

交完保费就返本，此后一直享受3.5%的复利，灵活性强，短期储蓄，长期储蓄皆可。

适合大多数人购买。

推荐等级 ：⭐⭐⭐⭐⭐

02

快返型年金

交费五年后即可领钱， 但由于领取时间较早，钱没有足够的时间去增值所以收益往往不高。

不过好处是这种产品，往往配置了 万能账户进行资金的二次增值，综合来看也能取得不错的收益。

对于资金不多，无法利用到万能账户的用户， 推荐等级：⭐⭐

对于资金较多，对万能账户有一定理解的用户， 推荐等级：⭐⭐⭐⭐

03

高领取型养老年金

60岁才能开始领取，持续领取终身，每年领取金额较多，长期复利折合下来可突破3.5%。

有用但是反人性，前几年退保容易亏损。

推荐等级：⭐⭐⭐⭐

04

高现价型养老年金

60岁才能开始领取，持续领取终身，每年领取金额一般，长期复利折合下来接近3.5%。

产品灵活性和收益比较均衡。

推荐等级：⭐⭐⭐⭐

05

可单独购买的万能险

保底收益3%，现行结算5%左右，适合5-10年期的储蓄，无法抵抗利率下行的风险。

适合短期存钱 。

推荐等级：⭐⭐⭐

接下来我们从实际案例的角度来看一下，不同的产品都适合哪些人。

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不同情况下，理财险的选择

案例一

35岁女性，每年手里有10万左右的闲置资金，主要需求是想找一个安全稳定的地方存起来，同时担忧利率下行的风险。

案例分析： 资金处于闲置状态，无明确用途（可能会用也可能不会用），同时担心利率下行的风险。

对于这种情况， 增额终身寿是一个好选择 。

我们以如意尊举例，35岁女性，年交10万，交10年，其产品收益如下：

可以看到，这份产品的主要特点如下：

①返本快

10年缴费，第九年现金价值就超过了保费，也就是说 钱还没交完，保单价值就超过了本金。

②收益极为稳定

交费期满，内部收益率达到3.3%；

交费期满5年后，内部收益率就超过了3.4%，并开始无限逼近3.5%；

退休后无论是否提取养老金，收益率都稳定在3.47%左右。

③灵活

现金价值随意使用，想取多少取多少，剩余部分继续享受3.5%的年化复利。

所以，针对案例一这种 没有特定用途的家庭闲置资金 ，极力推荐【如意尊】这种 增额终身寿险。

安全、灵活、收益稳定，同时能够有效应对利率下行的风险， 五星推荐。

案例二

35岁女性，有较多的积蓄分散在各类投资项目中，近年来感受到市场的剧烈波动，想给钱找一个安全稳定的去处，同时又对收益有一定的要求。

案例分析： 用于投资的积蓄较多，担心市场的剧烈波动；同时 对收益有一定要求。

这种情况下我们可以选择 保底收益和结算收益都比较高 的 万能账户 。

比较典型的产品有【华夏金管家终身寿险（万能型，钻石版）】，下简称为 金管家（钻石版）。

金管家（钻石版）的保底收益为3%，近半年结算收益为6% ，很适合对收益有一定追求的人购买。

同时不同于一般万能账户领取金额不能超过20%的限制，金管家（钻石版）是用终身寿险为载体做出来的，可以任意比例提取，想取多少取多少，没取出来的部分继续享有保底3%，现行6%的结算收益。

当然 ，由于账户的稀有性，产品采用了搭售的方式来配置：

必须购买快返型年金才能配置万能账户。

必须购买50万以上的快返型年金才可以无限制的配置万能账户。

所以 要购买这款产品，对资金有一定要求，一般建议启动金额大于20万，预计总投资金额大于200万才进行考虑。

另外万能账户和绝大多数投资账户一样会收取一定的手续费：

存入的时候，本金会被扣去1%

前5年取出，取出的金额会被分别扣取5%/4%/3%/2%/1%的手续费

所以这笔钱最好能放5年以上。

总体来看，产品有以下特点：

①有着 相对不错 的收益；

②存在一定的 资金门槛 ，启动资金200万以上比较好；

③ 短期内尽量不要动用 。

所以对于案例二中这种对于收益有一定要求，同时资金比较充裕的用户， 金管家（钻石版） 这种产品比较合适。

案例三

40岁女性，有一定的积蓄，开始逐步考虑养老的问题。希望能获得尽可能多的养老金。

案例分 析： 存在一定积蓄；考虑养老；希望能获得尽可能多的养老金。

养老年金分大致分为两种：

一种领的多，但返本慢，钱会一直被锁在保险里。

一种领的少，但返本快，万一有什么急事能不亏损的拿出来。

案例中的女性主要考虑的是养老问题，希望获得尽可能多的养老金，所以我们推荐目前领取金额最高的养老年金——【自在人生A】。

【自在人生A】属于最后一批预定利率4.025%的年金，我们曾在自在人生测评里详细写过。

这款产品领取金额高：

40岁女性，每年存10万，存10年；

60岁开始，每年领9.87万，领一辈子；

保证领取20年：

一旦开始领取养老金，无论人是否在世，都能保证领取20年，交100万最少都可以领取197.4万

可以持续领终身：

储蓄会耗尽，但年金险可以提供持续终身的现金流，每年都有接近10万块的收入入账，活多久领多久，80不亏，90血赚，100岁能把保险公司的羊毛给薅干净。

收益率高：

预定利率一般是年金险收益的上限，【自在人生A】却突破了上限，它的长期年化收益可以达到4.3%，目前在售的产品中最高。

所以，如果你的需求是养老，那么选这款产品就没错。

后4.025%时代里，最后的4.025%年金，要珍惜。

案例四

手里没钱，就想单纯的存钱。

这个案例，估计是很多人的常态，最适合的产品是余额宝，但是余额宝的收益越来越低了，所以我们可以选择 可以单独购买的万能险 。

比较理想的产品有和泰人寿的【金多多】。

这款产品1000块起投，可以随时加保，投保门槛很低。

保底结算3%，现期结算收益5.25%，理想情况下，存5年以上年化收益能有5%左右，短期内的收益也不错。

当然，缺点也是有的：

一是 投保扣取1%手续费 ，100块钱进入账户，就剩99了，所以做不到余额宝那样随存随取。

二是 前5年取钱会扣手续费 ，分别是5%/4%/3%/2%/1%，最好能存5年以上。

三是目前金融市场动荡， 保险公司投资收益也会降低 ，产品收益达到理想状态有一定难度，而且从长期来看， 长期收益一定不高 。

四是 取钱有限制 ，要么只能取20%，要么退保全部取出来。

案例中这种手里没太多的钱，只是单纯的想存一笔钱的人，可以选择【金多多】这种万能账户，1000块起投，给自己的闲置资金找个好去处。

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总结

透过不同案例，我们可以看到，本金不同，目的不同，适合的产品就不一样。

本金十万以上（无上限），且无明确用途，适合增额终身寿

交费完成即返本，产品灵活，随心取用，收益稳定，长期年化收益3.5%左右；

无明显缺点。

本金百万以上，追求收益，可选择【快返型年金+万能账户】

存款满5年之后，存取随心，理想年化收益接近6%，最差情况也有3%，年化收益好就存里面，不好就取出来投其他地方，非常灵活。

缺点是每存进去一笔钱最好要到5年后再取，不然会被收取一定的手续费而导致收益减少。

对养老有明确需求的，可以考虑养老型年金险

退休就有钱，领取一辈子，是最适合养老的产品。大部分产品长期年化收益都在3.5%左右，少部分产品长期年化收益可达4.3%。

缺点是灵活性较差，资金会被锁在保险里面几十年，另外长期年化收益可达到4.3%的产品月底就要停手。

单纯就是存钱的，可以考虑投保门槛较低的万能险

1000块起投，理想收益5%，保底收益3%，可以随时存，很像门槛高一些的余额宝。

缺点则是，每存进去一笔钱，最好5年后再领取，不然会因为扣了一部分手续费而损失一部分收益。

限于篇幅，本文只是浅浅的写一下后4.025%时代大家在不同情况下适合的产品，希望大家能够根据自己的情况，选择到适合自己的理财险。

如果你现在正在被金融市场的不确定而玩弄，整日心惊肉跳，不妨把目光转向理财险，上述的每一款都不会亏损，又能对抗利率下行的风险，让你睡得心安。