银行存款大调整 靠档计息的定期存款按活期利率算？

工农中建交邮六大国有行同步发了份公告：

2021年1月1日起，靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，如果提前支取，计息方式将由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

靠档计息的定期存款就是那种存时间越长利率越高的存款。

比如这个 （仅示意，不指代具体产品） ：

按照6大行公告的意思，如果你两年前买了一款这样的产品，现在提前支取按2.94%计息，明年1月1号后就只能按照活期利率 （0.3%左右） 计息。 一下少了很多钱。

所以如果你手上有6大行的这类产品，两个选择：

①持有到期。 它们的底层一般是5年期存款，持有到期就是将它看成一个5年的定期存款，持有5年拿最高收益。

②年底前提前支取。 还可以按照靠档利率算，持有1年也有1%+的收益，比活期利率高得多。

这个变化其实对我们影响不大，因为大部分人买的都是由小银行发行，由互联网公司代销的类存款产品，常见的比如京东金融、度小满等等。

我今天也问了下京东金融的客服，客服说他们目前没收到调整信息，如果买的是靠档计息依然按之前的方案走。

智能存款 （看账户余额，钱越多利率越高）、结构性存款 （挂钩一个标的，比如黄金，黄金价格越高利率越高），还有这次的靠档计息存款，都明里暗里收到过监管意见。

所以没必要纠结到底是哪个细分品类，或是哪家银行，只要是创新存款，监管多少都不太喜欢。

最近中国人民银行金融稳定局局长孙天琦明确表示：

多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属无照驾驶的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

你们感受下。

我估计明年创新存款类产品可能就买不到了，或者迫于监管压力，对存量产品改变提前支取规则。

个人建议大家提前撤出，创新存款总归是个过渡型产品， 债基或者偏债混合型基金才是成熟投资者最终的归宿。

之前整理过一些波动小、基金经理有名、运行时间足够长的优秀债基供大家参考：

基金公司也意识到了这个趋势，都在积极布局自己的「固收+」产品，所以在产品选择上会越来越丰富，肯定不愁没的买， 只要你能接受波动。

●

最后真的建议大家把重视金融资产 （基金股票），尤其是那些已经有了实物资产 （房子）的人。

最推荐的还是买基金，理由有二：

第一，个人投资者买股票必须独自面对三大难题——

①需要不断进行基本面研究以应对企业经营的不确定性， ②需要不断熟悉应对情绪、风格、博弈、估值的变化以应对市场定价的不确定性， ③需要成熟且逆人性的心智来应对自我的不确定性。

除此之外还要兼顾工作、生活、家人，MD想想都觉得累。

所以还是付出点成本，千分之1点多的申购费+百分之1点多的管理费把钱交给公募基金经理，最简单有效。

第二，我大A一共4100多支票，今年股价涨幅中位数是0%，说明炒股整体半涨半亏。

而99.8%的偏股混合型基金在今年取得了正收益，收益中位数是46%。

对比一下：股票收益中位数 0%，基金收益中位数 46%，结论很明确了——

基金经理有能力赚取超额收益。

对广大普通投资者而言，买基金优于买股票。