理财到底靠不靠谱？(理财的陷阱有哪些？)

每个讲理财的人，都会渲染美好的收益，却不会提到背后隐藏的陷阱。你是不是以为我是说这个陷阱？

不是的。这只是第一层， 理财经理可以轻松化解。

简单的客户可以解释为：这是xxx背书的，没有风险；难搞的客户可以讲：分散投资，部分高收益，部分低收益；更难搞的客户，可以讲：高风险，高收益。真正的 陷阱在其他地方。

理财陷阱第一点在于复利。讲理财必然会讲到复利，每年定投1万，每年收益6%，三十年后，每年可以领取5万(1.06 ^ 30 = 5.7)，看起来不起眼，如果每年收益10%，三十年后可达到惊人的17倍。

还有著名的鸡汤：每天进步一点点。每天进步一点与退步一点，一年下来，差距达到一万两千六百倍，吓死宝宝了。

每天进步一点固然不可能，每天退步一点也不可能。

复利第一个问题是本金，初始本金是非常重要的。以投入1万，每年收益6%为例，利滚利30年可以滚到5.74万，但是前期收入增加是很慢的，到后期才比较明显。

本金低，就需要经过漫长的爬坡，才能获得显著收益。

本金较低，不需要去理财，最好不要在这花时间。把钱扔在银行，忘掉它，节省出时间和精力，投入到工作上面，对工薪阶层而言，就是努力工作，提升工作技能、升职加薪，提升工薪收入。

年轻人收入增长是可以非常迅猛的！！！

复利第二个问题是概率，也就是黑天鹅、灰犀牛。

复利要求，永不分红，利润永远都是再投入，利滚利，不断积累本金。直白点讲，就是梭哈啊！！梭哈是OK，只有这样才能获得全资产的增值，如果分散投资，有的收益高，有的收益低，平均下来，就没多少了。但是：

每一次都是梭哈

每一次都要赢

也许只有赌神和这位大爷可以做到

从长远来看，意外是一定会发生的的，这个长远，远远没有“长远看人都会死”那么长，可能半年一年就会出现。

黑天鹅也一直是存在的，就看什么时候被发现。

2019年，投资海外的人，谁能想到疫情能来？

2020年投资教育的人，能不能想到双减政策会来？

意外只要来一次，只要输一次，复利的光环就破产了。

理财陷阱第二点，是以货币计算，而不是以实物计算。

今天我投入一万元，一万能买一吨鸡蛋；三十年后我不要五万元，给我五吨鸡蛋可以么？

不可以，谁也不知道三十年后，五万元，能买多少鸡蛋，也许五吨，也许一吨都买不到。没人敢承诺实物收益。

有人说，物价水平的波动，可以看CPI，并不高，每年3%以内，偶尔会超过3%，都是有特殊理由，都上重大新闻。

确实，世界各国都有CPI统计，这也是各国政府的一个重要任务。但是CPI要经过复杂的计算，跟一般人的感受有差异，比如一碗面10元涨1元就是10%，但是一年CPI也就2.X%。

这里边首先是因为个人的感受不够精确，其次是因为物价的涨幅，有的涨有的跌，并非一概而论。

除了CPI，还有一个可以参考的指标，是居民收入水平。

所有的物价，剖析到最后，都是人的收入，比如蔬菜的价格，是菜农、商贩、物流司机、市场管理者，等等等等。总之钱都是给了人，不会给土地，虽然菜是从地里长出来的。

以北京为例，北京的人均居民可支配收入，最近20年，从2000年的1.03万到2020年的6.94万，6.74倍。每年涨幅为9.9%（1.099 ^ 20 = 6.61）。

北京的月最低工资标准，也就是收入的下限。过去20年，从2000年的412/月，调到2020年2200/月。20年5.34倍，每年幅度为8.7% (1.09 ^ 20 = 5.30)。

最低工资涨幅，比人均可支配收入涨幅略低，这很符合逻辑。下限有限，但是上限无限，可以高耸入云，贫富差距始终是拉大的，平均涨幅就应该比下限涨幅高。

无论看哪个指标，这都意味着，北京居民收入以每年8%以上的水平在增加。物价同理，但是物价中还有一个因素是生产力，科学技术是第一生产力。

有些东西可以通过科技降低成本，提高产量，价格就涨的少，甚至降低，典型的有电视、冰箱、洗衣机、汽车等等，因为生产力发展了。

有些东西难以通过科技降低成本，提高产量，价格就涨的多，典型的有保姆、家教、快递员，因为人力是没法快速增加的；还有核心城市房地产，土地就那么多，空间就那么大，没法快速增加。

总之，本金不够，就不要理财，节省时间和精力去提升工薪收入。本金够多，可以考虑投资，可随物价波动而波动的东西，这样至少可以保证，你今年的钱能买一顿猪肉，明年还可以买一顿猪肉。

当然还有另外一种思路：不求暴富，赚点零花钱，赚了就当买菜钱了，加餐吃掉，赔了就当一个娱乐，这种也是OK的。