给孩子储蓄,是买理财还是保险好？
2016年，我初为人母，当时还没有进入保险行业（也从没有想过自己以后会做保险），想要给孩子规划一份保障。
当时，我说我的需求是：一半储蓄，一半防止意外，预算5千~1万都可接受，当做为人父母的心意。
理财计划——
如何缴费：每年1万，交10年
如何领取：首年返1200，次年起每年返2400至80岁，55岁返还本金约10万，80岁领取满期金约1.6万
保障计划——
保费：年交约1000元
保障：重疾10万保额+住院医疗5千额度+意外医疗1万额度
其实现在看来，这份计划是符合我当时描述的“需求”的，但是后来却并没有成交。
看记录，我当时拒绝的原因是：
经过了解，感觉保险理财的收益并不高，我还是让保险回归保障，把理财的事情交给其他的理财工具吧。
5年后的今天，我已经成为保险从业的一员，并且天天跟保险条款打交道。
今天，突然想起当初什么都不懂，只想给孩子留下当母亲一份心意的自己，却莫名很有感触。
这，不就是现在那些找我给孩子规划保险的父母的初心吗？
不同的是，在政策的推进、互联网知识的普及下，现在的保险市场已经和当日不可同日而语。
父母给孩子的储蓄计划，是应该交给“理财”工具，还是保险？
01.先说说我自己的实际情况。
当初本来计划给孩子每年存1万的“心意”，最初放在余额宝，后来听说基金定投长期持有很不错，所以做了大半年的定投（随便选了一个指数基金）。
但是这大半年我买的基金真的一直下跌，实在扛不住心理压力，亏了一点赎回来。
再之后，我接触到P2P，觉得收益高又“无风险”，就买了两个平台，结果是什么，后来大家也都知道了……
最后，本来想要给孩子的心意，要么被挪作他用就再也没还回来，要么亏损之后连本也保不住，收回来的那点钱也被随手花掉。
5年过去，之前给孩子的理财账户里面现在只剩下3000块钱（买的锁定期3年的基金，还没过锁定期，3年持有收益率11.57%）。
如果不是有3年锁定期实在动不了，我想这个数字现在可能是0……
「最好」是能成为TA这一辈子自由选择所爱之人和工作的底气。
但现实是，给孩子存下一笔钱承载我们的爱与责任，有两个难点：
我身边有很多人，都经历了股市基金的动荡、P2P的血洗，但最扛不住的，是现在渗透到每一个角落的购物APP、小程序、营销号、微信群……
坐在家里根本不需要出门的我们，下一刻就不知道在哪里又花出去一笔不明不白的开销。
给孩子的这笔心意，如果不用
强制储蓄 ，不冠以TA的姓名用以区分，实在太容易和其他资金混同、然后就消失了。
我们经常听到的一个观点是“高风险，高收益”，但这里存在一个巨大的思维误区：
保本的资产收益太低，跑不赢通胀，但是高风险的股票和基金，就一定会跑赢通胀吗？
而这一点，好像被我们的大脑自动过滤了，替换成“低风险=低收益，高风险=高收益”。
我们的家庭当然可以配置一些高风险资产，努力搏一搏，赚取收益。
可给孩子留的钱，真的应该放在这个高风险账户吗？
02.其实不同的理财工具，都有各自的特点。
衡量一种金融工具，有三个角度：安全性、收益性和流动性。
没有任何一种金融工具，可以同时兼顾既安全、收益又高、流动性还好。
在给孩子规划资金时，我们应该结合上面的需求，找到匹配自己的金融工具：
1. 有专属的账户 ，不和其他资金混同
2.强制储蓄 ，不能轻易挪用
3.安全保本 的基础上，更多增值
4. 在需要的时间点，方便取用
A. 用单独的保险账户，专款专用，不会资金混同，又有仪式感，可以作为孩子最初的财商教育。
B. 保险「反人性」的设计，可以有效防止我们在前期的资金积累期随意挪用这笔资金，把钱踏踏实实留下来。
C. 人寿保险，是除国债、银行存款（单价银行50万以内）之外的刚兑金融产品。关于保险的安全性，之前已经有过探讨：大公司=更靠谱？保险公司应该如何选择
D. 度过前期的积累期，不同的保险形态，在后期都可以实现程度的流动性，用以不同的资金用途。
根据不同家庭的具体需求，可以选择
教育金、增额终身寿、快返型年金 几种类型。
如何领取： 第5年领取1%累计保费，16-18岁每年领取5%累计保费，19-22岁每年领取15%累计保费，23-24岁每年领取20%累计保费，25岁一次性领取保额
以0岁女孩，每年缴2万，交5年为例（总保费10万）：
产品特点和使用场景：缴费期短、返还时间和金额完全确定，适合做孩子的基础教育规划。
如何缴费： 可一次性、3年、5年、10年、15年、20年
如何领取： 保单无主动返还。可减保，部分或全部领取现金价值（减保无费用）
以0岁女孩，每年缴2万，交10年为例（总保费20万）：
25岁时，保单现价404120元（202%已交保费）
中途可按需要（学费、开支等）部分领取，也可退保全部领取
未领取部分的现金价值，按逐年3.5%终身增值（属于婚前财产）
产品特点和使用场景：缴费期长，按需领取，适合强制储蓄，做家庭资金安全垫，用以补充大病、创业金或婚嫁金。
如何领取： 第10年起至88岁每年领取保额10%（可转入万能账户，保底利益3%）
以0岁女孩，每年缴5万，交3年为例（总保费15万）：
10岁起至88岁，每年领取7199元，此期间退保可拿现价17万左右
如未领取，资金滚入万能账户，按最低3%计算，总利益为：
25岁时，保单利益348272元（232%已交保费）
产品特点和使用场景：缴费期短，适合短期内资金量大的家庭，规划孩子的终身现金流。
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