20万如何理财？(4种资金怎么配置)

前些天，有好几位同学给我留言，说他们有20万的现金，之前是买的银行理财，现在到期了，问我买什么基金合适？

由于理财产品没波动，之前习惯了买银行理财的同学，对波动一直没概念。

以为买基金就像买理财一样，你推荐一个，我买了，就行了。

其实并不是这样。

由于基金有波动，股票类基金的波动还巨大，所以在买基金之前，必须要做资金分类。

分完类之后，才能买对应品种的基金。

具体怎么分类呢？

经常有同学问我：

天马，我有二十万，我要理财，你给我推荐个基金吧。

其实这是大家经常陷入的一个误区。

理财不是简单粗暴的上来买个基金就行。

得按步骤来。

大家看一下这张图：

我们的钱，根据使用期限和作用的不同，可以分为4类。

分别是：短期资金、中期资金、长期资金、保险资金。

这4种钱，由于时限不同、用途不同，所以在做资产配置的时候，处理方法也不太一样的。

我来逐个解释一下：

短期资金，主要是生活费。

短期资金的使用期限是1年，也就是1年内就要花的钱。

相信有了本次疫情的经历，大家都可以理解为什么要保留3-6个月的生活费了。

这个世界是不确定的，说不准哪天就出现什么意想不到的事情，到时候我们很可能突然失去工作，没有了收入。

3-6个月的生活费，可以买成货币基金（余额宝）或者银行T+0理财，每家银行都有自己的T+0理财产品。

配置这部分钱，考虑的重点是流动性，也就是随时也提现，这个最为重要。不要太在意收益率，2%和2.5%差不了多少，要用钱时拿不出来才麻烦。

其他一年内要用的钱，可以考虑银行的结构性存款和大额存单，这两个都是有明确结束时间的投资品种，收益也比货币基金稍高一些。

中期资金，主要是各种专项资金。

中期资金的使用期限是1-3年。

比如，我打算过两年买房，从现在开始就得开始存钱了。

或者，2年后我想买台车，也是从现在开始就得做准备。

专项资金的金额都不小，动不动就是几十万、上百万。

用钱的时间很确定，金额也比较确定。这种情况下，要做相对保守的资产配置，比如纯债基金、一级债基等。

不能拿这种类型的钱去做长期投资，切记。

中期资金的年化收益率在4%-5%之间。

长期资金，是用来做复利增值的钱。

这部分钱，是钱生钱的主力部队。

长期资金，是指3-5年以上不会用的钱，最好是5年以上不会用的钱。

只有长期投资才能获得年化10%以上的收益。

我们平时讲的，股票类的基金，指数基金啊，主动基金啊，这种基金，只能用长期资金来买。

短期资金、中期资金，是不能买股票类基金的。

保险资金，是用来应对突发状况的。

比如得个癌症、突然去世，这些都是相对小概率的事件。

但是一旦撞上这种倒霉事，对家庭来说是毁灭性打击。

所以用很少一点钱配置保险，真出了事赔你几十上百万，这是保险资金的意义。

说完了4种资金了，回到20万怎么理财的话题。

我们拿着20万，要先从上往下梳理一下。

要留多少在短期资金，比如6个月的生活费，好歹留个几万吧。

要留多少在中期资金，比如孩子明年的学费，又得留几万。

剩下的，才能放到长期资金池里，这部分钱，才能拿去买股票类基金。

之后才轮到，我们要琢磨买哪支基金的事。

在做好资金划分之前，都想早了。

凡事，预则立，不预则废。

投资，更是如此。

大家理财的时候，一定要按步骤来，先做资金分类，再考虑买哪个基金。