贷记卡有哪些功能?贷记卡使用过程中要注意什么?

如今，如果一提到可以透支消费免息的贷记卡，可能很多人会说，农业银行、工商银行、建设银行、中国银行的我都办了，现在我还在用着呢，它非常方便。如果你问他，你办了这么多贷记卡，你知道它有哪些功能，又会为你带来哪些好处呢?在用卡过程中有哪些方面需要注意呢?可能你就会把他问得哑口无言。其实，对于持有贷记卡者来说，多数人都对贷记卡使用知识并不十分明了，只是见别人办了贷记卡，自己也想赶赶时髦，享受一下先消费后还款的待遇便也跟风去办了。鉴于以上的现实情况，为了能让更多的贷记卡持卡人能真正享受到在使用贷记卡过程中的实惠，笔者专门对多家银行贷记卡的有关政策进行了研究，为了让持有贷记卡者也能全面了解这些政策，笔者现把总结的贷记卡应知常识来个全面解读，以供参考。

1.货记卡计息的多方面规定

(1)存款无利息规定:也许有一些持卡者会认为贷记卡的计息会和借记卡一样，都会按同期挂牌的活期储利率计算利息，如果这些持卡人是这样认为的，那就错了，贷记卡账户内不管持卡人存多少存款，存多长时间，银行都是不会为持卡人贷记卡中的存款计付利息的。

(2)免息期限规定:多数银行发行贷记卡的免息期限一般为25～56天，如何判定最长和最短免息期限呢?笔者不妨为贷记卡持有和即将办理贷记卡者举个简单的例子，如张先生在某一家银行办理了一张贷记卡，其账单日为每月16日，还款日则为下个月8日，则每月17日张先生持此贷记卡消费透支免息期则会最长;如果是每月16日进行消费透支，则免息期会是最短。也可以这样说，无论是哪一位贷记卡的持有者，如果想要用自己的贷记卡进行透支消费，而且非常想享受到最长的透支消费免息期，选择银行账单日后最近的几天来进行消费透支，就可以达到自己想要的免息期限最长的效果。

(3)免息待遇规定:对于贷记卡的持卡人，银行会给持卡人提供消费免息的待遇，如果贷记卡持有人在每月贷记卡透支消费到期还款日前全额还清，在免息期内持卡人就可以享受到免息的待遇。

(4)无免息期限规定:对于贷记卡持卡人如果一旦在使用贷记卡的过程中出现以下的任何情况之一，则持卡人不会享受到免息的待遇。①贷记卡持有人在用贷记卡透支消费后，没有在银行账单规定日期前全额还清的;②贷记卡持有人在使用贷记卡透支消费后，已经逾期还没有进行还款的;③贷记卡持有人在银行账单日当天账户内透支余额超过银行核定透支限额的。④贷记卡持卡人在透支现金后不享受免息还款待遇，而持卡人应支付自银行记账日起的所有利息。

(5)利息计收规定:对于贷记卡持有人透支现金和消费透支后没有按时归还的，银行一般均会按日利率万分之五计收利息。

(6)计收复利规定:对于贷记卡持有人在透支后所产生的透支利息、滞纳金、超限费，银行一般都会按月按币种计收复利

2.最低还款额、滞纳金、超限费的计算规定

(1)最低还款额规定:指的是贷记卡持卡人在无法全额还款的情况下，能够保持贷记卡正常使用而不影响信用记录的还款金额。当贷记卡持卡人贷记卡进行透支以后，欠款或费用未还时银行将按月向持卡人提供对账单，账单内容有本期应还金额、还款日期、最低还款额(通常为当期账单金额的10)等。但此处需要笔者指出的是，如果贷记卡持卡人有连续2次(含)以上未能足额偿还最低点还款额的，银行有权停止该贷记卡持卡人贷记卡的使用权。而如果贷记卡持卡人一只能满足最低还款额条件还款，则不享受免息期待遇，当然利息也将会按实际透支的时间来进行计算。

(2)滞纳金规定:贷记卡持卡人如果未满足最低还款额条件，则银行每月就会按最低还款额未还金额的5％来收取滞纳金。

(3)超限费规定:当记卡持卡人的账户透支超过了银行核定的透支限额。超过透支限额的部分银行则会按月收取5％的超限费。

3.对于使用贷记卡的相关注意要点

经过总结，认为贷记卡持卡人如果使用贷记卡，一定要注意以下几点:

(1)贷记卡持卡人在使用贷记卡的过程中，对贷记卡的使用，一定不能等同借记卡来进行使用，不论是贷记卡取现，还是把自己的钱存入贷记卡中，贷记卡持卡人都不会像持有借记卡一样，如果在本地取款不会有手续费，而存款则会有利息。就先说贷记卡取现，不论是透支取现还是正常取现(也就是贷记卡持卡人取自己存在贷记卡里的钱)，则贷记卡持卡人都需要交纳取款手续费。再说后者把自己的钱存人卡中，虽说在全国各地无论在哪个地方存入都不收取存款手续费，但贷记卡持卡人存入贷记卡中的钱不管有多少，不管存了多长时间都不会得到利息。所以，如果办理贷记卡后，贷记卡持卡人想要使用，还是以救急和享受透支消费免息为主，切不可把贷记卡当成借记卡使用，那只会让自己白白蒙受资金上的损失。

(2)对于货记卡持卡人如果自己使用贷记卡进行了透支消费，对于还款定要重视，一定要在透支消费款到期以前全额进行还款，不要因为自己的一点小疏忽而让自己吃大亏，当然笔者也不建议贷记卡持卡人超额进行还款。与此同时，为了避免贷记卡持卡人在透支消费后，因自己忘记还款而吃大亏笔者还建议贷记卡持卡人不妨和银行签订自动还款协议，通过在该银行办理的经常存钱使用的借记卡与贷记卡进行关联，达到即使贷记卡持卡人在使用贷记卡透支消费后，不能及时还款，也可以让借记卡上的资金给代为还款的目的。这种还款方式对贷记卡持卡人能够及时归还贷记卡透支款可以说是一种不错的选择。

(3)对于贷记卡持卡人，如果想要更好的享受贷记卡的透支消费免息期记住贷记卡的银行账单日非常关键，所以，一旦办理了贷记卡，首先应了解它的银行账单日，如果了解了，在银行账单后，最近的时间里，如果贷记卡持卡人透支消费，就可以享受到更长的免息期，如此一来，在短时间内贷

第三章理财倚重新贵，手握银行卡潇酒酒走天下

记卡持卡人就不需要再担心透支消费的免息还款期是否到了，从面即可享受免息实惠，又可杜绝不少如刚透支消费便需要赶快筹钱还款等的麻烦

(4)对于记卡持卡人一定要掌握贷记卡的各种收费标准，并对记卡的卡种应根据自己的实际情况去选，只有选择到适合自己的卡种才会让自己在使用贷记卡时更得心应手，而同时贷记卡持卡人还应对贷记卡注意保管，则是防止卡丢失，二则是防卡失磁，无论是哪种情况，货记卡持卡人都需要破费，因为补卡需要手续费，如果是卡丢失，还要面临卡内资金被盗的危险，那持卡人就会破费更多。当然，笔者还要特别提醒贷记卡持卡人的是，贷记卡持卡人一定要记住和保管好自己的密码，以避免因忘记密码或因自己泄密，使自己误事或造成资金上的不必损失，那对于贷记卡持卡人办理货记卡就得不偿失了。