墨墨推荐过的增额终身寿在陆陆续续下架...
就连利多多，30号晚上也要下架15年缴费的版本！
悲观估计，这款产品可能也时日无多了...
由于最近停售的风刮的太大，为了避免大家盲目上车。
今天墨墨就跟大家说说：
增额终身寿险到底是个啥，要买的话要关注哪些点？
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从名字来看，不难看出，他其实就是寿险的一种。
一般的寿险身故或者全残才能赔付保额，
增额终身寿则是一款活着就可以领钱的保险，并且领取非常灵活。
相比于传统的固定保额的寿险，
增额终身寿的保额和现金价值是随着时间变化的。
年龄越大，对应的保额和现金价值就越高。
举个很简单的例子，
30岁的老王买了一份利多多，10年缴费，每年5万：
可以看到，在保费交完的当年，现金价值就已经回本。
再往后，现金价值会越来越高。
60岁翻2倍、70岁翻3倍、90岁翻6倍。
并且如果老王想用钱，也不用等到身故，可以直接提取一部分出来用。
剩下的钱可以继续放在账户里增值。
这也就是增额终身寿的主要作用：储蓄理财。
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那我们如果想买增额终身寿，哪些点可能是我们比较关注的：
1、加减保
加减保功能决定了你什么时候可以领钱，领钱是否方便。
前面举例子的时候也说到了，老王可以中途提钱出来用。
如果中途想要取钱出来用的话，我们用到的是增额终身寿减保的功能。
目前市面上绝大多数的增额终身寿减保都是比较灵活的。
不过丑话说在前头，增额终身寿的本质是：长期储蓄。
所以墨墨个人建议，如果没有特殊情况，尽量不要操作减保。
毕竟增额终身寿的复利是需要时间成本的，存的时间越久，收益越高。
除了减保功能以外，增额终身寿也可以加保。
很多朋友都觉得，我现在没什么钱，但是我想先上个车。
那我现在先少买点，后期再加保呗？
虽然这个想法没什么问题，但是墨墨还是要泼个冷水：
随着监管对保险的限制，后期加保功能很有可能会被取消。
也就是说，单纯依靠加保，很有可能后期就加不了了。
所以如果条件允许的话，可以通过拉长缴费期的方法缓解压力。
2、缴费期限
最好根据自己自身的资金情况，去选择合适的缴费期限。
增额终身寿一般可以趸交，也就是一次性把钱全投进去。
也可以分期交，3/5/10/15/20年交。
如果你目前手上闲钱比较多，能一次性投入当然是可以的。
因为缴费期越短，回本速度就越快。
同样以利多多为例：
趸交或者3年交，利多多在第四年就回本了。
5年交，保费交完的当年就回本了，不过5年缴费的版本已经下架了。
10年交8年回本，15年交10年回本，20年交11年回本。
ps：需要特别注意的是，15年交的版本30号晚上就下架了...
回本速度越快，我们后期投资的选择就更多。
如果遇到更好的投资方式，我们可以提前支取一部分现金价值用于投资。
如果没有更好的投资方式，我们的钱也可以继续放在保单里复利增值。
但是如果你手头现金不多的话，最好还是选择拉长缴费期限。
比如说你目前手上只有5万的闲钱，但是你想投入10万，缴费压力很大。
那你可以先投入1万，然后选择10年的缴费期限，缓解保费压力。
这样就算10年后利率下行甚至负利率，你也可以提前锁定3.5%的终身复利。
3、收益
收益决定了你未来能领多少钱。
很多人对理财险的印象就是：收益太低了。
别这样，收益是要对比的。
你要是拿理财险跟股票基金去对比，那肯定是比不上啊！
相对的，股票基金的风险跟无风险的理财险也是没有可比性的。
所以我们要对比的应该是银行存款和储蓄险的收益。
墨墨可以很肯定的说：好的理财险的收益是绝对高于银行存款的。
先看看90年代到现在银行存款利率的变动：
可以看到，银行利率是一个缓慢下跌的趋势。
并且银行是会随着经济大环境进行降息的，保险可不会。
你买的时候锁定的利率是多少，以后一辈子就是这个利率了。
这也是平安产生800亿利差损的原因，90年代10%的理财险卖多了
现在平安每年都要拿一部分利润来填这个窟窿。
可是对于90年代买了储蓄险的人来说~买到就是赚到！
现在的高收益产品下架，也是因为监管要防范以后的利差损。
你别看3.5%的复利就觉得，啊？也不高啊？
90年代的人看10%也是这个心态，但是现在呢？还能找到10%的存款不？
再看看这张图：
3.5%的复利在30年的时候就能达到6.02%的单利。
就不说30年了，10年后你还能找到4%的银行存款吗？
与其几十年之后被动的接受低收益，不如提前锁定利率，掌握主动权。
4、目的
如果承受不了股票和基金的风险，又没有更好的投资渠道，
那么增额终身寿是你攒钱的最好选择。
起码他是稳稳的赚钱的，赚的钱你想用来干啥都行~
把上面老王的例子再代入一下给大家演示演示，
30岁的老王买了一份利多多，10年缴费，每年5万：
我们假设老王有个刚出生的宝宝，
那么在保单第18个年度也就是老王的孩子18岁的时候，
老王可以每年通过减保提钱，作为孩子大学的教育金。
一共4年，每年3万，一共12万。
在保单第28个年度的时候也就是老王的孩子28岁的时候，
老王可以一次性提取20万作为孩子的婚嫁金。
在保单第30个年度的时候，老王也就60岁退休了，
这个时候老王可以每年领取5万作为养老金。
搭配上老王的社保养老金，老王的晚年生活可以说是美滋滋。
等到老王80岁的时候，老王一共从这份保单里领取了137万。
这137万既解决了老王孩子上学结婚的问题，又解决了老王退休养老的问题~
并且在老王80岁的时候保单的现金价值还有10万。
如果这笔钱老王一直不动的话，还能放在账户里增值。
完全不需要操心，所有的现金价值都写进合同，100%保证兑付！
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最后再总结一下：
增额终身寿就是一个用于储蓄理财的险种，
100%保证刚兑，终身锁定复利3.5%。
选择过程中，不要过于注重某项功能，最好的是根据目的去挑选。
不会选不会规划的，可以直接带着需求来找我，毕竟我是专业的
最后需要再强调一下的是：
这波下架过后，以后市场上很难再有这么高性价比的增额终身寿了。
不然墨墨也不会天天写了，错过了就真的没了...
目前墨墨比较推荐的是利多多和金满意足臻享版，
不过利多多明晚就要下架15年的缴费版本了，
感觉离产品下架也不远了...
总之，接下来一个月会是储蓄险的最后机会！抓紧时间吧！
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