古龙最拉风的一本书,讲了两个江湖一等一的高手——西门吹雪与叶孤城,相约在紫禁之巅进行决斗。
而本篇,我将选取之前推荐过的13款优质重疾险,让它们决战于「紫禁之巅」。
看看众多强者,在不同配置下,哪个性价比最高!最能打!
13款产品如下表。
本文共有三大部分。
第一部分,我将对重疾险进行一些必要且通俗的解释。
保证你看完后,能避掉重疾险的大部分坑。
(对重疾险很熟悉的朋友,可以直接看第二部分。)
第二部分,我将选取13款重疾险中一等一的高手,测评他们在不同配置下,哪个性价比更高。
第三部分,我将对所选产品进行总结,并说一些关于重疾险的心里话。
具体文章架构,如下。
一、重疾险该怎么买?
1.1重疾险使用场景
重疾险的本质,是为了解救那些因重疾而致贫的家庭。
但因其条款复杂,病种繁多,对人极其不「友好」。
在百度查其他险种,多是对险种的详细询问,而查重疾险,首当其冲的是「重疾险是最坑的保险」。
理想情况下,重疾险应该是,得了「重疾」就该赔一笔钱的保险。
但落到现实,就变成了,按照「合同规定」的重疾,达到「合同规定」的条件,才能赔「合同规定」的钱。
关键字眼,即「合同规定」。
大家哪有时间看合同啊?况且保险合同如天书,叫人看不下去。
2021年发布的《百姓重疾险认知情况调查》,调查了6000位受访者对重疾险了解程度,其中近九成的受访者都不太了解。
从数据看,大家都不了解重疾险。
但私下里,却默默地买了它。
上述调查人群中,有71%的受访者都买了重疾险。
既然不了解重疾险,为何还有这么多人买?
还不是因为,「重疾」太可怕了!得病率挺高的。
以癌症为例。
据国际癌症研究机构发布的2020全球癌症报告可知,2020年中国新发癌症病457万例,癌症死亡病例300万例!
中国癌症新发人数、死亡人数均居全球第一!
我国每天都有8千多人因癌症死去!
「癌症」只是高发重疾的一种,还有许多重疾,如恶龙般,盘旋在我们头上。
为对抗恶龙,我们需要掌握一定的武功。
重疾险,便是必要的武功之一。
下面,我将分节教你重疾险秘籍,让你成为武林高手!
开整!
1.2重疾险基础版都包括什么
1.2.1重疾险第一招,重疾险的病种构成
我在上文中提到,重疾险需要满足「合同规定」的重疾,「合同规定」的条件,才能赔「合同规定」的钱。
那么,首要的便是,啥是合同规定的重疾呢?
历史上最早的重疾险,只保障4种疾病:心肌梗死、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风。
而今,重疾险不仅对「重症」病种进行了完善,还增添了「中症」与「轻症」。
①「重症」都包括啥?
「重症」顾名思义,是非常重大的疾病。
市面上,一些保险产品动辄就保上百款重症。看着挺多,实际上,最高发的28种重症,都被银保监会写进规定里了。
2020年,银保监会统一规定了最高发的28种重疾,涵盖重疾发生率的95%,包括「恶性肿瘤(重度)、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤、冠状动脉搭桥术」等……
其中,恶性肿瘤就是俗称的“癌症”,包含了所有的癌症,比如肺癌、乳腺癌、白血病等等。
全部高发28款,我没列完。
关于重疾险的病种,不必太细究,各家保险公司,对这28款的定义和理赔标准基本一致。
需要在意的是中、轻症。
②轻中症都包括什么?
轻症、中症听着像是小病,但其实是重疾的早期状态。比如恶性肿瘤对应的轻症:原位癌和轻度恶性肿瘤。
理解轻中症,可以把重疾想象成大反派。轻中症就是它们的成长阶段,致命不足,但伤害有余!
若早期发现它们,立即治疗,则能提早预防,避免和大反派决战。
这里,我先介绍11种高发轻症,看重疾险绝不可忽略它们!
具体有哪些,可见下表。
现在一些产品,会漏掉上面的轻症,一定要慎重筛选,或者直接看保瓶儿的过往单品测评!
至于「中症」,基本上是对部分「轻症」的升级,我就不展开说了。
第一招是基础式,如蹲马步,没什么难度,接着第二招就有些困难了。
1.2.2重疾险第二招,重疾险怎么赔?
第二招,我讲一下「合同规定」的条件。
①重症怎么赔
想象中,重疾应该是确诊即赔,但现实里,确诊即赔的重症只有3款!
由上表可知,确诊就给钱的,其实只有3款——恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤。
其他6款需进行特定手术,19款要达到约定状态才赔。
重症还有细致的理赔条件,但因各产品涉及28款高发重症理赔条件基本一致,由此,无需筛选对照。
主要看,轻症的理赔条件。
②轻疾怎么赔
28大高发重症的理赔条件,「武林盟主」银保监会做了统一规定,各大门派,不敢造次。
可11大高发轻症的理赔条件,盟主没做规定,各家保险公司也就放飞自我了。
那么,该怎么找出轻症理赔条件的坑呢?
这真的挺难的!
一方面,保险条款本就晦涩难懂,存在天然壁垒。另外一方面,理赔又会涉及医学知识,触及大家的盲区。
举个轻症慢性肾功能障碍的理赔条件为例。
看完后,脑海中只浮现出——
看得脑壳疼!
那该怎么办呢?
对于想强行硬刚朋友,可以看下图,我整理的11款轻症相对合理的理赔标准。根据理赔条件来对比优劣。
不想硬刚的朋友,可以关注下我们的单品测评文章。每款热门重疾,我们都有单品测评,若某款产品在理赔上有硬伤,会及时指出。
1.2.3重疾险第三招,重疾险的保额、期限与身故保障
说完病种和理赔条件,这一招,我先讲述一下该买多少保额,投保多久,加不加身故保障。
①保额
重疾险是买多少保额,就赔多少钱。
一般,重疾险的保额,都是年收入的3-5倍,以应对得重疾后3-5年的生活支出。
但落实到实处,还要分情况。
若储蓄不够的,就在能承受的范围内,买最高的保额。若储蓄充足的,本身抗风险能力强,保额适量即可。
说完保额,再来看重疾险的期限问题。
②保多久
重疾险有定期和终身版本。
定期就是只赔付规定时间内的重疾,有1年、30年,还有保障到60岁、70岁,80岁的。
而终身,就是保障一生,若赔付了重疾,则合同终止。
定期与终身选哪个?
据银保监2012年发布的疾病发病率可知,我们得病几率,会随着年纪增长,而逐渐升高。
如下图数据。
到50岁后,无论男性与女性,患病几率都呈指数增长。
这样看,年纪越大,越该有重疾险保障,选终身没啥问题。
但一般终身都会比定期贵很多。
以完美人生守护2021为例,在30万保额的配置下,保终身4107元,保70岁2772元,终身比70岁贵1335元。
由此,选定期和终身,还是落实到预算上。
若预算不足,那么首要保证的,还是保额要够,没必要牺牲保额选终身。
若预算充足,那么一定要加保终身。
③是否加身故保障
说了重疾险的期限,不免又引出一种情况,被保人没得重疾,就身故,那重疾险,岂不是白保了?
由此,一般重疾险,都有身故保障这一选项。
但附加这选项,会贵很多。还是举完美人生守护2021为例,在保终身,30万保额的配置下,加身故选项比不加要贵了1518元!
另外,含身故的重疾险往往还有个比较坑的点,即重疾和身故只能二选一。
如下图,完美人生2021的条款中,明确规定了,「重大疾病」和「身故」不可兼得。
加了钱,买一份保障,还得面临「鱼和熊掌不可兼得」的难题!
实在是太难了!
所以,对身故保障,我的建议是:
若预算充足,很在意身故保障的朋友,可以考虑加上。
若预算不足,也在意身故保障的,可以搭配一个定期寿险。一些性价比高的寿险,如大麦2021,100万保额,30岁女性保到60岁只需589块钱!比重疾险搭配身故保障划算很多。
1.2.4小结
好了,对重疾险的基础科普就到这里了。这部分,我共展示了重疾险的三招。
第一招,是重疾险的病种,包括重症与轻中症。
其中,重症高发的28款,由银保监限定了,各公司的产品,都差不多。
差别,在轻中症上。
在筛选产品时,尤其注意,是否包含高发的11大「轻症」。
第二招,是重症与轻症的赔付条件。
重症赔付条件,由银保监规定了,无需看,主要看轻症。
我列出了11款轻症的理赔标准,如有需要,可以根据标准对产品。
第三招,主要是重疾险的保额/期限/身故保障的问题。
对于保额,是重疾险赔付的根基,买重疾险,必须要保障保额充足,达到年收入的3-5倍。
对于期限,选定期还是终身,看预算。预算不够,则优先保额,选定期,保到70岁;预算够,就选终身。
对于身故,纵然身故多了一份保障,但目前的重疾和身故二选一很坑。由此,预算不足的,又在意身故保障的,可以搭配一份性价比高的定期寿险。
修炼完重疾险的三板斧,其实已经能解决大部分的重疾险问题了。
但重疾险异常强悍,光靠三板斧还不够,它还有许多附加选项。就如打败东风不败,需要集任我行,令狐冲,向问天,上官云等众多顶尖高手之力。
进入重疾险的进阶版,重疾险的附加选项!
1.3重疾进阶版
重疾险有许多附加选项,如特定年龄额外赔,重疾多次赔,癌症多次赔,心脑血管多次赔。
这名词,看得怀疑人生。
没关系,听我梳理一下。
所谓多次赔或者额外赔,就是在特定年龄,特定病种,进行多次或额外的赔付。
那么要不要加这些附加选项呢?
我的评判标准很简单,就是看性价比!
好,下面,我就详细说下,重疾这些额外赔。
1.3.1重疾险第四招,特定年龄额外赔
吾等凡人,不会如金庸里的大侠那样,越老内力越高,打架越厉害。
人一旦到了中年,身体就急速下滑。而这个时候,往往上有老,下有小,是一生中责任最重的时刻,即「中年危机」。
张爱玲不是有那么一句话嘛。
「中年以后的男人,时常会觉得孤独,因为他一睁开眼睛,周围都是要依靠他的人,却没有他可以依靠的人。」
由此,重疾险的「特定年龄额外赔」尤为重要!
特定年龄,一般指50/60/70岁前。额外赔,是指得了重/中/轻症,会额外赔一笔钱。
那具体性价比如何呢?
以朱雀守卫加为例,见下表。
上表共有三大部分组成。
第一大部分,是「朱雀守卫加」的名称以及所属公司。
第二大部分,是「朱雀守卫加」重中轻症的赔付比例。
由上表可知,「朱雀守卫加」没加特定年龄额外赔,三种情况下的赔付比例分别是保额的100%/60%/30%。
加了60岁前额外赔后,若在60岁前患重中轻症,会额外赔付保额的80%/30%/15%。
第三大部分,是我列举的三个方案下,朱雀守卫加的保费测算。
我们重点看这部分。
方案一是30万保额,保终生,不加额外赔;
方案二是30万保额,保终身,加额外赔;方案三是45万保额,保终身,不加额外赔。
那么30岁男性,在三个方案下,在60岁前得重症,分别能赔多少钱呢?
方案一,按100%赔付重症,30万保额,会赔付30万,价格是3363元。
方案二,有了60岁前额外赔,30万保额,按180%赔付,会赔付54万,比方案一贵873元。
方案三,按100%赔付重症,40万保额,赔付40万,比方案一贵了1681元。
综上比较下,60岁前额外赔这个附加项,还是很划算的。针对特定年龄群体,提升了一半多的保额,而且性价比还很高。
所以,针对预算不足,又想提升保额的朋友,60岁前额外赔,是一个很好的附加选项。
1.3.2重疾险第五招,重疾多次赔
重疾还能发生多次?
墨菲定律告诉我们,如果事情有变坏的可能,不管这种可能性有多小,它总会发生。
同时,重疾「呈现年轻化」、且「治愈率」与「复发率」都在相应的升高,更是增加了重疾多次出现的可能。
若遭遇多次重疾,单次型赔付重疾险就不够用了,市面上便出现了多次赔付型重疾险。
多次赔付型重疾险很复杂,是个大合集。
由赔付的病种不同,分成两类,一类是针对不同重疾,进行多次赔付,叫「不同种重疾多次赔」,另一类是针对同种重疾,多次赔付,叫「同种重疾多次赔」。
其中「不同种重疾多次赔」细分为:「分组多次赔」、「不分组多次赔」……
这些名词,足以把人绕晕,我逐一解释下。
先说,「不同种重疾多次赔」。
「不同种重疾多次赔」,就是把所有病种聚集一起,先得癌症,赔,下次只要是癌症之外的重疾,如心脑血管,也赔。
因不同重疾发病几率不同,一些病赔付几率高,一些病赔付几率低。
由此,保险公司又把「不同种重疾多次赔」分成了「分组多次赔」与「不分组多次赔」的两种赔付方式。
「不分组」,就是上述提到赔付方式,先得癌症,赔,下次得了癌症之外的重疾,也赔。
「分组」是把几个病挑出来,分成一组,这组中,只要有一个赔过了,其他就不赔了。有点像上学,哪个同学没写完作业,同组人都要跟着罚站……
在这种情况下,把几个「闹事」的学生,即高发的重疾,分到不同组,则会提高一些赔付比例。
六大高发重疾包括:1、恶性肿瘤;2、急性心肌梗塞;3、严重脑中风后遗症;4、重大器官移植术或造血干细胞移植术;5、冠状动脉搭桥术;6、严重慢性肾功能衰竭
要时刻盯紧这6个「闹事」的学生,一旦某个产品,把他们分在同一组里,就谨慎购买!
说完「不同种重疾多次赔」,再说说「同种重疾多次赔」。
1.3.3重疾险第六招,癌症多次赔与心脑血管多次赔
因一些重症发生几率太高了,保险公司就把它们挑出来,单独赔付。
据平安更新的2020年理赔年报可知。在所有重疾赔付中,恶性肿瘤(癌症)占比67%,急性心肌梗死与脑中风后遗症共占15%。
由此,同种疾病多次赔,就聚焦在两大类重疾上。其一是「癌症多次赔」,其二是「心脑血管二次赔」。
癌症多次赔,就是针对癌症,进行多次赔付。
这里,我举两个赔付方式为例。
其一,超级玛丽5号这种,确诊癌症1年后,如持续治疗,每年赔40%基本保额,最多给付3次。
其二,完美人生守护2021这种,确诊癌症3年后,还活着,还有癌症,能获得150%基本保额。
癌症,当然是赔得越早越好。
所以,我比较推荐的癌症赔付方式是,第一种,确诊后一年就能赔,及时拿到补助,而不是3年后,才能拿到保障。
至于心脑血管二次赔,就不深入谈了,市面上的赔付方式,差不多都相同。
重疾进阶版的三招,我也说完了,该总结下了。
1.3.4小结
重疾险进阶版就说到这里了。大家有没有被绕晕呢?
理解这些额外赔,可以对比去餐厅点菜。
基础款是主食,附加版是配菜。
具体吃不吃配菜,就看这道菜性价比如何,香不香。
回顾下第四、五、六招。
第四招,特定年龄额外赔,指的是在50/60/70岁前,若患重疾,可得到一笔额外的保额赔偿。
第五招,重疾多次赔,这道配菜,挺复杂的。
针对不同重疾,出了不同种重疾多次赔。
针对相同重疾,出了癌症多次赔,心脑血管多次赔。
第六招,癌症多次赔,我列举了两种常见的赔付方式。
癌症赔付,越早拿到钱越好。
二、不同价格下,最强的保险
传授完技巧下面得开始实战了,测评一下武林众多好手,到底哪个最强!
本篇文章,共测评了13款热门产品,每款产品都是我们之前精心挑选过的,由此,不会存在什么暗伤。
下面,我将根据预算由低到高,整理出从2000元至5000元,共5种配置,看看每款配置下的「天下第一」。
第一档:2000元档重疾险
对应配置:30万保额,到70岁,含重中轻症,不含额外赔
麻雀虽小,五脏俱全。
这一配置,最基础版本的重疾险。只涵盖重/中/轻症,保到70岁,也不含额外赔。
可谓是重疾地板价。
目前,多数产品,都强行附加了额外赔,只有少数,还保留这种对地板价式的配置。
我选了两款优秀的产品。
其一,朱雀守卫加。
其二,达尔文5号荣耀版。
具体配置对比,如下图。
先看最后一栏的保费测算。
朱雀守卫加无论男女,都比达尔文5号荣耀版便宜很多!30岁男性,保额30万,保到70岁,才2061元,而女性只要1950元!
同时,再比较一下两款的额外保障。
朱雀守卫加的额外保障,是高龄重疾住院津贴。
大概意思是,若60岁前没得重疾,再患病住院后,每日会赔付0.1%的保额。(需注意,若后续得了重疾,赔付的金额,需扣除已给付的住院津贴)
60岁未必得重疾,却有极大概率住院。
到了这个年龄,靠朱雀守卫加获得一笔住院津贴,还算不错。
至于,达尔文5号荣耀版的额外保障,靶向药津贴,看着不错,但报销门槛挺高。
其一,设置了期限在保单前15年。
其二,自费金额需达到10万才赔。
其三,若用的是社保范围内的靶向药,未经社保结算,只报30%。
如此看,朱雀守卫加的额外保障要实用一些。
由此,在2000元档,「30万保额,到70岁,重中轻,不含额外赔」配置下,朱雀守卫加是更优的选择。
若特别在意靶向药津贴,选达尔文5号荣耀版,也可以。
第二档,3000元档重疾险
对应配置,30万保额,到终身,含重中轻症,不含额外赔
配置二,还是一款基础款配置,我没有加额外赔,而是把期限,升级为终身。
在这一配置下,我拉来了四个高手。除了之前出场的2款,又加入了超级玛丽5号、康卫士1号。
因都是基础配置,重中轻赔付比例,全是100%/60%/30%,不必看保额。
先看的,还是保费测算。
由保费这一栏可见,四款产品中,最亮眼的是超级玛丽5号。
无论男女,它都是地板价。
之后,再看其他保障。
超级玛丽5号的其他保障,是重疾复原责任。
就是说,60岁前赔了重疾。60岁后得同种或其他重疾,还能赔60%的保额。
看起来很诱人。
不过,得需要满足以下三个条件,复原责任才能生效。
其一,两次重疾,必须第一次发生在60岁前,第二次发生在60岁后。
其二,两次重疾间隔期不少于365天。
其三,只保重疾的新发、复发和转移,不保持续。
如此看,要用上超级玛丽5号的附加责任,条件还不少,实用性没那么强。
当然,附加责任,本就是赠送的,能起到锦上添花即可。
由此,对比完「保费」与「其他保障」。
有两款极为突出。
其一,超级玛丽5号,是这款配置下,性价比最高的重疾险。
男女选它都很划算!
其二,若是男性的话,还可以选朱雀守卫加。
从价格看,30岁男性,买这款配置的朱雀守卫加,只比超级玛丽5号贵105元。
同时朱雀守卫加的其他保障,「60岁住院津贴」比超级玛丽5号的「重疾复原责任」,要实用一些。
由此,此款配置,男性选朱雀守卫加也是个不错选择。
至于女性,朱雀守卫加比超级玛丽5号,贵了近200块,就不必买它了。
第三档,4000元档重疾险
相关配置:30万保额,保终身,含重中轻症,含额外赔
此配置,是比较常见的配置,由此,我筛选了12款热门产品。
因涉及产品多,大家看着脑壳疼。我会根据一定的条件,筛选出几款产品。
这些产品,男女价格不同,由此,我将分别讨论,男女该买哪款。
先看男性。
共筛选出7款产品:达尔文5焕新版;达尔文5荣耀版;光武1号-嘉和保2021;完美人生2021;朱雀守卫加;健康保普惠多倍版;康惠保旗舰版2.0。
再对这7款产品,根据同价格看保额这一条件,进行第二次区分。
由「保额」这一条件,淘汰了两大高手——健康保普惠多倍版和康惠保旗舰版2.0。这两款,没有中轻症的额外赔,对男性来说,性价比不高。
由此,男性4000元档,我主要从以下5款——达尔文5焕新版;达尔文5荣耀版;光武1号-嘉和保2021;完美人生2021;朱雀守卫加,筛选出最具性价比产品。
再看女性。
对于女性,性价比最高的是三款,阿波罗一号,健康保普惠多,达尔文荣耀5。
这三款性价比都不错,而且各有特点,就不进行区分,直接对比。
先看男性的5款该怎么选。
还是老规矩,先看最后一栏的保费测算。
这一栏,这些产品,价格都差不多,最贵也不过差出100块钱。
所以,在保费测算这一栏,没看出太大优势。
接着,再看保额。
因涉及额外赔,每款产品的额外赔比例不同。
这一限定条件下,嘉和保和朱雀守卫加有优势。嘉和保重中轻额外赔是85%/25%/15%;
而朱雀守卫加是80%/30%/15%;
另外,完美人生2021与达尔文焕新版也未逊色太多,重中轻的额外赔为80%/15%/10%。
达尔文5号荣耀版则有些少了。
看完保额,再看其他保障。
在这一限定条件下,完美人生2021和达尔文焕新版优势很大。
完美人生2021有特定的阿尔兹海默症、帕金森病额外赔付。
而达尔文5号焕新版,附加选项,有癌症晚期,首次给30%的保额。
综合看完三个选项,可以看出,在这个配置的男性赛道下,极为内卷,有4款产品都很优秀。
有严重阿尔兹海默症/严重帕金森病家族病史,或者担心未来会得这个病的读者,选完美人生2021。
其他视情况,注重癌症赔付的,选达尔文5号焕新版;注重重疾险没白保的,就选朱雀守卫加。若想选更多的保额,那就选嘉和保2021。
说完男性,再来看女性该怎么选:
这一配置,女性的挑选方法,则简单明了许多。
三者无外乎额外赔的差距。
健康保普惠多倍版,最便宜,相比于达尔文5号荣耀版,多了1项重疾额外赔;少了中轻额外赔。
达尔文5号荣耀版对比健康保普惠多倍版,少了重疾二次赔,但多了中症额外赔30%,轻症额外赔15%。
阿波罗一号,是三项中赔付最多,配置最好的,但相对来说价格贵。
由此,怎么选,就很清楚了。
这一配置下,有高配,中配,低配。
不在乎价格的女性,就选阿波罗一号。
中档选达尔文5号荣耀版。
预算少,能接受低配的,就选健康保普惠多倍版,
第四档,4500元版本的重疾险
相关配置:30万保额,保障终身,30年缴费,含癌症再次赔
癌症多次赔是重疾一个比较热门的搭配。
由此我共筛选了13款产品。
这13款产品一摆出来,看着是着实复杂。
没关系,我们还按老规矩,由性价比筛选一批。
从价格看,筛选掉6款略贵的产品:朱雀守卫加,阿波罗一号,健康保普惠多倍版,达尔文5号荣耀版,超级玛丽4号、光武1号守护盾。
另外,再看看,剩下的7款,在理赔中,是否有一些坑。
这点,我提一下,嘉和保2021。
这款产品,如果第一次得的重疾不是癌,给付保险金后,癌症津贴的合同终止,后续得癌无法理赔。
对于癌症多次赔来说,这个条件有点苛刻了。
由此,筛选掉这款。
最后,我将根据癌症二次赔的赔付方式筛选。
我前文在讲癌症二次赔中提到过,癌症多次赔,越早拿钱越好。
其中,完美人生守护2021、达尔文5号焕新版、康卫士1号,康惠保旗舰版2.0,是确诊癌症3年后,还活着,还有癌症,能获得150%基本保额。
另外的一款,如意金葫芦癌症多次赔的方式也是,确诊癌症3年后,才能拿到保额。
但因如意金葫芦是多次赔付型重疾险,赔付次数多,赔付比例高,是最具性价比的多次赔付型重疾险,由此我留下了它。
另外提一下,癌症确诊3年后得到赔付的方式,不算暗伤,只是对比1年后能拿到赔付的,优势没那么大而已。
留下了两款优质产品:超级玛丽5号,如意金葫芦,我单独列出来分析下。
超级玛丽5号和如意金葫芦都是30万保额,保障终身,30年缴费,含癌症再次赔,这一投保姿势下比较完美的产品。
超级玛丽5号,对癌症二次赔更充足。而如意金葫芦,赔付其他高发重疾更有优势。
具体选哪款,要看不同性别的重疾发病率。
据泰康人寿2020年发布的理赔报告可得。
男性最高发重疾中,癌症占57%,心脑血管占23%;而女性高发重疾,癌症要占85%。
从这个数据看,选哪款,就很清晰了。
男性选其他高发重疾更有优势的如意金葫芦。
女性选癌症赔付更好的超级玛丽5号。
第五档,5000元版本重疾险
相关配置:30万保额,保障终身,30年缴费,含癌症再次赔,心脑血管再次赔
配置五是比较全的重疾配置了,我选了7款具备癌症再次赔和心脑血管再次赔的产品。
分别是:超级玛丽5号、完美人生守护2021、健康保普惠青春版(阿波罗)、达尔文5号荣耀版、超级玛丽4号、光武1号守护盾,达尔文5号焕新版。
具体对比如下表。
这7款放在一起,还是要进行进一步筛选。
首先看,理赔是否有坑。
这一点,超级玛丽5号不合格。
它的心脑血管多次赔的赔付有点小问题。
简单讲下,它的赔付条件是,被保人在拿到第一笔重疾理赔款后,病情发生好转,之后再严重,才能赔!
这有点苛刻了,由此筛选掉它。
其次,看价格。
加上癌症二次赔心脑血管二次赔后,阿波罗一号、达尔文5号荣耀版,光武1号-守护盾价格偏贵,也筛选掉这三款。
剩下,完美人生守护2021;超级玛丽4号;达尔文5号焕新版。
这三款,我单独列出来比较一下。
由上表可见,男性完美人生守护2021价格最低,女性是达尔文5号焕新版。
而超级玛丽4号保额上和两者一致,但价格贵很多。
由此,这一配置下,要在完美人生守护2021和达尔文5号焕新版之间选。
综合对比,在这一价位下,两者就差了几十块,没有区分度。
所以,5000档的选择的方式,要看两者另一个不同之处「其他保障」上。
我之前说过两者的其他保障。
担心癌症风险的,选达尔文5焕新版。
在意阿尔兹海默症的群体,就选完美人生守护2021。
三、总结
说完各配置的保险后,我总结下,每款配置的最佳选项。
在2000档产品,「30万保额,到70岁,重中轻,不含额外赔」姿势下,朱雀守卫加是最能打的!
若特别在意靶向药津贴,选达尔文5号荣耀版,也可以。
在3000档产品,「30万保额,到终身,重中轻,不含额外赔」姿势下,超级玛丽5号,是性价比最高的重疾险。
男女选它都很划算!
另外,在意高龄住院津贴这点的男性,也可以选朱雀守卫加,只比超级玛丽5号贵105元。
在4000档产品,「30万保额,保终身,重中轻,含额外赔」姿势下,男女选择方式不同。
男性可以从四款产品选。
有严重阿尔兹海默症/严重帕金森病家族病史,或者担心未来会得这个病的读者,选完美人生2021。
其他,注重癌症赔付的,选达尔文5号焕新版;
在意重疾险没白保的,就选朱雀守卫加;
若想选更多的保额,那就选嘉和保2021。
女性从三款产品选。
不在乎价格的,选阿波罗一号。
中档选达尔文5号荣耀版。
预算少,能接受低配的,就选健康保普惠多倍版
在4500档产品:「30万保额,保障终身,30年缴费,含癌症再次赔」配置下,男性选如意金葫芦,女性选超级玛丽5号。
在5000元终极档,「30万保额,保障终身,30年缴费,含癌症再次赔,心脑血管再次赔」配置下。
担心癌症风险的,选达尔文5焕新版。
在意阿尔兹海默症的群体,就选完美人生守护2021。
五种配置的总结脑图,如下:
本文,我从搜集资料,再到撰写文章,大概花了半个月的时间。
现在网上对重疾险的科普已经很多了,但我还是想办法,用一些大家熟悉的比喻,更「通俗」地把它讲出来。
为什么呢?
重疾是一粒灰,落到个人头上,就是一座沉重的大山。
就在最近,我身边的一个亲戚,得了重疾。
她才34岁,上有老,下有小。突然,心脑血管重疾突发,进了医院,一住就是一个多月,至今还未醒。
她家没买什么商险,只有新农合。
这显然不够。
为了治病,她的丈夫,卖房卖车,四处借钱,穷尽了积蓄。
可如此,病也没治好,还有一个嗷嗷待哺的孩子要养。
他们原来是一个温馨又幸福的家庭。
就因为这一重病,现在家徒四壁,一贫如洗。
以后,他们一家,还有什么活路呢?
那天,我妈给我打电话,说这个亲戚,要准备寿衣时,我的眼眶湿润了。
她还那么年轻啊……
她的家人,怎么舍得她呢?
不知道,大家看没看过,几年前,一篇爆款文章《流感下的北京中年》。
有这么一段很戳人的话:
“插管后ICU(重症监护病房)的费用直线上升。预计插管能顶72小时,如果还不行,就要上人工肺了。人工肺开机费6万元,之后每天2万元起。我们估算了一下,家里所有的理财产品、股票卖掉,再加上岳父岳母留下来养老的钱,理想情况下能撑30—40天。那么40天以后呢?”
普通人,在重疾面前,毫无抵抗之力。
治疗,已经穷尽家底了,更何谈后续的生活。
而以上种种,便是我耗时耗力写这篇文章的缘由。
希望,靠我教授的重疾险六招,大家能选到一款合适的重疾险!
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