01
今天继续我们的“听我的”系列。
有伙伴跟我留言说，等你开始写成人重疾险，好产品都要下架完了...
的确，眼看12月都已经过一半了，所以我们今天就来聊成人重疾险。
一句话说，成人重疾险目前没有明确且唯一的好产品推荐。
像跟大家推荐的好医保长期医疗险20年版，我觉得一家老小都合适；
儿童重疾险也很简单，因为小孩年纪小，买啥重疾险都很便宜，一款妈咪保贝新生版也基本适合各个年龄段儿童；
定期寿险更不用说，保障很简单，比拼的主要是价格，是健康告知，是免责条款，一款阳光擎天柱6号也几乎适合所有有寿险需求的人。
但成人重疾险不是这样的，成人重疾险的选择及购买会让人无比纠结。
为啥？
因为成人买重疾险挺贵，同时，成人重疾险选择很多，保障差异很大，保费差别也很大。
同样基本保额的重疾险，也许A产品3000元就能搞定，而B产品需要8000元，单纯看保障，肯定B产品更好，但部分伙伴的预算可能只够买A产品。
所以，按“听我的”这个系列的写作思路，很难写成人重疾险，我不可能给所有人都推荐某一款唯一的重疾险产品，只能根据保费预算来跟大家推荐相应预算下的产品。
02
在具体聊成人重疾险产品前，我们还是简单的从总体上来谈谈重疾险这类产品。
目前的重疾险大致有这么几大块保障；
纯重疾单次赔付保障；
轻/中症保障；
60岁前额外赔付保障；
恶性肿瘤二次赔付保障；
恶性肿瘤津贴保障；
心脑血管重疾二次赔付保障；
重疾多次赔付；
身故保障；
这些保障可以任意组合，然后组合出超多种不同类型的重疾险产品，保费差异也巨大。
比如说，你现在可以买到一份这样的产品：
重疾多次赔付+轻/中症保障+60岁前额外赔付+恶性肿瘤津贴+心脑血管重疾二次赔付保障+身故保障，它就是阿波罗1号重疾险。
30岁男性买一份这样的重疾险，50万保额至终身，30年交费，需要多少钱呢？12460元/年！
同时，你现在也可以买到一份这样的重疾险：
仅有纯重疾保障，只赔1次，比如嘉和保2021。
30岁男性买一份这样的重疾险，50万保额至终身，30年交费，又需要多少钱呢？4610元/年！如果你觉得贵，还可以只保障至70岁，保费降到2740元/年。
保费预算从3000元到10000+，都有对应的重疾险产品可以选择；但显然，我们每个人的保费预算不可能都是3000元，也不可能都是10000+元。
所以，具体到我们个人来说，买重疾险，首先是要确定自己的保费预算，然后在自己的预算范围内对相关的重疾保障作出取舍，进而在自己预设的保费与保障范围内去挑选具体的产品，最终买到适合自己的重疾险。
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保费预算因人而异，也只有大家自己清楚，但上面所列出的那几大项重疾保障如何取舍呢？
目前主流的重疾险产品如下：
纯重疾单次赔付类产品，所需保费2500元-4500元；
重疾+轻/中症类，所需保费3500-5500元；
重疾+轻/中症+60岁前额外赔付类，所需保费5000-7000元；
重疾+轻/中症+60岁前额外赔付+恶性肿瘤二次赔付类，所需保费6000-8000元；
重疾+轻/中症+60岁前额外赔付+恶性肿瘤津贴类，所需保费6000-8000元；
上面所列出的保费是以30岁男性买50万保额30年交费，保70岁/终身时所大致需要的保费。
到这里，我们也不得不承认的一个残酷现实是：
对多数伙伴来说，虽然重疾险产品很多，但我们的选择其实挺有限。
比如，我认为对多数伙伴，目前比较能接受的重疾保费预算在5000元左右，这个预算我们能买什么重疾险呢？
可以买纯重疾单次赔付保终身，这预算是绰绰有余的；
可以加上轻/中症保障，但保终身这个预算都不充足了，还得稍微再加点钱。
当然，我们也可以舍弃保障终身而只保到70岁，这时候还有预算再加上60岁前额外赔付；
5000元的保费预算不足以买重疾+轻/中症+60岁前额外赔付+恶性肿瘤二次赔付，也不足以买重疾+轻/中症+60岁前额外赔付+恶性肿瘤津贴，更不足以买比它们保障更好的产品。
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写了这么多，其实我最核心的是想说明一个问题：
成年人买重疾险，看起来很难，选择很多，但其实只要你确定了自己的保费预算，问题就简单了一大半，在自己的预算范围内，能买哪些产品，该买哪些产品，一目了然。
03
下面我们来具体的看产品，主要是以保费预算来推荐产品。
1）如果你的个人保费预算只有3000元；
毫无疑问，此时最合适的选择是嘉和保2021纯重疾保障至70岁，不用多纠结，详细介绍在这里《买它！嘉和保2021，一款更便宜的纯重疾险！》
如果愿意稍微加点钱，也可以上车轻/中症保障至70岁，推荐朱雀守卫加重疾险，详细介绍在这里《这可能是一款更好的重疾险，住院就能赔》。
嘉和保与朱雀守卫加都是12月20号晚上下架，还有4天时间，要买的抓紧。
2）如果你的个人保费预算有5000元；
此时主要有两个选择：
一个是买重疾+轻/中症保障至终身，超级玛丽5号预算超的最少的，详细介绍《新品！超级玛丽5号重疾险的这项保障，超便宜！》
另一个选择是买重疾+轻/中症+60岁前额外赔付+恶性肿瘤二次赔付，保障至70岁，推荐信泰达尔文5号焕新版，详细介绍《达尔文5号重疾险来了，是否能辉煌继续？》。
多说一句，之所以5000元预算能买到这个方案，是因为达尔文5号焕新版最高只能买46万保额，相当于我们牺牲了一小部分基本保额。
3）如果你的个人保费预算有6000-8000元；
这个预算，可以买到一份保障比较完整的，也是我个人目前非常推荐的一类重疾险，即：
重疾+轻/中症+60岁前额外赔付+恶性肿瘤二次赔付，保障至终身，同样最推荐信泰达尔文5号焕新版，详细介绍《达尔文5号重疾险来了，是否能辉煌继续？》。
在之前，这种方案的选择还是很多的，但目前重疾险升级的一个趋势是往恶性肿瘤津贴方向发展。
恶性肿瘤津贴比恶性肿瘤二次赔付的理赔门槛更低，赔付次数更多，但每次赔付比例较少。
如果你偏爱恶性肿瘤津贴，这个预算也可以买到相关产品，推荐考虑超级玛丽5号，详细介绍《新品！超级玛丽5号重疾险的这项保障，超便宜！》
再一种，如果你对恶性肿瘤二次赔付及恶性肿瘤津贴选哪一个很纠结，推荐考虑朱雀守卫加重疾险，朱雀守卫加的附加保障——恶性肿瘤扩展保险金，是兼顾了恶性肿瘤二次赔付及恶性肿瘤津贴保障的，详细介绍《这可能是一款更好的重疾险，住院就能赔》。
4）如果你的个人保费预算有10000元左右；
这个预算，互联网重疾险可以闭着眼睛买，下线重疾险闭着眼睛买还是有些不够。
具体产品可以看前面提到的阿波罗1号重疾险，详细介绍《一款特适合女性购买的重疾险》。
04
看到最后，可能有部分伙伴又要崩溃了，推荐这么多，还是几乎等于没推荐啊，也偏离了“听我的”系列的写作核心。
没办法，成人重疾险的现状就是如此。
如我文章中反复分享的，成年人买重疾险挺贵，成人重疾险保障差异很大，保费差异也很大，目前没有一款适合所有人购买的完美重疾险产品推荐。
所以，有时候我还真怀念两三年前的重疾险市场，那时候最优秀的产品就那么一两款，多数伙伴也有能力消费，我推荐不纠结，大家买起来也不纠结。
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