投资的三个要素，是安全性、流动性和收益性。
我们从安全性开始来看。
首先在中国，你可以相信保险公司的安全性。
我们都知道，当年的P2P不仅公司规模特别大，产品收益还高。
结果一夜之间，几乎所有的P2P都暴雷，创始人卷钱跑路。
即使一般以为最安全的存款，要是银行破产倒闭，也只有50万以内的才刚兑。
并且我国已经有4家银行破产过了，包括海南发展银行，包商银行等。
但是对于保险公司，我们有世界最严格的“偿二代”监管系统。
迄今为止，我国只有一家保险公司，国信人寿破产倒闭过。而这家公司只存活了5个多月，从来没有正式开展过业务。
而且，根据《保险法》第九十二条：
就算保险公司有一天破产了，人寿保单也不能失效，只能由其它公司接手。
然后，我们再把增额终身寿和年金与其它种类的理财险比较。
这是不同理财险，不同的收益方式和风险。
我们看到，增额终身寿和年金的收益方式，属于既保本又保息。
像万能账户，它有一个保底收益，还有一个浮动的收益。
分红险只能保证不赔本，但是收益是完全不确定的。
至于投连险，它不保本也不保息，风险非常高。
所以，增额终身寿和年金，也是所有理财险里最安全的。
由上面可以得出，增额终身寿和年金，都是安全性最高的资产。
我们买了之后，都完全不需要操心，等着拿收益就行。
增额终身寿，它虽然名字叫寿险。
但投保之后，保单的现金价值会一直以复利增长。
这个现金价值，其实就是你自己的钱。
我们需要用的时候，通过减保取现，就能把钱拿出来。
用多少拿多少，也不收手续费。
年金的领取方式，和增额终身寿不一样。
交完保费后，年金会在规定时间，把规定的钱打给被保人。
一般年金产品，基本都是每年发一次钱，所以才叫做年金。
现在也有产品，能够选择按月发钱。
如果是教育金、快返年金，保单结束了就没钱领了。
如果是保终身的养老金，那被保人活多久，保险公司就给发多久的钱。
所以在具体使用中，增额终身寿比较灵活，需要用钱就能取出来。
年金的发放，则比较死板，一般是等着保险公司发钱给你。
因为增额终身寿的领取比年金更灵活，所以这方面看起来是增额更胜一筹。
在大部分时候，钱的灵活性确实重要。
因为谁也不知道，是不是今天我就失业了？
明天，我家人会不会出什么意外？
几年后，我要不要买车买房？
但也有少数情况，我们恰恰需要钱不那么灵活。
像我的同事浩哥，他从农村考来上海工作。
在亲戚眼中，浩哥是在大城市工作的成功人士，有事儿了需要钱都忍不住麻烦他。
但浩哥在上海也就是个普通打工人，尤其孩子刚刚出生，他的经济压力特别大。
浩哥索性就买了个教育金，把工资结余的大部分放进去。
之后遇到亲戚又来借钱，浩哥就说钱都拿去买教育金了。
只有等孩子长大才能拿回来钱，亲戚也没法说什么。
还有我们的养老钱，其实也不能太灵活。
等我们老了，要是揣着一大笔钱，反而很难安心。
各种人看你，可能就跟唐僧肉似的，谁都想来咬一口。
养老金就跟发工资一样，规律地发给你。
虽然不会一下特别多，但骗子也不可能一下把你的养老钱都骗走。
你的手里永远有现金流，永远不用担心人活着，钱花完了。
所以，不够灵活换个说法，就是目的性强，有纪律。
在需要保险公司帮你管住钱的情景下，年金反而比增额终身寿更合适。
最后要来研究最重要的收益问题。
本来，监管要求的年金的预定利率上限是4.025%，增额终身寿是3.5%。
年金的收益，往往能做得比增额终身寿更高。
但是2019年，银保监会把年金的预定利率上限也调低到了3.5%。
从此以后，收益不比年金差，还更加灵活的增额终身寿就火了起来。
但不管预定利率是4.025%还是3.5%，它其实都不是产品的真实收益。
因为预定利率是保险公司的成本，它既有给客户的收益，还有公司的一系列经营成本。
同样是3.5%的预定利率，不同产品的相应费用不同，它的真实收益也会不一样。
所以增额终身寿和年金，到底哪个收益更高，我们还要用一个一个的产品来算。
假设被保人是30岁男性，都以年交10万，交5年的方式购买增额终身寿和养老年金。
被保人从60岁开始，以年领的方式领养老金。
增额终身寿的收益比较简单，就是一张终身增长的现金价值表。
养老年金则复杂得多，它既有现金价值，还有领取年金，还有身故赔偿。
所以我们要分几个阶段来看。
第一个阶段，30-59岁：
这时养老金还没有开始领取，增额和年金都只有现金价值。
在年金还没开始领取前，增额终身寿的收益优势非常大。
首先看回本速度，3款增额终身寿都在被保人37岁就能回本。
而养老年金里的京福颐年，是38岁回本。
剩下的两款产品，则得等到被保人46岁才能回本。
如果买了光大永明光明慧选或者爱心百岁人生，46岁前又急用钱必须退保，那时消费者就得亏本退保。
然后等到被保人59岁的时候。
3款增额终身寿的现金价值都超过了126万，IRR在3.48%-3.49%之间。
此时，京福颐年的现金价值超过了122万，复利收益是3.38%。
其余两款年金，现金价值只有103万，IRR只有2.72%和2.74%。
第二个阶段，60-79岁：
在这个阶段，增额依旧只有现金价值，而年金既有现金价值，也有领取。
如果被保人在此期间身故，这3款年金还有保证领取20年。
保险公司会把20年应领取的年金，减去已领取年金的余额，赔给被保人的家属。
增额终身寿的收益，一直非常稳定，只比监管规定的3.5%上限低一点点。
到被保人79岁，增额终身寿的现金价值已经涨到了251万。
养老年金的收益，要分为被保人去世和一直活着两种情况计算。
假如买了京福颐年，被保人在61岁去世。
此时，客户已经领了一年的年金78200元，家属还能一次拿到剩下19年保证领取的年金1485800元。
算下来，复利收益有4.01%。
之后，随着年金一年年领取，保险的身故赔偿也一年年变少。
假如被保人一直活着，那年金的收益会越来越高。
什么时候，年金的收益会超过增额终身寿呢？
被保人78岁时，他已经领了19年的养老金，此时光大永明光明慧选还有439356元的现金价值，爱心百岁人生还有474550元的现金价值。
计算此刻的IRR，光大永明光明慧选是3.50%，爱心百岁人生是3.55%。
而京福颐年，因为在开始领取后就没有现金价值，收益一直不高。
直到79岁，京福颐年的生存收益也只有3.13%。
第三个阶段，80-105岁：
80岁以后，年金已经没有了身故的20年保证领取。
而且3款年金产品中，只有爱心百岁人生还一直有现金价值。
增额终身寿的现金价值，还是稳定增长。
要是被保人能活到105岁，那增额的钱能涨到超过613万。
年金在这时，充分发挥了它活多久、领多久的优势，收益一路上涨。
到被保人105岁时，年金险没有现金价值，纯领取的收益都能超过4.22%。
这远远超过了增额终身寿的收益。
再换个收益比较的方法。
北京京福颐年从60岁开始，每年发养78200元的老年金。
我们让弘康金满意足臻享版也从60岁开始，以相同方式减保取现。
我们看到，同样从60岁开始领取，每年领78200元。
被保人84岁的时候，金满意足臻享版的现金价值已经差不多被领完了。
而京福颐年只要被保人活着，就能一直领取年金。
因此如果被保人非常长寿的话，最后年金的收益会远远超过增额终身寿。
总结一下，增额终身寿前期回本快，收益终身一直稳定在复利3.48%，3.49%左右。
而年金的回本速度比较慢，在开始领取一二十年后，收益会慢慢超过增额终身寿。
被保人活得越久，年金的收益越高，IRR最后甚至能超过4%。
除了安全性，流动性和收益性，增额终身寿和年金还有个不同。
增额终身寿，是投保人通过减保取现，从保险里拿钱出来。
而增额终身寿的被保人，其实是和具体的收益没啥关系的。
被保人的作用，只是一直活着，来让保单一直增值。
年金险的钱，是会由保险公司打到被保人的账户里。
也就是说，年金拿钱的不是投保人，而是被保人。
虽然投保人也有退保等操作保单的权力。
但一般情况下，这些功能都不会被用到。
简而言之，增额终身寿是服务于投保人的，年金是服务于被保人的。
如果一个人既买增额终身寿，也买养老金。
那他可以把增额终身寿的被保人设为孩子，投保人设为自己。
这样自己活着的时候，能一直享受收益。
等自己去世了，保单还能给孩子接着增值，直到孩子去世才停止。
但他买养老金的时候，被保人就一定得是自己。
不然到了发放年金的时候，钱就给不到他手上了。
其实，增额终身寿和年金，从来不是非此即彼的关系。
它们两个的产品定位一直都不一样。
一般买增额终身寿的，想法就是我要存笔钱。
这笔钱我也不知道什么时候用，就先放在那里增值。
毕竟增额终身寿已经是现在和未来少有的，绝对安全，终身3.5%复利的理财手段。
而买年金的人，基本上目的都非常明确。
客户知道我的钱就是用来养老，就是用来给孩子花。
至于别的问题，他已经安排好了另外的钱来解决。
尤其我们一般人想要防止长寿风险，不至于“人活着，钱花完了”，养老年金几乎是唯一的工具。
如果你既想存笔钱，又有孩子教育、养老的需求，那你完全可以两种产品都买。
像莹莹，就买了15万的增额终身寿，也有10万的养老年金。
我买了两份增额终身寿，分享一下投保思路
买了10万年金后，这是我心底最真实的想法！
我们之前有客户，买了50万的增额终身寿，又给自己买了100万的养老金，给孩子买了20万的教育金。
买几百万理财险的人，心里咋想的？
总之，你买的理财险，一定要匹配你的真实需求。
找一个长期存钱的地方，或者给自己的养老做准备。
比起为了赶停售随便买一个产品。
我希望理财险对大家而言，是一个更好地解决某些问题的工具。
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