虽然我一直反复强调，重疾险买消费型就可以了。
但总有人会花不少钱，去买所谓的两全险。
“有病治病，没病返本”，听起来特别美好。
却很少有人知道，买两全险有多亏。
更不知道，其实给重疾险加个理财险，就能轻松超越大部分两全险的效果。
重疾险本来应该做的，就是得了重疾给我们赔钱。
这也是我坚持的投保思路：花一份钱干一件事。
但是很多人的心理是这样的。
不买保险，害怕自己得重疾了没钱治。
但买了保险，又觉得自己大概不会得重疾。
要是保险公司没赔给我钱，那我保费不就白花了吗？
两全险就抓住了人们不想吃亏的心理。
两全险的含义是，如果你得了重疾，两全险把保额赔给你。
如果你到了约定期限，没有得重疾，两全险就把你交的保费返还给你。
这就是“有病治病，没病返本”。
乍一听，你会觉得，这保险真不错。
我得了大病，保险公司给我赔钱；我不得大病，保险公司就把保费退给我。
怎么算，我都不会亏本啊！
那么，是保险公司当了这个冤大头吗？
实际上，保险公司比客户精明多了。
卖两全险，保险公司不仅不亏，还能从客户身上赚更多。
两全险特别的贵。
比如太xx的超x宝两全险，很多人给孩子买了这个保险。
给0岁的孩子投保，50万保额，15年交。
他每年保费要交4810元。
这么贵的保费，实际上里面重疾保障的价值，只有860元。
剩下的3950元，都花在了支付保险的两全责任上。
两全责任的价格，是重疾保障价格的4.59倍。
为了让重疾险多个返保费的功能，我们甚至要花多几倍的钱，
保险公司倒是挺开心，毕竟卖两全险能多收很多保费。
但对于本来预算有限的人来说，两全险会占用太多预算。
而这些钱本来可以买到更多的保障，让我们的人生更加安心的。
而且，花了这么多钱，两全险的保障就到位了吗？
我认为没有。
因为在领取了108225的满期金后，被保人的重疾保障也会随之结束。
这时候被保人才30岁，他的人生还非常长。
人在30岁之后得重疾的概率，也比30岁前要大很多。
保障大病风险，一个半途而废的重疾险真的不够。
所以，对于经济情况比较一般的家庭，两全险千万不要碰。
你的保险配置思路，是要用有限的保费，买到更全面的保障。
为了返保费，把钱浪费在两全险上，就是“捡了芝麻，丢了西瓜”。
我知道，也有人买保险根本不差钱。
他们觉得返保费这个功能挺好的，加钱买也乐意。
实在不行，就当给自己攒笔钱了呗。
但问题是，你买的两全责任，它真的值那么多钱吗？
假设老王给孩子买了一个上面的两全险，一直到孩子30岁都没出险。
那他可以在孩子30岁时，拿回1.5倍的所交保费，也就是108225元。
两全责任每年交3950元，连续交15年，到第30年再返还108225元。
所以，两全责任其实就是一个按时交钱，定期返钱的年金。
那这份年金的真实收益是多少呢？
经过计算，看起来很诱人的两全保障，实际复利竟然只有2.626%。
这远远低于市面上很多年金和增额终身寿的收益。
更何况，要是被保人重疾出险，两全责任就会失效。
所以有一定可能，我们甚至拿不到这份年金。
为什么两全险的收益这么低？
其实，对很多保险公司来说，两全责任是一个重要的利润来源。
保险公司卖重疾险，单纯保重疾能收的保费很有限。
这么点钱，要赔偿出险的客户，要给员工开工资，还要支付各种费用。
而加上两全责任后，保险公司的固定开支没有增加，保费却一下多了四五倍。
拿到保费后，保险公司随便做一些低风险的投资，收益都能远远超过将来要返还的钱。
这就像我们去餐馆吃饭，光卖菜品其实赚不了多少，利润真正的大头是酒水。
两全责任，就是保险公司用来增加保费，提高利润的酒水。
更重要的是，保险公司知道消费者没那么理性。
像我这样能理清楚两全保障的本质，再算出来它究竟值不值的人，实在太稀少了。
名叫“两全”的保险，听起来实在太诱人！
听代理人画饼“有事赔保额，没事还保费”，大家基本就买了。
既然消费者都不计较值不值，那保险公司自然能偷偷涨价。
但实际上生活中，我们能做到两全的情况少之又少，更何况是保险。
就算你想“有病治病，没病返本”，其实也根本不用买两全险。
两全险的本质就是一个重疾险+年金。
那么比起买保险公司捆绑好的，我更愿意分开来买。
例如，我们可以把超x宝换成大黄蜂5号+金满意足臻享版。
大黄蜂5号负责提供更好的保障，而金满意足臻享版能返更多钱。
对比发现，首先新组合的价格变更低了。
其次重疾保障方面，新组合不仅添加了中症保障，还有投保前30年额外赔50%。
最后，第30年时，新组合能返的钱，比两全险多多了。
同样是每年交3950元，15年交。
两全险返108225元，增额终身寿返131755.2元，增额比两全多返23520.2元。
计算它们的IRR，金满意足臻享版的收益有3.487%，也超过了超x宝。
不仅如此，新组合的重疾保障和返钱功能是完全分开的。
不用担心一个赔了，另一个不赔。
有一些经济水平较高的人，他们可能不吝啬保费，愿意去买一些更贵的“好”保险。
但实际上，“贵”不代表一定就好。
买错了产品，也只是花钱被保险公司占便宜而已。
更何况，解决基础保障的问题，本来就不需要花非常多的钱。
你买罐可乐，一定要花1千块也没有意义。
另一方面，他们可能没意识到。
如果资产达到一定水平，要花更多成本去保障的，应该是自己财产的安全。
在我看来，理财险就是给你财富上的保险。
别的理财手段，带给你是短期的高收益，可能一夜暴富，也可能一夜破产。
但是像年金和增额终身寿，它绝对安全，收益也绝对确定。
同时，理财险是以复利增值的，持有时间越长，收益越高。
房子要考虑下跌、转手的问题，存款、国债要面对长期利率下行的趋势。
相比其它资产，理财险更适合作为财富的筑底手段。
从长期来看，理财险会让你的资产池更加稳定，更加可持续。
把每一分保费花在刀刃上，让保险适配自己真实的需求。
我希望我的读者，都会是一个更聪明的投保者。
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