复星保德信星享福年金计划怎么样？适合买吗？

更适合普通人投资

对于年金险来说，它并不是严格意义上的保险，本质上其实就是理财产品。

所以我们对比年金险的时候，真正关心的应是我们交了多少保费，以及能够在开始领钱之后，领到多少钱。

并且我们要把这些已交的保费和领到的钱，根据时间价值来折算成实际上的年化收益率，再把这个收益率跟我们普通的投资理财做对比。

复星保德信星享福年金计划是一款非常适合普通人的年金险。

一是年化收益率达到4%。

毕竟现在市场上的年金险，年化收益率普遍在2%到3%左右，仅有极少产品，年化收益可以达到4%。

二是起投保费门槛低，一年5000元起步，跟其他年金险相比，更加适合普通投资人。

为了让大家更好地看出差异，我用另一款年金险信美互信一生终生养老保险来进行对比。

看下图：

（点击查看大图）

对比来看，星享福的投保门槛确实更符合普通人，因为互信一生5年就要交20万，比较适合高净值人士。

领取年金前的收益率

接下来，我来跟大家具体分析一下，星享福的年化收益率。

任何一款年金险，我们在测算年化收益率的时候，都可以分为年金领取前和年金领取后两个阶段来算。

年金领取前我们分两种情况计算收益率：一种是身故，一种是退保。

（1）、领取年金前身故

如果是已经交了几年的保费，但还没开始领年金就身故的话，要么返已交保费，要么返保单现金价值，就看哪个金额大。

一般情况下，刚交保费没几年就身故，这时候交的保费比保单现金价值大。

此时退回的是保费，如果忽略通货膨胀、复利等因素，可以看做是没有亏钱也没有赚钱。

等到保单现金价值比交的保费还多的时候，这时候退回的是现金价值，此时可以看做稍微有点投资收益。

所以，我们来看看星享福和互信一生这2款年金险的现金价值随保单年度的变化情况：

（注：本文中所有测算数据均按照30岁男性，年交10万元，交10年，60岁领取年金为例，以下不再说明。）

从上面这张图可以看出互信一生的现金价值增速最快，第8年开始，现金价值就超过了已交保费。

折算下来，相当于实现了2.06%的收益率。

相比之下，星享福就比较慢了，要等18年才有1.16%的收益率。

（2）、领取年金前退保

如果是领取年金前退保，这种情况比身故简单。

因为这2款产品都规定，只能退回现金价值。

我上面计算出来的那张表格，大家也看到了，互信一生的现金价值超过已交保费的时间最快，只需要8年。

所以我总结一下：如果领取年金之前身故或者退保，买星享福不算是太好的选择。

但就实际情况来说，领取年金之前身故的概率对于大部分人来说是比较低的，毕竟还不算老。

而想着领取年金前就退保的话，那你一开始就别想着买年金险了，毕竟这是长期投资。

领取年金后的收益率

接下来我们再来看看，开始领取年金之后的收益率。

（1）、领取年金

开始领取年金之后，如果只计算领到手的年金，得到的收益率如下：

（点击查看大图）

因为在60岁才开始领年金，而之前已经每年交了10万保费，交了10年，投入了100万元，

所以第一年领取年金时，能拿到的钱，相对已经交了的钱，肯定是亏的。

所以，我们看到上面这张图，60岁时，大家都是亏的。

直到大家70岁时，才算是终于可以拿回本金了，收益率都是正的。

那假设大家都活得很长命，活到100岁，这种情况，买哪款产品好呢？

看图就知道了。

图表中，标红的数据，收益最高，也就是说拿到手的钱最多。

如果一个人终于活到了60岁，开始领年金了，同时觉得一把年纪了不想退保，不想折腾了，想一直领下去，毫无疑问，买星享福（点击可直接购买）是最划算的。

（2）领取年金后身故

如果领取年金后身故，星享福和互信一生都一次性给付保证领取期限内未领取的年金。

所以只要计算已经领到的年金总额和到手的身故赔付金就可以算收益率了。

请看下图：

（点击查看大图）

如果你觉得你可能会在60岁挂掉的话，那买互信一生是最好的。

如果你认为自己一定长命百岁，可以一直拿年金，那星享福最适合你。

保险公司其实在跟我们赌概率。

（3）领取年金后退保

实际上，星享福规定领取年金后是不能退保的，除非罹患恶性肿瘤或者全残，而且限定在首次领取年金10年内。

互信一生则规定85岁之后就不能退保了。

一把年纪还退保，这样也真的是折腾，不过我还是给大家算一算。

结果如下：

（点击查看大图）

结论很明显，星享福的收益率是最高的。

投保建议

整体上来看，毫无疑问星享福（点击可直接购买）是非常值得买的年金险。

直白地说，在领取年金之后，星享福可以让你拿多点钱。

无论是一直领年金，还是领到中途就挂掉，还是最后罹患癌症想退保，星享福的收益率都很高。

如果你想让自己退休后的生活过得更体面，星享福这款年化收益达到4%的年金险，我认为是非常不错的选择。