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吐个槽，现在重疾产品真是做得越来越复杂了，轻症中症重症、特定疾病二次赔付、身故责任、投被保人豁免，光列责任就一大堆，完了还有好多责任给你选，加还是不加？哪个合算？类似产品选哪个？

别说你们晕，我也很头疼。就这一个产品，你坐我对面，我都得叨叨半个小时才能把这一堆责任七七八八讲明白，前提还是你能听进去。

现在要写出来，还要写得简单易懂，争取让刚开始了解保险的人也能看明白。

有点无法呼吸。

就好像买包方便面，又送火腿肠又送泡面碗，还有不同口味和加量版给你选。最后搞得选择障碍症全犯了。

当然，换个角度，激烈的市场竞争，逼得产品不断升级，对我们买产品的人来说，总归是好事。

说句一点不过分的话，在座的各位，我们都是互联网保险发展历史的见证者。

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说钢铁战士1号，先看一下这个产品在重疾产品体系中的位置：

这张图以后会经常出现

很明显，属于单次重疾，而且目前属于单次重疾中的第一梯队。

顺便提醒一句，分组的多次重疾「备哆分1号」明天下架（3月31日24点）。

作为2019年我们心目中的多次重疾第一名，现在仍然可以称为「最强中症」的产品，备哆分1号的离场值得我们鼓掌致意。

需要身故责任+多次赔付+最强中症的，点这里复习产品： 终于又有不用纠结的分组多次重疾了。

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继续说钢铁战士1号。

看一下产品基本责任。

如果你对之前的产品体系略有了解，那么，钢铁战士1号，大致等于「达尔文2号」+「芯爱2号」，结合了这两款产品的优点。

（据说「达尔文3号」也在筹备中，我还蛮期待是什么形态）

总结一下就是：

1. 是单次重疾，但轻症和中症都可多次赔付，且赔付比例很高；
2. 60岁前额外赠送50%的重疾基本保额；
3. 心血管疾病可二次赔付；
4. 恶性肿瘤可二次赔付；
5. 核保相对宽松，结节1、2级有机会标体承保。

这里面，1、2、4都很常见了，不额外多解释，该有的都有，该送的都送，有问题直接留言问就好。

重点说 3 和 5。

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心血管疾病二次赔付

把心血管疾病单独标出来，是因为癌症二次赔付很多人都已经熟悉了，但是对心血管疾病的认知还不足。

之前科普过，心血管疾病的死亡率才是最高的，而不是人人谈而色变的癌症 。

我国2.9亿人患病，死亡率最高的居然是它

而且值得注意的是， 心血管高发疾病的复发率很高 。

以急性心梗为例，施行了支架或搭桥等手术仅能起到疏通已经堵塞的血管的作用，但并不能去除高血脂、动脉粥样硬化、高血压等导致冠状动脉病变的致病原因。

如果术后不能很好的控制血脂，抗血小板等预防，再发心梗的几率可高达10%~20%。

所以，这一条责任，非常有意义。

钢铁战士1号针对心血管疾病的责任，有两个部分：

1、 5种特定心血管轻症可二次赔付（基本责任）

这一条在基本责任中，不需要自己选，也不需要加钱。

针对「5种高发特定心血管轻症」，二次发病可赔付40%基本保额。

但必须满足两点条件：

（1）首次确诊必须为5种特定心血管轻症之一；

（2）二次确诊心血管轻症必须与首次相同。

推出了关爱保险金，即二次患病赔付120%基本保额。

2、5种特定心血管重大疾病，二次患病赔付120%基本保额（可选责任）

• 急性心肌梗塞
• 冠状动脉搭桥术
• 心脏瓣膜手术
• 主动脉手术
• 严重急性主动脉夹层血肿

赔付标准总结一下就是：

如果要获得特定心血管重大疾病关爱保险金的二次赔偿，需满足：

（1）第二次确诊的心血管重疾必须为5种特定疾病之一；

（2）如果第一次确诊为特定心血管疾病，则第二次确诊的疾病必须与第一次为同一种疾病。

核保宽松

无论谈钱还是谈感情，我们都会说「拿出点诚意来」。

在我看来，一个产品最大的诚意就是核保友好了。

（当然低保费也算，但保费还和风险挂着钩，不能强求）

对于生病的人，最怕的就是保不了，哪怕加费，甚至除责，只要能保上，都是好的。

所以，从这一点看来，钢铁战士1号做的还不错，对于很多其他产品严格不保的都还有机会标体。

总结几条主要的核保条件：

• 甲状腺结节和乳腺结节，1级、2级有机会标体承保；

• 高血压160/100mmHg以下，有机会标体承保；

• 乙肝病毒携带/小三阳在限定范围内，有机会标体承保；

• BMI指数，智核最多能放宽至32，比一般产品更有优势；

• 正常妊娠情况的女性，也能买；

• 有早产、难产、产伤的孩子，智能核保审核较宽松，有机会标体承保。

把具体的核保标准列在表里了，大家有疑问的可以自行查阅，有不清楚的也可以咨询我们的顾问老师。

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钢铁战士1号的保费定价也是很有特点的。

1、基本责任，男性费率优势大于女性。

横琴人寿的「优惠宝」女性费率更友好，产品分析马上就到。

2、只 附加了「二次恶性肿瘤」，男性反而更便宜，但是相对其他产品都有优势。

3、只附加「二次心血管」，女性的费率有较大优势。

4、两个附加责任都选，男女费率不相上下。

（超级玛丽2020MAX的心血管疾病只有两种，所以便宜）

第一千次感叹现在产品真好，我7年前买个20万的含身故责任的单次重疾，几乎要7000块／年。

具体的费率和智能核保，大家可以亲自动手算算?

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总体来看，「钢铁战士1号」在单次重疾的产品体系上，踩着前辈们的肩膀，算是又上了一个台阶。

产品好，这很重要。

但每个人都会有自己的问题和偏好，产品只是用来解决问题的工具，用对了更重要。

就好像我虽然是个老娘们儿，但是我爹是个心脏支架患者，所以对于心血管疾病比较重视。之前对芯爱高看一眼也有这个原因。

所以，还是希望大家先了解自己的需求，产品只是最后10%的内容。