钢铁直男 VS 横琴无忧人生，重疾险哪个更好？

常有人问，互联网上重疾险的费率降到底了吗？

要论起来呢，2018年9月康惠保旗舰版是个分水岭。

因为康惠保旗舰版这个二愣子，一下子把基础保障的价格拉到地板。

其他新品要出路，价格没得降了，市场怎么打？

老话说的好啊，只要思想不滑坡，办法总比困难多嘛！

那就挖掘新需求、换条赛道继续跑……

2019年以来上线的重疾险，有两个特色：

一是在基础保障上添量加价。

最流行的就是捆绑定期重疾保障，如前15年首次重疾额外赔付50%，或者60岁前首次重疾额外赔付50%等。

除此之外呢，还有增加病种数量、增加赔付额度等一贯的戏码。

二是推出各种可选保障。

在花样繁多的附加保障中，癌症额外保障的反响一向最好，实用自然受欢迎。

癌症额外保障再好，架不住新品轮番降价，很快就一条道走到底价的悬崖边了。

而癌症之外，心脑血管的风险不低，历史理赔占比显示男同胞们这方面的风险更高。

按某大型保险公司2019年的重疾理赔数据，

另据一些医院科研发表数据，心梗后再次复发的概率，在10%~30%左右。

由此，加强心血管疾病保障，给了重疾险新的竞争方向。

而且海保芯爱系列已经坚持了一年多的市场培育，心脑血管的附加保障，就成了最近线上重疾险竞相拥抱的新宠。

最近上线的两款新品，也因此热度翻天。

分别是三峡人寿新推出的“钢铁直男”——钢铁战士1号，和横琴人寿新上线的“无忧小姐”——无忧人生2020。

要说这两款产品，新是新，扒开外衣看底子，其实是旧相识。

新品钢铁战士1号，性价比和营销手段，称得上一等一。

这货吧，其实就是已经下架的达尔文2号升级版。

达尔文2号是沿袭承销平台的花名，本名（条款名）叫福爱相随，和它家的定期寿爱相随系列一脉相承。

钢铁战士1号，条款名叫福爱相随旗舰版。

别看三峡人寿是新公司，却是玩得一手好营销。

现在线上单次赔付重疾险产品，进一步细分的话其实有两大类：

必选保障自带：

这两者的差别不过是谁加的量更大而已，其中60周岁额外赔的市场接受度，后来居上有反超之势。

达尔文2号曾是60周岁前额外赔的性价比佼佼者，但是被开年上线的信泰超级玛丽Max对标反超。

但达尔文2号木有坐以待毙，而是立马奋起，来了一记漂亮的停售营销反杀，荣光满面的退出舞台。

一个月后，加装改版换新名，携心血管疾病保障重新上阵。

来看一下钢铁战士1号与达尔文2号的差别：

钢铁战士1号，在达尔文2号的基础上，增加了特定心血管疾病保障。

这个保障和海保芯爱2号捆绑的5种心血管重疾额外赔接近，但比海保芯爱2号的保障更好：

必选+心血管二次赔付，男性费率平均增加15.5%，女性费率平均增加9%。

5种心血管重疾和轻症病种，和海保芯爱的一样，详细如下：

另外，钢铁战士1号去掉了全残关爱金可选保障，应该反响不好。

2月份我们刚测评过横琴新品优惠宝，它自带60岁前额外赔付60%基本保额，比其他产品额外赔50%的额度还高。

横琴优惠宝避开竞争激烈的男性市场，主打女性市场，必选保障女性性价比最优，但附加可选保障后性价比没优势。

横琴无忧人生，是优惠宝的姐妹版。

两款产品保障做了一些的差异化设计，无忧人生不仅保持了女性的高性价比，可选保障的性价比也进行优化，整体竞争力更强。

看一下无忧人生和优惠宝的对比：

表格中红色部分，是无忧人生2020与优惠宝的主要差异：

不含身故保障的投保人群扩大到1-6类，保险期限增加了保至70周岁、至80周岁选项。

必选保障的赔付额度上也做了调整，重疾50岁前赔付降到150%，51-60岁赔付160%；轻症首次赔付额度提高到45%。

可选保障增加了心脑血管加油保、少儿特定疾病翻倍赔两项。

心脑血管加油包，包含12种心脑血管重疾，具体如下：

相比上面的钢铁战士1号，无忧人生2020的轻症没有心血管疾病额外赔，但是12种心脑血管重疾覆盖更多。

必选+心脑血管加油包，男性费率平均增加9%，女性平均增加6.7%。

（这里顺便说一下，现在重疾险产品的重疾、中症、轻症病种越来越趋同，所以现在测评不放病种细节对比。）

现在市面上高性价比单次重疾赔付的产品，主要有：

自带60岁前额外赔，有：

自带前15年额外赔，有

另外，

这些产品，要么其中某一项保障特别突出，要么各项保障性价比均衡有优势，大家都尽量走差异化竞争。

下面重点看一下钢铁战士1号和无忧人生2020对比，以及它们与其他竞品的对比优劣。

1. 不含身故保障

(点击看大图）

1) 必选保障

钢铁战士1号的保障优势是5种心血管轻症可额外多赔付1次；

无忧人生2020的保障优势，是51~60岁重疾额度和轻症额度高一点。

费率上，无忧人生2020女性优势明显，低2%~8%；男性0-35岁高0~4%，35岁以后则要低一些。

综合对比，女性优先推荐无忧人生2020，男性优先推荐钢铁战士1号。

保至70周岁，无忧人生2020性价比高于信泰超级玛丽Max。

与其他产品相比，无忧人生2020赢过信泰超级玛丽Max，与同门优惠宝女性各有所长。

2) 必选+癌症额外保障

加入癌症额外保障后，无忧人生2020的费率，男性平均增加13.8%，女性平均增加22%，比钢铁战士1号的9.4%、19.6%的加幅要高。

两相对比，钢铁战士1号男性费率略低3%~8%，无忧人生2020女性费率低0~5%。

男性依然优先推荐钢铁战士1号，女性首选还是无忧人生2020。

3)必选+心（脑）血管保障

两款产品心（脑）血管额外保障的区别：

费率对比，无忧人生2020男性平均低0~7%，女性平均低4%~10%。

综合保障和费率，并不好直接判断谁优谁劣，看个人需求，如果更在意心脑血管病种覆盖，男性优先无忧人生2020。

至于女性，癌症理赔占比更大，心脑血管方面的理赔占比较低，保障重点放在癌症上，不太建议附加心血管疾病保障。

另外，有了这两款产品的对比，来反观信泰超级玛丽Max和海保芯爱2号，它们心血管保障力度就差了些。

4)必选+癌症额外保障+心（脑）血管保障

同时附加这两个可选保障，

• 钢铁战士1号，男性费率平均增加25%，女性费率平均增加28.5%
• 无忧人生2020，男性费率平均增加23%，女性费率平均增加28.8%。

两个产品对比呢，无忧人生2020男性30岁前高0~3%，30岁后略低0~3%；女性则低2%~7%。

总的来说，如果两个附加险都选，男性优先推荐钢铁战士1号。

2. 含身故保障

(点击看大图）

1) 必选+身故

必选+身故保障，两款产品费率加幅如下：

• 钢铁战士1号，男性平均增加49.3%，女性平均增加34.5%；

• 无忧人生2020，男性平均增加42.2%，女性平均增加41.8%。

这个时候两款产品的男女性价比反转，无忧人生2020男性性价比高，钢铁战士1号女性性价比高。

2) 必选+身故+癌症额外保障

无忧人生2020，20岁以前略高0~2%，20岁以后则略低0~2%，20岁以上无忧人生2020的性价比高一点。

3) 必选+身故+心（脑）血管保障

无忧人生2020男性费率低4%~9%，性价比略胜出。

4) 必选+身故+癌症额外保障+心（脑）血管保障

无忧人生2020男性费率低1%~6%，性价比略胜出。

综合下来，含身故保障、不附加其他，女性优先推荐钢铁战士1号，男性优先推荐无忧人生2020；需要附加其他可选保障，无忧人生2020更优。

两款产品的保障和费率对比下来，文章又有点偏长了。

它们的健康告知相对的不算严格，对常见的健康异常核保也相对宽松。

针对常见的健康异常，如乙肝（乙肝病毒携带、小三阳、大三阳）、乳腺结节、甲状腺结节，以及医保卡外借问题，近期会更新投保指南，这里就省略掉。

从上面的对比来看，两款产品的性价比几乎是硬碰硬。

横琴无忧人生2020，保障全面、各部分的性价比都相对较高，相较而言的优点有：

1. 51-60岁重疾赔付额度、轻症赔付额度高；

2. 不含身故部分也可以选择保至70周岁，性价比高；

3. 心脑血管加油包覆盖疾病更广；

4. 包含18种少儿特定重疾翻倍赔；

5. 在江苏和广东两省有分支机构。

不足的地方有：

钢铁战士1号，整体性价比排在前列，相较而言的优点有：

不足的地方有：

所以对于单次重疾赔付的产品，我们的投保建议按性价比更新如下：

1. 不含身故保障：

①如果预算紧张选择保至70周岁，或需要搭配投保，横琴无忧人生2020、或超级玛丽2020/Pro；

②保终身（如果预算允许优先建议选择保终身），

• 男性优先推荐国富嘉和保、钢铁战士1号、超级玛丽Max；

• 女性优先推荐横琴无忧人生2020或优惠宝、大家保险超惠保；

③必选保障+癌症额外保障

• 男性优先推荐钢铁战士1号、国富嘉和保；

• 女性优先推荐横琴无忧人生2020、超级玛丽2020/Pro；

④ 男性需要加强心（脑）血管保障，按个人偏好选择钢铁战士1号、或横琴无忧人生2020。

2. 含身故保障：

①必选+身故，男/女分别推荐横琴无忧人生2020、钢铁战士1号，或者超级玛丽2020/Pro；

②必选+身故+癌症额外保障，优先推荐横琴无忧人生2020、或超级玛丽2020/Pro；

③ 男性需要加强心（脑）血管保障，优先推荐横琴无忧人生2020。

3.建议两款产品搭配投保，不仅可以各取所长，对理赔也有帮助。

上面这些产品推荐部分性价比相差不大，选择其中一款都不会有错。

按照自己的需求，选择适合自己的产品，并尽量做到预算、保额和需求的三者平衡，即可。