支付宝上买的好医保拒赔了，怎么办？

董先生去年给母亲买了好医保6年保证续保百万医疗险，最近检查出宫颈癌，好医保却拒赔了。

董先生说买的时候容易，分分钟就把事情解决了，生病了想要理赔，却被提出种种问题在刁难！

好吧，好医保摊上大事了，但事情背后是否就这么简单呢？

我们先看看媒体报道：

为了让脉络更加清晰，我给大家做了这样的梳理：

2018年2月25日至3月3日，董先生的妈妈在卫生院住院。

2019年11月19日，董先生给妈妈在支付宝买了人保好医保（6年保证续保版），并未告知住院事宜。

2020年2月董先生妈妈体检发现了宫颈癌，提交理赔被拒，理由是：董先生妈妈（被保险人）2年内有过脑梗死住院记录。

董先生说母亲并没有脑梗死，只是去做中药养生，而且当地卫生院也出具了证明：“...经上级医师会诊及讨论排除脑梗死诊断”。

董先生向保险公司提交了证明，得到的回复是：本次宫颈癌的医疗费可以理赔，但要求理赔后跟董先生解除合同。

董先生不同意，找到了记者曝光此事。

不知道买了好医保的各位，有没有瑟瑟发抖！

董妈妈已经自证不是脑梗住院，保险公司为什么答应理赔了却要解除合同！

连律师也说：消费者已经提供明确证据，证明自己没有隐瞒病情情况下，保险公司没有理由以这样的方式拒绝赔偿，否则就是侵犯消费者的合法权益。

不过，精算君要说的，在这个事情上，不仅保险公司，很多人都有责任！

保险公司最初拒赔，是因为董妈妈的脑梗死住院记录！

我们看看好医保的健康告知要求，董先生妈妈在投保前两年就有过住院记录，明显是不符合投保要求，根本就不应该投保。

在这一点上，我站保险公司！

你说“投保的时候分分钟就把事情解决了”，但投保前的健康告知要求，你确定是认真看过吗？

后来，董先生虽然证明了妈妈并非因为脑梗死住院，但是2年内的住院是事实！你忽视了投保前的告知要求，后面的事情就不能全怪保险公司了！

董先生说自己母亲是去做中药养生的，并不是去治疗脑梗死的！冷静想想也是，如果真是脑梗死病人，你一个乡镇卫生院是否有能力治疗呢！

So，如果妈妈只是去疗养一下，那为啥不能用中药养生为住院的理由呢？

我的猜测是，「中药养生」这个住院理由肯定是不被承认的，这么随意住院，医保也不会报销！但是以疾病治疗为住院治疗理由的，就大不一样了，医生再给编得严重点，再严重点，脑梗死够严重了吧！

其实这样的事情并不少见，以体检为目的住院，写成了疾病治疗，就是为了医保能报销！医院、医生难道没有任何责任吗？

董先生已经证明妈妈并不是因为脑梗死住院，为什么人保健康不能人性化考虑，一定要解除合同？

我想，人保健康的理赔人员对董先生妈妈的那次住院会有两种怀疑：

第1种：董先生妈妈投保前的确患有跟脑部相关的既往疾病，2018年的那次住院是跟这些疾病有关的，只不过后来被证明还不到脑梗死那么严重。

第2种：董先生妈妈真的是为了中药养生而住院的，住院病例是编的，脑梗死也是编的。

这两种情况都可能存在，如果没有非常有力的证据，人保健康选择了「先赔偿再解约」。从这个角度来思考这件事，人保健康没有全错，至少承担了一些责任，但在跟客户沟通解约的时候，存在欠考虑的地方：

1、有没有跟董先生说清楚为什么要解约？

2、人保健康有没有跟董先生沟通，让他提供董妈妈在2019年11月投保前的健康证明，看是否真的存在足以影响承保决定的健康异常？如果董先生不能提供，再来沟通解约？

其实，精算君就是想强调一点：理赔结论不管如何，保险公司都需要将证据和原理给客户讲清楚，否则，各种误解怎么消除。

从这次事件，我们应该吸取什么经验或者知识，帮助我们日后选保险、买保险和用保险？

1、投保时一定要认真看清楚“如实告知”要求，如果有不了解或者不明白的地方，一定要咨询清楚后再投保。

按照《保险法》第十六条：

2、“网上投保就理赔难”是一种错误的认知，因为无论是网上投保还是线下购买，都是一种买保险的渠道或者方式而已，消费者无论如何都要主动做好如实告知，而且互联网保险目前支持在线智核、在线人核、甚至有在线核保咨询，也非常方便。

今天的文章，精算君并不是想要给人保健康洗地，毕竟在这件事情，人保健康的确承担了理赔责任，但也存在做的不够完善的地方，正如我在本文所写的：要跟客户解约，总要有充分的解释和合理的理由，而不是生硬告知：要理赔可以，但要接受解约。

通过这篇文章，我希望表达的观点有：