重疾险保费不便宜，一年动辄上几千，咱们本身选的时候就会很谨慎。
可偏偏重疾险保障责任又非常灵活（花样多）。
选多少病种，多长期限，要不要多次赔，要不要返本……
乱七八糟一大堆，花了大量时间，发现还是看不懂，懂了又不知道咋选。
摊牌了！这篇文章将跟大家分享简单有效的重疾险配置思路，让大家买重疾险不再难。
先看全文逻辑图，大家按需索取：
重疾险判断维度有哪些？
买重疾险最大的作用就是，弥补自己患病期间的收入损失。
家里没啥积蓄，主要就是靠工作收入维持正常生活的家庭，都需要配置重疾险。
尤其是给家里的经济支柱配置，如果家人没有配置医保和医疗险，更要考虑。
那配置重疾险要考虑哪些维度呢？
主要看三大维度：赔的保额多不多，基本保障全不全，其它保障怎么样。
其中，前两个是最基本也是最重要的，接下来详说。
1、赔的保额多不多？
毫不夸张的说，买重疾就是买保额。
我们买重疾最主要的目的，是为了弥补患病后无法工作的收入损失，所以保额一定要够。
那么，买多少保额才算够用呢？
常规建议一般是年收入的3-5倍。
一方面是从疾病治疗角度考虑。
在医学上，一个大病患者如果能够生存满5年，往往意味着他有很大机会痊愈。
比如癌症里常说的5年生存期，但很多人因为没钱治就会放弃治疗。
如果保额足够，就意味着与疾病抗争的时间更长，生存的几率就更大。
另一方面主要从弥补家庭收入考虑。
得了重疾之后，基本上就失去赚钱能力。
在与大病抗争的这段时间，没有收入，依然要应对各种生活开支。
所以，要想在得病之后平稳过渡，给自己预留3-5年的生活成本很有必要。
在给保瓶儿用户配置重疾险的过程中，大多数用户的重疾保额是50万起步。
但保额越高也意味着保费越贵。
如果你家里有矿，或者不工作也能有稳定的收入，重疾保额可以适度降低；
如果你是全家的经济支柱，一人倒下，一家子断粮，还有房贷车贷要还，就有必要把保额做高一些。
保额要做高，但保费超过预算怎么办？
这个时候可以考虑有特定年龄阶段额外赔的重疾险。
啥叫特定年龄额外赔？
直接拿具体产品跟大家说比较好理解，比如阿波罗1号。
60岁前首次确诊可额外赔60%基本保额。
比如咱买了这款30万保额，60岁前首次出险，能直接赔48万。
60岁前是人生的关键时期，大多数人都要承担家里的经济责任。
这一功能，直接加大了保额杠杆，让我们在人生关键阶段做到保额够用。
目前市场上的产品也有一些限定是保单前15年或者规定年限额外赔。
但比较主流也比较实用的就是60岁前额外赔。
具体每款赔付的比例也各不相同，简单给大家看几个：
选这一功能时，主要考虑特定年龄阶段覆盖人生黄金阶段，然后赔付的比例要尽量高。
需要注意，这一功能有的重疾险本身自带，有的需要另外加钱。
自带的好说，需要另外加钱就要衡量下性价比。
总之，保额选多少，这个不仅要看理论情况，还要结合咱们自身的预算和实际情况来看。
必要的时候我们还可以借助特定年龄额外赔来拉大杠杆。
2、基本保障怎么样？
基本保障主要包括重疾险保障的疾病种类，规定的理赔条件，保障期限这些。
重疾险中有些疾病并不是确诊即赔，而是要满足约定疾病，达到规定条件才能赔。
所以基本保障我们重点看以下几点。
（1）疾病保障有没有覆盖高发疾病
重疾险保多少种疾病不重要，保什么疾病才是关键。
若是保障的疾病都是罕见病，即使保障病种再多，对我们也没啥用。
因为出险概率微乎其微，买的重疾险大概率打水漂。
先来看重疾。
为了规范保险公司乱凑病种，瞎保障，对消费者不利。
我国保险行业协会联合中国医师行业协会，统一定义了28种重大疾病的病种。
这28种疾病含金量很高，占到了所有重疾理赔概率的95%以上。
注意了，即使统一定义了28种高发疾病，也并不都是确诊即赔。
28种只有3种是确诊即赔，有6种需要做了某种手术才能赔，还有19种要达到疾病约定的状态才能赔。
市面上在售的重疾险，基本都包括这些疾病，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。
现在很多重疾险都保障几十种、上百种重疾。
理论上来说，病种数量越多，对我们越有好处。
但如果为了表面上的疾病数量，而支付高额的保费，就有些不划算了。
毕竟高发的大家都有，其他再怎么弥补，也最多5%的差距。
所以给大人配置重疾险，重疾病种重点看这28种就够。
如果给孩子配置专门的少儿重疾险，需要重点再关注下16种少儿高发疾病有没有覆盖。
再来看中/轻症。
重疾险最开始的产品形态只包括重大疾病保障，算是纯重疾。
但因为重疾理赔的条件比较高。
很多产品就在基本保障里增加了理赔条件稍微宽松的中/轻症保障。
赔付比例的话就没有重疾赔付那么高了，一般赔付30%-60%不等。
中/轻症的病种没有统一规定。
但是保瓶儿根据历年保险公司理赔数据总结了29种高发中/轻症。
拿到一款产品，可以根据轻症疾病列表一款一款进行对照。
如果这些疾病存在缺失，你就要好好衡量一下了。
（2）理赔条件怎么样？
说实话，这部分要是让咱普通人来看有些为难。
因为理赔条件会涉及到很严格的医学知识，不仔细研究根本看不出来有什么猫腻。
好在高发的28中重疾理赔条件，有统一规定。
保险公司在重疾险的理赔条件上不敢乱来。
但在高发中/轻症上，差别就很大。
比如轻度慢性肾功能衰竭，咱们挑选两款不同产品的理赔定义来看下：
我们能看出前后不一样，但很难判断他们到底哪款更宽松。
要想看懂，就要涉及医学专业知识：
慢性肾功能衰竭不是一下子致命的，它有完整的病理周期。
以上两款产品相当于都进入了4期衰竭期。
我们在判断的时候主要看两点：
肾小球滤过率数值越大越好，持续天数越短越好。
这样看的话，第一款的定义更容易达到理赔条件。
所以在中/轻症疾病的理赔条件上，很多产品的要求都不一样，这里要格外注意下。
实在拿不准的，可以看保瓶儿给大家出的产品测评。
基本上每款重疾险中/轻症理赔条件有小问题的，都会在测评文章中跟大家明说。
关于理赔条款这一部分，如果咱们自己把握不准，最好是委托专业人员，全面考量。
（3）保障期限怎么样？
目前的重疾险保障期限非常灵活，可以保障一年、几十年；
也可以直接保到60/70岁或者保至终身。
为啥保障期限也要放到基本保障里说呢？
因为期限也能直接影响你能不能赔。
比如说保到70岁，那么71岁得重疾就不赔了；
选择保障到终身的话，哪怕100岁得病也理赔。
理想的状况，那保障期限肯定越长越好。
首先，保障期限越长，重疾保障就越稳定，不存在中途停售或者续保等问题。
其次，保障期限越长，获得重疾理赔的概率越大。
参考不同年龄阶段发病率趋势表：
可以发现，年龄越大重疾发病率越高，而且到了后期重疾发病率是指数级增长。
但保障期限越长，保费也会越贵。
所以保障期限怎么选，其实很清晰：
主要看预算，在保额够用的前提下，能买终身尽量买终身；
买不了终身，再考虑买定期产品，最好要覆盖人生重要阶段。
比如选择保到60岁或者70岁，先上车，后期手头宽松了再慢慢调整。
通过以上两个方面，基本上就能判断一款重疾险基本保障到底咋样了。
基本保障能满足咱们最基本的重疾保障。
但如果想进一步提高保障，那就要考虑其它保障。
3、其它保障怎么样？
每款重疾险产品都不一样。但主要有三大类：
（1）疾病多次赔
在医疗条件不发达的时候，得一次大病基本上意味着命不久矣。
没有人会考虑重疾赔几次的问题。
但是随着医疗技术的进步，很多人发现得了大病并不会致死，甚至还能活很多年。
这时候人们开始担心，如果我将来再得一次重疾怎么办呢？
疾病多次赔就派上了用场。
目前主要分不同疾病多次赔和同一种疾病多次赔两种。
不同疾病多次赔付的判断诀窍，主要就是看重疾分组情况。
因为根据条款规定，目前市面上的多次赔付型重疾险，基本上每一组只赔付一次。
比如说A组有20个疾病，得了其中1个，剩余19个将来就不赔了。
怎么办呢？当然是高发疾病越分散，对我们越有好处了，这样它们才能互不影响。
比如把前六大高发重疾（恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），尽量分散在不同的组里。
或者把最高发的癌症，单独分一组，目前重疾多次赔付型产品，如意金葫芦就是这种。
但是最最科学的分组方法，还是不分组，也就是每个疾病单独一组，这样大家互不影响。
比如健康保普惠多倍版重大疾病保险，就是不分组。
同一病种多次理赔的情况，主要看间隔期。
目前最火的就是癌症多次理赔，部分产品还有急性心梗多次理赔、脑中风后遗症多次理赔等等。
假设有两款产品：
第一款是得了癌症之后，只要间隔满3年，还活着，还有癌症，就能获得理赔；
第二款是得了癌症后，只要后续持续有治疗，后边3年内，每年都能拿到一定比例的理赔。
价格区别不大的情况下，果断选择第二款。
原因很简单，要求我们生存的时间越短，拿到理赔的概率就越大。
（2）特定高发疾病额外赔：
对于不同的人群，他们高发的疾病也是不同的。
比如男性高发的重疾有前列腺癌等；
女性高发的重疾有乳腺癌、宫颈癌等；
少儿高发的有白血病等。
如果针对不同人群有特定高发疾病额外赔，就意味着患上这些特定疾病，能比一般情况获得更多的理赔款。
如果这些保障是产品本身包含的无可厚非。
但如果需要加钱才能买，咱们自己要衡量下，要不要多花点钱买这个。
在我看来，只要基础保障充足的话，想要追求更高保障可以考虑。
但如果预算不足，这些都不是重点考虑的。
（3）带身故保障
买完重疾险之后，很多人都会担心一个问题：
如果我没得病就身故了，这笔保费岂不是打水漂了？有没有办法把钱拿回来呢？
于是，市面上的终身重疾险，在你没得病就身故的情况下，有三种理赔标准：
现金价值、已交保费、基本保额。
如果你只在意重疾保障，完全不在乎身故，可以买不带身故的重疾险。
没得病就身故的情况下，可以通过退保拿回现金价值，但是有亏损的可能性。
因为现金价值在前期是很低的，想要超过已交保费，一般得等到60岁之后。
这类产品由于不加身故保障，能否返本完全依靠产品本身的现金价值，所以价格最低。
如果你不希望自己买的重疾险在没有出险的情况下，保费白交，可以选择身故赔保额。
但这种情况就比消费型要贵一些了。
我们以完美人生守护2021重疾险为例，30岁男性，买30万保额，30年交，不带身故保障，每年保费要4107元，而带身故保障的话，每年要5625元，每年足足贵了1518元。
保费相当于上涨了37%左右。
要的越多，价格也越高，最终保证的收益也越多。
那么，要不要附加身故保障呢？
我个人的看法是保额第一，控制预算，如果你的保额已经够用，预算又比较宽松，那么可以考虑。
但是如果只买了10万、20万的保额，还非要花很多钱去买身故返本的产品，恐怕就有些本末倒置了。
在其他方面保障上，保险公司为了吸引消费者，往往会搞得花样很多。
但不管怎么花样多，只要搞定最基本的保障，其它也就很好选。
因为没有这些其它因素，并不影响基本的保障。
如果有的话，锦上添花，希望追求更高保障可以考虑。
但如果价格增加过多，就要衡量下到底有没有必要买。
简单有效的配置思路
重疾险的挑选方法，基本以上三大维度。
大家会发现，每个维度下会有几个重要的小点。
但如果在面对具体小点时，还是容易眼花，不知道怎么选。
最简单有效的办法就是根据自己的预算来取舍。
怎么取舍呢？这里将需要考虑的点按照重要程度给大家进行排列。
大家在配置的时候，可以按照重要程度，在自己预算内来做加法或减法。
总结一下就是：
保额要够用，高发病种要覆盖全面，高发疾病理赔条款要合理，保障期限要尽量覆盖人生主要承担经济责任的阶段，越长越好。
这是最最基础的考虑维度。
如果预算多点，再考虑其他方面的保障，首要考虑癌症多次赔，再考虑重疾多次赔，再考虑其他。
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