退休养老金太少怎么办？

大家都知道，养老问题对我国来说，是个严重问题。

我们已经不止一次的分析过养老的困境。

老生常谈了，但是还是得再说说。

毕竟，如果日后养老金不够，受罪的还是咱们自己。

因为养老金真的告急了...

这个问题，对于劳动力人口严峻的东三省，尤为严重。

数据显示，去年我国东三省的养老金入不敷出，其中，辽宁省是负555.58亿，黑龙江负485.56亿，吉林省是负145.19亿。

其实，不仅仅是东三省，全国包含东三省在内，共有22个省份发生了养老金短缺的问题。

为什么东三省发不出养老金，我们要着急呢？

因为养老金是中央统一调剂的。

事实上，从3年前开始，中央就实施了跨省调剂养老金——各省上缴一定比例的养老金给中央，中央再下拨转移到其他地方。你看看去年的调剂数据，差不多算养老金的“南水北调”吧。

数据来源：财政部、国民经略

所以，即便远在长三角的上海、江浙，以及大湾区的广东，和东三省隔着十几个小时的火车行驶时间，依旧和东三省的养老问题息息相关。

东三省的养老金问题为啥这么严重，主要是老龄化严重呀！

按照国际标准，一个国家或地区65岁以上老人占总人口的比重达到7%/14%/20%时，分别属于步入老龄化社会/深度老龄社会/严重老龄化社会。

东三省的老龄化程度达到什么标准了呢？

辽宁,16.2%;吉林，13.93%；黑龙江，13.8%。

而在我国，现在实行的社保养老制度是“现收现付制”，什么是现收现付呢？

就是指劳动一代缴纳的养老保险基金支付给退休一代，形成了年轻人群支持老年人群的代际团结制度，所以制度的积累就很少。

还有一种是积累制，缴纳的钱存在个人账户里，老了以后从中提取变成养老金。

截至今天，我国第一、第二支柱养老保险体系主要以现收现付为主，积累性较小，积累因素少，程度也比较低。

在“现收现付制”的社保养老制度下，如果老人多，年轻人少，入不敷出，养老金自然不够用。

东三省面临的问题就是这么来的，因为东三省不仅老龄人口多，青年人口大多流向了沿海地区，其社保养老金体系自然也就难再维持下去。

问题是，随着老龄化程度的加深，现在东三省面临的问题，未来在其他省市同样会出现。

在当前，由于中央调配的原因，东三省还可以得到其他兄弟省市的支援。

未来呢？如果全国都出现这样的问题，那谁支援谁呢？

社科院此前发布过一个报告，叫《中国养老金精算报告2019-2015》，

该报告提到：2019年我国的退休者和赡养者的比例（缴费赡养率）为47%。

也就是差不多两个在工作的年轻人，供养一个退休的老人。

到了2050年，这个比例会大幅提高到96.3%。也就是相当于一个工作的年轻人供养一个退休的老人。

这压力，确实山大啊！

其实早在2016年，社科院就预测我国的社保养老金即将在2035年耗尽。

于是乎，职工退休金少得可怜。前几天人社部就公开表示，2020年企业职工人均养老金在2900元左右。

你已经为2900惊叹了，对吧？殊不知，还有很多人是“被平均”的。

因为在这条“均线”下面，必然还会有很多更低的数字。

如果是在一二线城市养老，这点钱维持日常生计尚且勉强，遭遇疾病的话，不敢想象生活会陷入怎样的境地。

再说说养老金替代率，指的是退休前收入和退休后的比例。

例如，你退休前月收入1万，退休后养老金是5000，那么替代率是50%。不同的替代率意味着：

养老金替代率的国际警戒线是——55%。

而按照中国社会科学院世界社保研究中心的数据，中国的养老金替代率早已跌破警戒线，最近几年一直维持在45%~46%之间。

扎心的是，为了维护公平，一个人的收入越高，他/她的社保养老金替代率其实是越低的。

这是因为什么呢？

主要是社保缴费有上限要求，不管你的收入有多高，比如月薪10万也好，月薪100万也好，社保缴费最高都是按照当地去年社会平均工资的3倍缴纳的。

钻个牛角尖：辛辛苦苦拼来的高薪，临到老了，一平均，养老金都做慈善了。可自己应有的保障还没到位。

所以，国家也不止一次呼吁大家：赶紧补充商业养老年金。

商业养老金这事，只能靠自己。

主动通过合理资产配置来抵御风险，年险金是一种很好的保本避险手段。

年金保险是什么呢？

简单理解：有能力的时候交钱，交够年限后，每年按约定金额，给你打钱，而这个金额将源源不断地构成与你生命等长的现金流。

年金保险有什么优势呢？

年金险很安全。

领多少，什么时候领都是写进白纸黑字里的，无惧风险。

年金险可控性非常强。

你可以买一份教育金，孩子从读高中到研究生，每年都能拿钱。

你还可以靠年金险，规避财富传承中的债务、税务风险，将钱留给想给的人。

年金险的确定性非常强。

年金相较其他养老投资最大优势就是：变现能力强。

房产会缩水，抵押贷款还得打个折。但年金险是一辈子的现金流，稳健得不能再稳健。

以瑞利年金举个例子：

从30岁开始买年金，每年交50万，交3年。

从第5年就开始从年金账户中给你返钱。

在79岁时，3%复利之后收益为978万9684元，收益率为978.9%。

当然，这毕竟还是演示，你这不还没把钱取出来吗？

我们做个方案看看。

假设60岁退休，国家发的养老金不够，每年还能从年金险中支取10万元，一直取到70岁。

71岁那年，身子骨不硬朗了，又不想拖累子女。

刚好自己相中一所高级养老院，环境、设备、服务都杠杠的，虽然价格也不便宜，每个月2万，一年下来就是24万。

于是，从71岁开始，每年从年金险中支取24万，领15年。

养老院舒舒服服走起~

如果85岁这年寿终正寝，年金险账户还剩81万1105元。可以留给子女。

算一笔账。

从开始领钱开始到身故，总共可以领到541万，约等于本金的3.61倍。

怎么样？抵御长寿风险，从容养老，看上去也并不是那么难。