外卖骑手的意外险有哪些保障责任？

周末，台风“烟花”登陆上海。

暴雨天里，我撑伞去家附近的超市采购食材。

走到有红绿灯的路口，我看到有个外卖小哥，连人带车一起摔倒在地上。

这种天气还在为生活奔波，我不免感到一阵心酸。

更让人心酸的是，他在摔倒后，第一时间不是检查伤口，而是扶起车子，火急火燎地冲进雨里，继续送餐。

在之前，网络上已经有不少关于外卖小哥被“系统”胁迫，被迫变成高危职业的讨论。

今天，我想从风险的角度，继续跟大家聊聊外卖小哥的真实现状。

今年4月份，北京卫视播出过一档系列纪录片，名叫《我为群众办实事之局处长走流程》。

事故率这么高，按理说，企业负有最直接的责任。

他们是怎么处理风险的呢？

把责任推卸出去。

为此，他们想出了个巧妙的办法：

外卖平台不直接跟骑手签订劳动合同，而是成立一家外包公司，跟骑手签订劳务合同。

像下面这样。

这跟普通的劳动合同有什么区别呢？

区别可大了。

如果平台跟骑手直接签订合同，双方是用人单位跟劳动者关系，那么，平台就必须给骑手交社保，包含工伤保险。

而签上面这样的劳务合同，双方就是平等关系，给多少钱，交不交保险，都由双方自行协商。

这样一来，企业既不违反《劳动法》，也把给员工缴纳社保的义务给摘除干净了。

但这样还有一个风险，遇到脾气大的骑手，如果出了事，很可能找企业去闹。

企业也怕带来负面新闻。

于是，他们又想了个主意，让员工去买商业保险。

每天交3块钱，如果天天送餐，一年下来就是3*365=1095元。

这笔钱从员工每天的第一笔收入里扣。

这样，外卖平台既不需要花钱，出了事又能甩锅了。

一番操作下来，外卖平台把自己本应负起的责任，撇得干干净净。

唯一利益受损的，只有他们实质上的员工——外卖小哥。

既然美团平台不管，那么，真正给骑手提供保障的，只有一份每天3块钱的意外险。

站在保险从业人员的角度，一年保费1000多的意外险，实在是有点贵。

不过，如果确实保障很好，那也不算太差劲。

但问题是，这每天3块钱的保障，究竟保了些什么呢？

为了找到答案，我特意加了一个外卖小哥的微信。

从外卖小哥的端口，他看到的页面是这样。

费了半天劲儿，也没找到具体的保障内容。

也就是说，保险范围、细则具体是什么，骑手并不清楚。

美团小哥的说法是，一般小磕小碰其实大多还是自己出钱，很少会真正去走报销。

在前面纪录片里，副处长王林后来去了中关村调查走访，也问到了这个问题。

美团代表勉为其难地告知他，这3块钱的保费，包含保额60万的身故伤残险，还有治疗费用5万元。

保障期是从当天接单成功开始，到次日的凌晨下班结束。

但具体怎么赔，其实还是不大清楚。

美团的保单找不到，我又试了试饿了么的。

我联系了一位饿了么的外卖员，他们是通过蜂鸟众包APP来接单的。

一样是每天扣3块钱，而且也是必选项，不能取消。

但这次，骑手小哥帮我找到了。

它是太平洋财产保险承保的，包含四项基础的保险责任：

意外身故/伤残：65万

意外医疗：最高5万

个人第三者责任：最高30万

猝死：3万

乍一看保障还算凑合，除了猝死保额较低，只有3万外，其他该有的责任都有。

只是在最核心的意外医疗方面，它的责任规定有些模糊。

经过饿了么小哥的帮忙，我又找到了这串文字：

划重点：100元免赔额，80%赔付，限制社保范围内。

针对每年1000多元的保费来说，这款保险的性价比实在有些差。

但后来，我在网上查询相关资料时，又发现了个秘密，我误会这款保险了。

小哥首日被扣除的3元，并不是全都用作了保费，这3块钱是平台的服务费。

保单显示，这份保险每天只要1.06元！

（网友扒出的某平台外卖骑手保险单）

那么，剩余的钱，都去了哪里吗？

一起来算笔账吧，每天扣3元，一年365天下来就是1095元。

而保单的费用是每天1.06元，一年满打满算也就386.9元，中间相差708.1元都被饿了么平台给拿走了。

至于实际的用途，饿了么平台没有明说。

我来猜一猜啊，难道这是帮骑手购买保险，索要的辛苦费？但这个价格比保费还贵2倍，未免太夸张了点吧。

如果把这笔钱，真正地都用来给骑手买保险，其实是可以买到一款保障很全、赔付很好的专用骑手意外险的。

但两个最大的外卖平台，都没有选择这么做。

他们都把这所谓的服务费，一大半都扣在了自己手里。

去年9月份，有一篇文章《外卖骑手，困在系统里》，在朋友圈刷爆了。

也是从那时候开始，大量的关注量，开始聚集外卖骑手这一群体。

我也是从那时候开始意识到：

他们为我们创造了巨大的社会价值，但却在外卖平台的大数据和算法下，被困住了。

这个问题怎么解？

企业要效率，员工要赚钱，作为用户的我们，也想准时收到餐饭。

试图通过道德绑架的方法，让用户去宽容外卖小哥，我认为不可行。

这样的结果，消费者会用脚投票，换成其他配送平台，或者干脆走出门去吃饭。

我认为，一直试图逃避责任的外卖企业，应该把该承担的社会责任承担起来。

给员工交齐社保，签署规范的用工合同，一步步正视、尊重和真正的保障劳动者权益。

只有这样，外卖小哥的困局才有解，企业也才能获得长久的发展。