北京普惠健康保有什么优点和缺点？

北京可真是勤奋。

前两天，推出了北京的第三款普惠医疗险——北京普惠健康保。

这几天铆足了劲地在宣传，听我北京的朋友说，不管手机短信、微信、支付宝、朋友圈广告，到处都能看到。

曝光的频率，都快赶上东京奥运会了。

后台问的人也很多，直接说个结论吧。

这次的新产品，跟其他城市的初代惠民保产品（如北京京惠保）相比，往前迈了一大步。

在我心目中，它是能排进前三名的选手。

其他城市，可以来抄作业了。

去年火起来的那一批，都算是初代的惠民保形式。

不好说谁抄谁的，反正大家的保障内容都大差不差的。

就以北京去年那一款惠民保——京惠保为例。

保障内容只有两部分：

医保范围内：医保报销后，减2万免赔额，剩余部分100%赔付。

17种特药，0免赔，90%赔付。

也就意味着，你在生病住院后，社保报销完，没报销的社保内费用还超过2万，才能拿到理赔。

至于社保外的，它一分钱不赔。

如果生了大病，要用到很多社保外的自费药，真的是瑟瑟发抖。

而新出的普惠健康保，在保障责任方面比较大胆。

一方面，它直接扩展了社保外费用。

看表格，在社保外的住院费用上。

如果是健康人，2万块免赔额，报销比例70%。

有既往症的人群，4万块免赔额，报销比例35%。

另一方面，它的特药责任涵盖范围更广。

原来只有17种，现在变成了25种国内特药+75种进口特药。

跟以往只报销社保内+不到20种特药责任的惠民保相比，它更符合普惠医疗的特征——保障范围广。

既往症人群也能买

普惠健康保还有一个亮点，得了病也能买。

得过大病的人不仅能买，并且还可以赔！

普惠健康保约定了既往症的范畴，包含这几类非常严重的疾病。

这就很符合一部分人对健康异常的定义，我只要没得什么大病，没做过什么大手术，我就是个健康人。

尽管这点商业保险不认，但普惠健康保是医保局指导的，它愿意宠你。

只是，为避免被薅秃了，这部分人群的报销比例会相应降低。

不管怎么说，连得了癌症都能买，还能赔，北京这次真的阔气！

得过大病的，闭眼入！

稳定性更好

很多人买惠民保，都会担心续保以及稳定性的问题。

毕竟，作为衔接社保的第二保障，惠民保必须谨守普惠的性质。

也就要努力保证，第一，价格定得尽可能低，第二，得允许医保参保人都能买，也就是带病投保。

因此，各地在设计惠民保之初，都非常谨慎，他们没办法预测会有多少参保人，防范不了逆选择风险。

到现在，惠民保卖了有三年左右了，一些销售跟理赔的数据也出来了。

其他城市就可以作为参考，然后调整下一年的惠民保价格以及保障内容。

比如说上海跟广州，前面出了沪惠保跟穗岁康，步子迈得也都蛮大的。

从产品设计上，也能感觉普惠健康保的稳定性在增强。

第一，条款里开始提到续保了。

注意措辞：

续保有"优惠政策"。

连续3年无赔付，第4年赔付比例会多1%，最多累计提高10%。

优惠力度尽管不大，但对比以往的惠民保，续保条款基本都是这样：

除了需要审核，别的就没啥有效信息了。

新产品的续保条款里，开始想搞优惠了，看得出来自信心明显增强了。

第二，价格调高了。

京惠保79块，沪惠保115块，还有之前的360城惠保，最低只要19块，而北京的普惠健康保要195块。

看得出来，它不再一味地追求低价，而是开始兼顾实用性了。

这也是惠民保一直以来努力的方向，慢慢在公益性和商业性之间，找到一个平衡点。

有什么缺点？

虽然看起来方方面面都有升级，但北京的普惠健康保，还是有一个缺点。

它的保障力度依然有限。

北京普惠健康保确实在努力地拓宽保障范围，使之更接近商业医疗险的形态。

但为了平衡，它把免赔额提高了一些。

比如说社保内的免赔额，直接等于承保当年的北京大病医疗起付线（2020年，城镇职工是3.95万，城乡居民是3.04万），而其他城市大多是2万。

再比如说特药责任，也有2万块的免赔额，而其他城市大多是0免赔的。

但这个问题，大家要辩证地来看。

它包含了三部分保障内容，保障的侧重点在于社保外费用，同时，另外两部分也给包含了。

跟之前的惠民保形式相比，它保障更强，更加符合一款衔接社保、补足基本保障的惠民产品定位。

但是，作为一款惠民保产品，它受限于保费较低，既往症人群也能买两点，保障方面肯定没办法做到尽善尽美。

所以，保障没那么强劲，但瑕不掩瑜，也能够理解。

从最初的摸着石头过河的阶段，到现在最新的个性化的产品，惠民保的保障形态越来越成熟了。

站在设计者的角度，它不仅是一个商品，更是各个城市的政绩大比拼。

所以，他除了会参考以往的投保跟理赔数据，努力做到不亏钱之外。

他更加希望更多的医保参保人员，最好是年轻人、健康人都进来，还能缓解一下整体的赔付压力。

但作为消费者，我们手里握有选择权。

北京的读者朋友们，这两波人一定要冲：

（1）身体健康状况较差的

（2）年龄较大的

除此之外，觉得这是一笔小钱，愿意为同城市老人做一波贡献的、或者愿意支持北京医保局工作的也可以买一买。

但其他健康的朋友们，还是那句话，百万医疗险是更好的选择。

虽然可能会贵一点，但保障要好得多。

总的医疗费用，只要超过1万块就能赔，并且超过1万块的部分，赔付比例是100%。

而普惠健康保基本上得超过10万块才能报销。

差距嘛，就好像于一个是精修房，拎包就能入住。

另一个是毛坯房，虽然也能遮风挡雨，但破破烂烂，住得没那么舒服。

最后补充下，大多数城市的惠民保都支持用医保卡上的钱直接买，相当于不花钱。

但北京的不一样，听说北京医保卡上的钱，可以转到银行卡上。

可能跟这个有关系，北京普惠健康保到目前为止的销售成绩，远远不如上海的沪惠保跟广州的穗岁康——

害，大家可真的清醒又现实啊~