母婴险买哪种好？

01

今天再跟大家来聊聊母婴险，也就是保障怀孕的保险。

一年多前，我老婆怀孕，我真的是担惊受怕的要死。

第一点，怀孕刚好赶上了武汉疫情爆发，这真让人开心不起来。

第二点，我们当时做产检NT值提示比较高，这个值跟胎儿畸形有一些关系。

然后，我们听从医生的建议做了无创DNA检查，结果提示没有异常。

但是，我从网上了解到，无创DNA不是100%准确，羊水穿刺结果才是金标准。

而羊水穿刺贵不说，这项检测还是有创的，也有风险，比如导致流产。

不做羊水穿刺，要承担无创DNA不准确的风险；做羊水穿刺，要承担流产的风险，做还是不做？真的是纠结死我了。

反复纠结后，我们还是去做了羊水穿刺，最终羊水穿刺结果是正常的，这才让我稍微放心了一些。

后面就是一步步做检查，一步步升级打怪兽。

直到宝宝出生的那晚，看到她有胳膊有腿，五官正常，是个健康的宝宝，我才如释重负。

现在国家鼓励大家生二胎、生三胎，很多家庭积极性不高，一个很重要的原因是养育成本太高。

而对于我来说，生二胎可能并没有多少经济上的压力，但我内心深处并不是那么的渴望要二胎。

因为我真不想再经历一遍前面的煎熬，我也真的担心生出一个不健康的宝宝。

02

基于以上的心理，我认为母婴险是一类必需且十分重要的保险。

并且，母婴险最应该保障两方面：

1. 保障婴儿畸形；
   

2. 保障智力障碍；

畸形与智力障碍，应该是各位宝妈在怀孕时最担心的两个方面吧，并且这两方面也会给家庭带来非常沉重的打击，最需要保险的保障。

同时，为了能真正的解决问题，畸形与智力障碍对应的保额要足够高才行，仅仅保障1万、2万根本没什么作用，特别是智力障碍，保额怎么得100万起步。

其他的一些保障，像新生儿住院啊，孕妇妊娠期疾病啊，妊娠导致孕妇身故啊等等，这些保障也有用，但即使没有，问题也不是很大。

特别是妊娠导致身故，我们在怀孕前买一份定期寿险就能够保障了，好用且便宜，完全用不上通过母婴险来保障。

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市场上有没有能满足我核心需求的母婴险呢？我当时有没有给我老婆买母婴险呢？

答案是：没有，我们当时也没有买母婴险。

母婴险可以说是让我最失望的一类保险产品，明明十分必要，明明有巨大需求，但就是没有像样的产品。

今天写文章时找到了一款母婴险，宣传页面是下图这样写的：

“来自3千多名准妈妈问卷调查，契合目标客户需求，保障全面”。

我们就来看看“来自3千多名准妈妈问卷调查”设计出的产品是什么样儿的：

我们以母婴版升级计划为例，一项项来看它的保障：

1）20万意外身故及伤残保障；

这项保障就是一份意外险，放在母婴险中完全没必要，如果我们想要意外保障，单独去买意外险就好了。

2）20万生育身故保障；

这项保障与母婴险还有些关系，但我也觉得不太必要，如前面说的，如果对生育身故有担忧，去买一份定期寿险就好了，女性目前买定期寿险可是超级便宜。

3）2万妊娠疾病津贴；

这项保障是如果孕妇患了比较严重的妊娠疾病，如羊水栓塞，可以获得2万赔付，这一保障算有些作用，但保额有些低。

4）2000元妊娠难产津贴；

这一项保障我认为完全是凑数的，先不说有没有用，就生孩子来说，谁也不会在乎这2000块钱。

解释一下，这项保障是如果一开始打算顺产，但没顺下来，中途改为剖腹产，可以获得2000元赔偿。

5）1000元意外终止妊娠慰问津贴；

这项保障更是无聊，真的意外终止妊娠了，可能都没有几个人愿意去申请这1000元赔偿。

6）2万新生儿先天性畸形疾病津贴；

这项保障是我想要的，也就是保障先天畸形的，但是2万元保额也太太少了一些。

7）8万新生儿先天性畸形疾病手术费用补偿；

这一保障算是该款母婴险最实用的保障。

患了规定的先天性疾病，如先天性室间隔缺损，如果要做手术，它可以最多报销8万医疗费用。

但是有一些问题，有一些先天性疾病并不是一出生就能做手术，需要等小孩大一些了手术，但是母婴险只保障1年。

总体而言，这是一款看起来保障很全，实则挺鸡肋的母婴险，并且目前市面在售的其他母婴险也基本都如此，像我最想要的高额畸形与智力障碍保障，几乎没有母婴险能提供。

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这里我就觉得很奇怪。

为什么保险公司总是开发这么鸡肋的母婴险？难道保险产品设计人员不懂大众的真实需求吗？难道他们不生小孩吗？对婴儿畸形与智力障碍没有担忧吗？

还是说因为其他的原因，无法开发高额的保障畸形及智力障碍类的母婴险？

有没有懂得伙伴，在留言中说说。

03

如果想买一份母婴险，现在有什么产品可以选择呢？

我今天又在网上找了一圈，真心话，确实没有找到让我感觉满意的母婴险产品。

不说特别满意，基本满意的都没有。

但如果你非常想买，还是跟大家推荐几款产品。

第一款就是文章中详细分析其保障的那款，不管怎么鸡肋，2万+8万的新生儿先天性畸形疾病保障还是有些作用，这款产品名字叫小幸孕-京东安联母婴保障。

第二款是平安幸孕星2019。

这款产品我之前跟大家介绍过。

它的最大特色是能够买到最高10万额度婴儿先天性疾病保障，包括这些疾病：

10万额度算不上很高，但是跟其他的母婴险比较，这个额度算是高的了。

另外，它也能保障新生儿出生15天内的医疗费用，孕妇因规定的26种妊娠疾病住院也能赔付，但仅保障医保目录内医疗费用，且共享1000元免赔额。

平安幸孕星2019的保费还是比较贵的，但由于是平安人寿承保，也不能指望太便宜：

第三款是爱心人寿好孕妈妈特定疾病保险。

这款产品之前也跟大家介绍过。

它的最大的特色是有10万保额的早产儿重症监护室住院医疗费用保障。

注意，它仅保障早产儿，并且要求出生30天内曾转入新生儿重症监护室接受治疗。

另外，先住NICU后再转入普通病房继续治疗，也是可以报销的，前提是要先住NICU，直接普通病房住院的，不在保障范围，另外它只保障30日内的医疗费用。

还得特别注意，它还有1万免赔额，类似百万医疗险的免赔额，理赔门槛还是挺高的。

这三款母婴险，单独买哪一款，都算不上保障全面。

三款都买的话，勉强能构建一个相对全面的保障：

比如，宝宝出生后住院的小额医疗费用，可以用平安幸孕星2019报销；如果疾病严重入住了NICU，可以用好孕妈妈报销；如果有严重的先天畸形，幸孕星能赔10万保额，小幸孕能赔2万保额，还能报销8万的手术费用；如果大人有妊娠疾病，可以用平安幸孕星报销一些医疗费用。

但三款都买的话，保费会有点多，对20多少的孕妇来说，大约需要1580+750+699=3029元。

04

简单总结：

从我个人需求角度来说，我觉得目前的母婴险没有让人满意的，都不能满足我的核心保障需求，不知道大家的保障需求跟我是否一样。

就目前已有的产品来说，如果你想买一份母婴险，平安人寿幸孕星、爱心人寿好孕妈妈、京东安联小幸孕可以考虑，但由于母婴类保险产品相对较少，缺少充分竞争，它们也谈不上有性价比。

最后，相比较于买母婴险，我更建议大家在怀孕前把自己的重疾险、百万医疗险、寿险等产品先买好，因为怀孕可能会出现一些检查异常或并发症，影响我们买保险。