最合适的重疾险可以买哪些？

从重疾新规开始实行到现在，已经过去了半年。

市场经过了一段空白期过后，新产品又陆陆续续地涌现出来了。

到今天，重疾险产品的市场竞争已经非常充分，高性价比的产品也扎了堆。

一起来做个最新盘点。

第一梯队重疾险

超级玛丽5号、如意金葫芦

这是当前市场上，我最偏爱的两款产品。

我从来不掩饰对他们的夸赞，因为这两款产品本身足够优秀，性价比足够高，适用人群也足够广。

只要把这两款拎出来，就能满足50%以上人群的需求。

为什么这么说？

一个是单次赔付型重疾产品，一个是多次赔付型重疾产品。

在最集中的重疾+中症+轻症+60岁前额外赔+癌症多次赔的投保姿势下，它们俩都是同类型产品里，性价比最高的。

列个表来对比下。

先说明下，表中所有的产品，都是互联网保险市场上当前最主流、热度也最高的重疾险。

之前我挨个测评过，它们基本保障都没有硬伤，所以，绝对不存在故意拿差的产品来衬托的行为。

然后先来看价格。

表格的最后三行，是在重疾+中症+轻症+额外赔+癌症津贴的投保姿势下，各款重疾险的保费。

可以看到，这个形态下，三款单次赔付型的重疾险，价格非常接近。

它们最显著的差别，在于癌症二次赔的条款。

信泰家的两款，完美人生2021、达尔文5号焕新版都是在患癌三年后，一次性拿回150%的理赔款。

而和泰超级玛丽5号，是从患癌一年后，就开始拿到40%理赔款，最多连续拿3年，累计120%理赔款。

大家都知道，癌症之所以闻之色变，是因为它难治。

在医疗技术如此发达的今天，有很多癌症，仍然是难以攻克的大关。

尤其是肝癌、肺癌这一类，早期没有任何症状，常常一发现就到了晚期，想要活到三年后，拿到第二次理赔款，实际概率不太高。

一旦缩短了理赔年限，拿到理赔款的概率就能极大提高，并且，一年接一年领钱的方式，也更让患者燃起生的希望。

所以，这个癌症二次赔形态，是当前市场上最优秀的。

唯一的问题是，过去这种癌症津贴形态一直非常贵，附加上之后，预算会大幅提高。

而超级玛丽5号，直接把这项附加责任的价格给打下来了。

附加上之后，它竟然跟其他3年后才理赔的重疾险，维持在同一水平线上。

这是超级玛丽5号的突破。

也是它能在一众重疾险之中，突出重围的关键。

因此，打算买癌症多次赔的，直接选它。

另外，超级玛丽5号还有一个投保姿势。

不加癌症二次赔，也不加60岁前额外赔，只要重疾、中症、轻症。

之前，能这么买的还有一款达尔文5号荣耀版，但在超级玛丽5号出来后，价格更低，保障也大差不差。

一下子就取代了达尔文5号荣耀版的地位。

再说信泰如意金葫芦，它是多次赔付型重疾险里，最值得买的一款。

还是看表格中的最后几行，在重疾+中症+轻症+癌症二次赔这个投保姿势下。

首先，跟单次赔付型重疾来比，它是多次赔付型的，保额逐次递增，最多能赔6次。

升级了这一项之后，价格方面，男性只贵了300多，女性价格贵了200多。

用较低的保费增幅，换来了保障的全面升级，这钱花的值！

再跟多次赔付型重疾相比，它的保障最完善，价格也最便宜。

赔付比例上，60岁前得重疾的话，它能赔180%。

阿波罗1号跟它相差不多，能够赔付160%。

但买阿波罗1号，男性要贵800块左右，女性要贵600块左右。

健康保普惠多倍版的价格跟它相差不多，但额外赔付只有投保前15年，不建议选。

总结下，附加癌症二次赔的投保姿势下，单次赔付型重疾选超级玛丽5号，多次赔付型重疾选信泰如意金葫芦。

如果对两款产品的优势都心动，也可以组合投保，各买一半保额。

除此之外，这两款产品其他的投保姿势，大家先别选。

我们后面会接着介绍。

第二梯队重疾险

完美人生2021、达尔文5号焕新版、健康保普惠多倍版、阿波罗1号

第一梯队的两款产品，直接覆盖了50%的重疾需求。

但有人可能会说，这个方案我挺满意，但我预算还想再降点，能怎么办？

可以把重要性稍弱的癌症二次赔给去掉，只买重疾+中症+轻症+60岁前额外赔。

重点提升第一次理赔的保额，以及60岁之前的额外赔。

用最少的保费，把保额买到最高。

这样的人群大概占到35%，所以我放到第二梯队里讲。

不过，因为这个投保姿势是很多产品的基础形态，不管在价格、还是保障细则上，相差都不太大。

所以，选这一组产品时，我花了大量的时间反反复复地去对比：A比B贵几块钱，具体贵在哪里；C跟D价格差不多，具体保障上究竟有什么差别，哪个实用性更强。

最终留下了四款。

分别是完美人生2021、达尔文5号焕新版、健康保普惠多倍版跟阿波罗1号。

如果是男性，从完美人生守护2021/达尔文5号焕新版两款里面选。

具体选哪个，后面我会详细讲。

如果是女性，选阿波罗1号。预算非常低，愿意再砍一部分保障内容的，选健康保普惠多倍版。

记性好的朋友应该注意到，在选第一梯队的产品时，三款单次赔付型重疾险里，我选的是超级玛丽5号，因为它癌症二次赔的条款更好。

去掉癌症二次赔之后，为什么更优秀的反而是其他两款呢？

用具体价格、保障细节来说话。

先看价格，三款重疾险仍然非常接近。

再看重疾、中症、轻症的赔付比例，三款重疾也一模一样。

直到赠送责任（其他保障）一栏，三款重疾的差距才开始拉开。

超级玛丽5号：赠送重疾复原责任，60岁前得重疾，60岁后再得一次，可以拿到60%保额。

注意，这儿有两个强制要求，第一，出险时间必须一次在60岁前，一次在60岁后。第二，两次出险有365天的间隔期。

这两个限制条件，直接导致了实际应用的可能性非常非常小，很鸡肋。

完美人生2021：(18岁前）10种少儿特疾额外赔80%，（60岁后）得严重阿尔兹海默症/严重帕金森病，额外赔80%。

这一点，对于有严重阿尔兹海默症/严重帕金森病家族病史的人群，实用性非常强。

达尔文5号焕新版：重度恶性肿瘤晚期首次确诊额外赔30%

恶性肿瘤是最高发的重疾，并且目前的医疗数据显示，男性最高发的肝癌、肺癌、胰腺癌，往往一发现就是晚期。

所以这一项赠送责任，拿到概率更大。

三项赠送责任对比下来，完美人生2021跟达尔文5号焕新版更有优势。

因此，在这个投保姿势下，男性一定要从这两款里面选。

有严重阿尔兹海默症/严重帕金森病家族病史，或者担心未来会得这个病的读者，选完美人生2021，其他的情况，直接选达尔文5号焕新版。

至于女性，更高性价比的产品是阿波罗1号。

可以看到，跟前面几款产品类似的额外赔付比例，但阿波罗1号是多次赔付型重疾险。

患了重疾，最多赔3次，不分组。

更让人惊喜的是，升级了这项保障之后，女性的保费并没有变高。

那为什么不直接选这一款呢？

但男性就不建议买了，因为男性买的话，价格增幅会比较大。

四款产品里，还剩了一款——健康保普惠多倍版。

它只适合女性来买，并且是愿意牺牲一部分保障内容，来换取预算再降低一些的女性朋友。

采取这个投保姿势，它的性价比也非常高。

看一组直观的对比。

只要重疾+轻症+中症基础保障的单次赔付型重疾险里，超级玛丽5号性价比最高，30岁女性，每年3030元。

而健康保普惠多倍版，含有重疾+轻症+中症，+保障前15年额外赔50%，+重疾不分组赔2次，每年3444元。

含有重疾+轻症+中症，加60岁前额外赔60%，再加重疾不分组赔3次的重疾险，阿波罗1号性价比最高，每年3981元。

可以看到，价格每提升一部分，保障就再上了一个台阶。

每一笔钱，都花得物有所值。

最后再强调下，第二梯队选出的四款产品，仅仅在采用重疾+中症+轻症+60岁前额外赔的投保姿势下，性价比才最高。

附加保障责任别乱加。

第三梯队重疾险

达尔文5号荣耀版、凡尔赛1号、达尔文易核版

最后再聊聊剩下的、有特殊需求的人群。

这三款产品，又能满足挺大一部分需求。

刚刚毕业，一年3000块的保费，都感觉特别吃力的读者，买达尔文5号荣耀版。

收入较高，想要大公司的产品、保障细节更完美、附加服务也更好的读者，选凡尔赛1号。

因为健康异常问题，买不了常规重疾险的读者，试试达尔文易核版。

一个一个来看。

达尔文5号荣耀版：

预算非常低，选第二梯队的投保姿势，都感觉吃力的读者。

没有别的办法，只能在保障上做出点牺牲。

这时候，建议牺牲保障期限，先把保障期限选到70岁，以换取眼前充足的保额。

只不过，市面上可以买到70岁，且附加责任可选，保障又优秀的重疾险极少。

我只找到了一款全方位满足要求的——达尔文5号荣耀版。

只选基础保障，重疾+中症+轻症，不加60岁前额外赔，不加其他附加责任，保障期限选到70岁。

这时，30岁男性每年只要2382元，30岁女性每年只要2124元。

凡尔赛1号：

凡尔赛1号是一款在品牌、保障、服务、核保方面，全方位做到一流水平的重疾险。

之所以没放到前两个梯队里，是因为它的价格，也属于轻奢水准。

预算有限的朋友们，它不适合你，但对保障、价格、服务有要求的小伙伴，这款是最优选。

最关键的是，它的价格也没那么贵。

大公司：承保公司是“同方全球”，一家中外合资企业。

中方股东是清华同方，控股股东是中国核工业集团，外方股东是荷兰全球人寿，世界上最大的上市人寿保险集团之一，成立于1844年。

保障内容：以下两点非常值得一说。

第一，跟普通重疾险相比，多了60-65岁前额外赔。

60岁之后，重疾发生率会越来越高，增加这个阶段的额外赔，意味着保险公司的巨大成本。

第二，附带顶级的医疗资源。

全国700多家三甲医院，7个工作日都能安排手术，四川华西医院为1个月。

其中，这700多家包含北京协和、中国人民解放军总医院、上海交大医学院附属瑞金医院、复旦大学附属中山医院等等。

这不是纸上谈兵，它的服务手册上有详细的医院清单，我也曾当面跟同方全球的内部领导确认过。

如果你只对这个服务心动，教大家一个方法，只买10万保额。

也能享受到这个服务。

达尔文易核版：

达尔文易核版，顾名思义，它仅仅适合因为健康异常情况，买不了其他重疾的小伙伴。

如果是一级高血压，稍微加点钱，就能正常购买。

二级高血压，再多加点钱，也有机会能买到。

还有乙肝小三阳患者，达尔文易核版，也给了机会。

甚至是大三阳，如果肝功能正常，加些钱也能买。

不止是以上几种，对36种常见的疾病，达尔文易核版的核保尺度都很宽松。

如果你不确定能不能通过，达尔文易核版还有个贴心功能，它的智能核保超强大。

支持200+种疾病的智能核保，就算没通过，也不会留下核保记录，影响下一次投保。

有这个需求的，可以去公众号的投保链接里试一下。

之前，我写过很多篇教大家怎么买保险的文章。

因为我一直觉得，把方法教给大家，大家就愿意主动去学习、去研究、去深入了解。

可是后来，我意识到，其实把文章写很长，尽可能详细地教方法，大家没多少人愿意看。

公众号上有这么多的读者，都陪伴了我这么久，了解也足够深刻。

所以，隔一段时间，直接做个简单粗暴的测评，给出明确答案，什么情况，该买啥，也非常有必要。

希望看完这篇文章，大家能有个答案，知道自己适合买啥，没必要买啥。

最后来个个汇总，文章里提到的产品，分别是以下这些：