目前养老的状况
养老金是否够用、能否满足养老生活需求,一个核心指标是:养老金替代率。
按照国际经验来看,养老金替代率应大于70%,才可以维持退休前现有的生活水平。
而目前我国的养老金替代率仅为40%左右,已经超过了警戒线。这个数据说明了如果想未来过的好一点,你必须做点积极准备,而且要提前准备。
养老金一般由三部分组成:
01 . 基本养老金
基本养老保险,就是我们的社保养老金,是国家根据法律、法规的规定,强制建立和实施的一种社会保险制度。
是最为稳定,也是普通人最为依仗的,但是其本质上不是一个商业行为,而是一种国家主导的收入转移,是一种补贴行为,让现在的年轻人缴纳的钱,去供养已经退休的老年人群,这个制度是否可以持续,就要看后续是否有持续不断的年轻人加入进来,但是在人口老龄化的背景下,再加上中国人口众多,还是存在一些问题的。
国家为了维持养老制度的持续性,也是做了一些政策上的调整的,比如出台延迟退休政策、中央财政统一调度和补贴、引导居民购买商业养老保险。
领取规则:参加城乡居民养老保险的个人,年满60周岁、累计缴费满15年,且未领取国家规定的基本养老保障待遇的,可以按月领取城乡居民养老保险待遇。
退休后养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
基础养老金= 由中央确定全国基础养老金最低标准
个人账户养老金= 退休时个人账户累计余额 ÷ 计发月数
02 . 企业年金
企业年金是一种补充性养老金制度,是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,自主建立的补充养老保险制度。是我国正在完善的城镇职工养老保险体系的“第二支柱”
企业年金类型:常见的企业年金有两种类型,缴费确定型(DC计划,Defined Contribution)和待遇确定型(DB计划,Defined Benefit)
企业年金现状:中国现行企业年金制度采用完全积累的缴费确定型模式(即DC计划)。政策规定,年金缴费个人部分不得超过上年度工资总额的8%,单位部分和个人缴费部分不得超过上年度工资总额的12%。
目前,为了鼓励我国企业年金的发展,国家对企业和个人缴纳企业年金均提供了一定的税务优惠。
03. 个人储蓄性养老金和商业养老年金
个人储蓄性养老金,是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持,资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。这是我国养老体系的第三支柱。
目前,第三支柱在养老保险体系中是短板。
“第一支柱是现收现付,政府主导,保基本;第二支柱是企业(职业)年金,用人单位主导,提待遇,也能帮助用人单位吸引人才;第三支柱以个人主导,工作时有一部分钱税前缴纳,退休取的时候再征税。这三个支柱共同支持养老。”中国人民大学公共管理学院教授董克用解释。
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