利率下行,增额终身寿险替代存款理财可行吗?

前段时间，看到证券日报报道，部分银行下调了利率，还有很多国有大行的额存单在3.8%以下，且少有5年期的。

现在的投资环境，风险在不断放大，我们在投资时不能光盯着收益。

不光是大额存单，市面上这类低风险甚至无风险产品的利率，大趋势都在下行。

看看央行基准利率，1996年可达到10.98%，而目前是1.5%。

利率下行是每个国家未来的趋势，这个话题已经是老生常谈了，无可避免。

既然避免不了，那就得未雨绸缪，早点寻找破局的方法。

有什么办法呢？

比如尽早给自己占一个坑，占一个能锁定利率不变的坑。

提前锁定一个我们能接受的利率，那么在未来的负利率时代，我们也不用愁着钱放哪里好。

什么产品最适合“占坑”？

既然是“占坑”，那在我看来，产品的选择要注意三点：

1. 能长期锁定利率

2. 收益是确定性的

3. 收益能抵抗利率下行风险

这些年都在慢慢去“刚兑”，“低风险+高收益”的安全产品越来越难找。能实现这3个功能的产品，少之又少。

像是国债、银行大额存单，顶多只能锁定几年的利率。

货币基金就更别指望了，你看看余额宝，目前收益率不到2%。

基于上面3个需求，仔细对比研究市面上的产品发现，可以实现这个效果最好的工具，就是——增额终身寿险。

增额终身寿险是什么？

寿险，是指人没了或者全残了，会按保额一次性赔一笔钱给家人的保险。

增额，是指保额会增长。

传统的终身寿险，买100万保额，要是后面发生了身故或全残，就是赔100万。

而增额终身寿险，也有这个功能，但！赔的可能不止100万。

因为保额会增长，你买的这100万保额，每年都在增加，以后可能变为200万、300万.....

为什么会成为理财界的新宠？

在保额不断增长的同时，增额终身寿险的现金价值也随着一路增值。

现金价值是什么？

它是保险里的一个术语，简单来说，就是退保能拿到的钱。

现金价值逐年增长，那就意味着这份保单就是一个稳健理财账户，你的本金和收益都在这里。现金价值一直增长，意味着我们的累计收益就越来越高。

看看以下这个真实投保案例：给5岁女宝投保，现金价值的变化：

现金价值和身故金都是写进合同，所以增额终身寿的收益，是确定不变的存在。

那以后要用钱怎么办？

如果只是想拿一部分出来，可以通过操作减保去取钱用，就跟你把钱存银行，想用时，找保险公司申请减保就可以了。

剩下还没取完的钱，继续在里面复利增值。

为什么它适合“占坑”？

只要选定好交费金额与年限后，保单每一年的现金价值，都会白纸黑字写在合同里。

不管接下来有什么极端情况，保险公司也一定要履行合同内的约定，该给的钱一分都不会少。

这就等于是帮我们提前占了一个利率的坑，不管以后银行等理财产品的利率下跌到多少，反正我们放在增额终身寿里面的钱，稳了。

受银保监的红线监管，增额终身寿险的收益率是有天花板的。

市面上优秀的增额终身寿险，年化收率能做到3.5%左右。

可能有人觉得低。

确实，跟基金、股票的投资收益比，3.5%年化收益没什么竞争力。

甚至现在有些地方银行的定期大额存单收益率也能突破4%。

那为什么醒目的投资者还会去选择拿出一部分钱去配置它？

为的就是“占坑”这个功能。

因为除了它，以后你也很难再找到可以锁定一辈子利率不变的产品。

银行不会承诺利率永远不变，你看到的现行利率，都只是现在有效。时间一到，有可能再也找不到之前收益率的产品，只能接受买更低的。

之前贝贝写过《曾经9％年复利的储蓄保单，现在怎么样了？》，如果当年有买的小伙伴，可能感触更深。

其次，增额终身寿的利率是复利（跟银行定存的单利计算不同）。

3.5%的复利折算为单利，长期也有将近9%，相当于我们长期占据了个9%利率的黄金坑位。

无论未来市场如何波动，利率继续下行，甚至跟发达国家一样接近0利率、负利率，保险刚性兑付的特殊性都保证了现在占坑的我们，提前给未来的自己或者孩子，锁死了不变的收益率，一辈子享受稳稳的增值。

利率下行，看其他国家，管中窥豹：

所以增额终身寿险这几年，成为了很多嗅觉敏感的投资人稳健理财的投资方式之一。

认识我的朋友，都知道我是一直有在做基金、股票类的中高风险投资的。

考虑买增额终身寿险，一是为了占坑，二是为了降低我整体的投资风险。

目前我家庭有80%的资金是放在中高风险投资上的，留大约20%的资金在储蓄型保险上，并不是全部资金去搞这个。

我个人觉得这个比例比较符合目前家庭的情况，给大家作为参考吧。

利率下行，未来新出的储蓄险收益率，也会受影响。