还房贷计算公式：选等额本息还是等额本金更划算？

信用卡分期还款，采用的是等额本息的还款方式，每个月还款利息固定，由于本金在不断减少，因此折算成年化利率是很高的。

等额本息还款，要付出的利息会多一些。

信用卡分期还款方式没得选择，不过我们在买房买车办理贷款时，银行会提供两种还款方式给我们选择——等额本息和等额本金。

这个时候，很多人就发愁了，到底选择哪种方式对我们更有利呢？

选择等额本息，每个月会按照相同的金额偿还本金和利息。

等额本息是在期初按照贷款总额计算利息的，再平摊到每个月去结清。

由于每个月的还款总额固定不变，因此在还款初期，利息占大头，本金占小头。越往后，本金占比递增，利息占比递减。带了还款后期，就是本金占大头，利息占小头。

等额本金是将借款本金平摊到每个月来还，每月还款的本金一样。

每月的贷款利息是按照月初剩余贷款来计算的，已经偿还的本金不再计算利息，所以等额本金还款利息是在逐月递减的。

刚开始还款压力比较大，越往后压力越小。

上面这张图就清楚画出了两种还款方式，在不同时间段，本金和利息所占比例的差异。红色部分代表利息，蓝色部分代表本金。

接下来我们就拿大家最关心的房贷举个栗子。

假设小A买了一套商品房，准备向银行贷款100万元房，还款期限20年，按照现行基准利率4.9%计算，他需要怎么还款？

如果他选择等额本息还款，每月的还款额是6544.44元，到期要支付的利息总额是570665.72元。

如果他选择等额本金还款，第一个月要还8250元，第二个月还8232.99元……直到最后一个月还款4183.68元。算下来，到期要支付的利息总额是492041.67元。

两种不同的还款方式，利息相差了78624.05元。

等额本息是按照贷款总额来计息的，等额本金是按照剩余贷款来计息的。对比之下，等额本金要支出的利息肯定更少。

但我们从中也看到了，选择等额本金还款，前期要还的钱会比较多，需要承受的压力较大。

之所以大家普遍选择用等额本息还款，其实是用更多的利息来换取更少的还款压力。

那么，选择哪种还款方式，对我们更有利呢？

等额本息的优点是每个月的还款额相同，方便记忆和规划家庭财产，同时还款压力相对较小。比较适合收入平稳，不打算提前还贷款的人。

买房时，如果首付能拿出的资金不多，比例出得较少，选择等额本息能减轻更多的房贷压力，撬动更高的杠杆。

等额本金要支付的利息更少，但前期还款压力大。适合现在手头相对宽裕，但即将面临退休，收入下降的人群。

贷款时间比较短，金额比较小，负债造成的还款压力并不大，选择等额本金会更划算一些。

总的来说，选择哪种还款方式，要结合个人的经济实力、未来生活规划和习惯来定，不一定是利息给得少的才是最优方案。