2021年还有一周就要结束了，敢问大家一句：“你今年的投资达到预期收益了吗？”
去年很多人都躺赚，而今年却是妥妥的风险年：
房地产行业，买期房的担心烂尾，买二手房的杠杆被卡死，买了恒大的烦恼直接翻倍。随便买房都涨的时代已经过去了......
股市，之前轻松赚钱的白马蓝筹频繁被锤，更别提凉掉的教培，以及在反垄断鞭打下的中概股了。
一年到头来发现，操作猛如虎，收益倒贴25%，这证明了什么？证明现在投资环境已经变了。
而且交叠着反复的疫情、各国货币政策的影响，未来投资难度增加，收益的不确定性会越来越大。
在这样的大环境下，相比于如何赚钱，我们更该考虑的是如何保住手里的资金，如同年底的经济工作会议强调要“稳中求进”，只有熬过冬天，才有机会重新开始。
1，如何为资金备上安全垫？
这个年头想买安全稳健、利率还不差的产品，确实不容易。
债基踩雷的新闻频出，银行理财违约也不是新鲜事了。随着资管新规过渡期的结束，以后银行所有的理财产品都要转为净值型，不再承诺保本保收益，我们的投资工具又变少了。
目前比较稳的，主要就是低息的货币基金、50万以内的银行存款和国债。
这些产品短期配置还行，想要长期买的话，存在很大的再投资风险，因为利率会越来越低。
几年前互联网平台上6%的存款产品大家还看不上，现在呢？想找4%的产品都很难了，连20万起步的大额存单都达不到。
最近的10年期国债也让人不安，11月底下跌了2个基点，12月初再跌5个基点，现在剩2.85%。
按照发达国家的经验，随着经济增速的放缓，无风险利率大趋势都是下行，终点是0利率、负利率。比如德国，早在2019年，10年期国债就已经是负利率了。
正如前中国人民银行行长周小川说的，10年后想买一款一年收益率3%的理财产品，可能都要像汽车摇号那样，完全靠运气了。
我们现在急需安全稳健，但比存款、国债周期更长的投资工具。
目前能做到这些的，主要是保险公司设计的储蓄险产品了，也因此突然火了起来。
2，长期可替代国债、存款的新选择
我们这里说的储蓄险，主要是指年金险，还有这两年较流行的增额终身寿险。
它们优势很明显：
①确定性强，安全稳健
投保后，未来什么时候、能拿多少钱直接写进合同里。投产确定，并且雷打不动，哪怕存款、国债利率下降也不受影响。
也没有翻脸不认账或暴雷的风险。它本质是跟保险公司签订一份长期合同，具有法律效力。只要公司还在，就得按约定情况增值、给付。
哪怕不幸倒闭，根据《保险法》这些人寿保单也会转给其他保险机构来接收，合同依旧有效。
②锁定长期3.5%左右的复利收益
一些优质储蓄险，长期增值后收益可达3.5%左右，并且是复利（利滚利）。
以3.5%来计算，复利增值10年折算单利有4%，30年单利有6%，越往后还越高。
③拥有常规理财产品不具备的特殊功能
比如，可以应对人身风险：它们带身故保障，人没了可以赔一笔钱给家人，尽到最后的责任。
可以实现财富定向传承：生活使用，可提供持续的现金流用作子女抚养、父母赡养。避免一次性给到一大笔钱，被挥霍掉。
可以规避一定的婚姻风险：比如领证前交完全部费用，便是婚前财产，即使未来离婚也不会被分割。
总体来看，储蓄险安全稳健、可以锁定利率，还有特殊功能，是作为长期稳健资金的理想选择。
可惜的是，目前许多优质产品为了满足新规要求，将于12月31日前从线上下架，留给我们的购买时间也屈指可数了。
下架前完成投保，无论产品未来能拿的钱都是确定的，不受下架影响。
3，目前值得入手的储蓄险产品
为避免大家踩坑选到不合适的产品，这里介绍两款当下更值得买的产品。
第一款：金满意足臻享版增额终身寿险
可以相对灵活使用，适合作为中长期兜底资金、教育金。
虽然本质是寿险，但它的现金价值（可理解为保单实际能用的钱）可终身增长，并且支持中途取用，不用等到去世后，更像一个可按需取用的稳健投资账户。
①收益高，最高达到复利的3.49%
监管规定这类产品回报率不能到3.5%，它最高有3.49%，快触碰天花板了。
现金价值增长非常快，假设30岁老王，年交5万，交10年，第8年就开始盈利了，很多同类产品要等十几年。
第20年有85万，第30年达到120万，复利收益3.478%，折算单利5.96%，越往后，还会越高。
②可按需取用，作为稳健的后备资金、教育金
保单里的现金价值，没有特别的时间限制，有需要就可以取用。
对理财群体来说，实现了进可攻退可守。
③有兜底，不会亏
只要不是自己前期贸然退掉，基本不会亏。人没了会按合同约定来赔，拿到的钱不比已交保费少，并且前面也有介绍，这笔钱还可以指定留给谁。
金满意足臻享版最晚12月31日下架，随时可能提前，想要灵活能用的兜底资金、教育金的朋友，可以尽快考虑了。
第二款：光明慧选养老年金险
想要专款专用存一笔养老金的，就选它。
跟金满意足臻享版一样安全、稳健，可锁定长期利率，区别在于领取的时间和方式。
它匹配的是养老需求，到法定退休年龄才能开始领钱，并且每年领多少都定时定量，一直到保障到期或者百年身故为止。
有几个非常大的优势：
①拿钱多，复利收益可达3.82%
假设30岁老王，年交5交，交10年，保终身：60岁开始，每年定时定量都能拿到69950元养老金。保底能领20年（139.9万），但上不封顶，一直到百年离去为止。
到80岁，21年领了146.8万。到90岁拿了216.8万，复利收益3.82%，折算为单利有14.14%。
不想一年年慢慢领，还能保定期。同样条件买入，每年拿66750元，一直领20年，满期再一次性拿66.75万，直接把未来十年的钱拿回来了。累计到手200万，复利收益3.74%，折算单利达到10%。
②身故不亏钱，保底领取20年
在领钱之前身故，赔现金价值和已交保费中更多的那个，老王50岁身故，现金价值58.9万，已交保费50万，那么就赔家人58.9万。
开始领取之后，有保底拿20年的承诺，哪怕只领了2年就去世，剩下18年的养老金也会给到家人。
③服务好，带养老社区入住权
这是光大永明人寿的产品，有央企背景，背后大股东是中国光大集团。
买光明慧选单张保单总保费达到30万（比如年交1万，交30年），就能享受光大养老社区的旅居权，70万享受长居权，100万是长居+旅居。
跟动辄百万起步的同类产品相比，门槛很低了。
社区在全国大多数省市都有分布，环境不错，费用也不高。自己买了，配偶、父母、配偶的父母都可以享受。
它购买门槛很低，5千元起投，最长支持30年交费，并且没有任何健康要求。
想要储备一笔安全兜底养老资金的朋友，可以重点关注光明慧选这款养老年金产品，预计是12月30日全网下架。
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