负债高如何做好理财规划？

文：七七（ID:se7enmoney）

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前些日子，有小伙伴跟七七留言说：

“现在背负房贷和车贷，一个月差不多要支付1.5万，他的收入2.2万，老婆的收入8k左右。

本来还可以勉强维持生活，可是他们打算要二胎，父母年龄比较大，只能让老婆辞职回家带孩子，所以家庭即将面临“收入减少，支出增加”的局面。

想问问这种情况下，该怎么进行理财规划？”

（为了方便表述，我们暂且称呼这位小伙伴为小A）

七七发现这是一个比较常见的问题，经常会收到很多朋友有类似的疑虑。这个问题的核心就是，家庭负债率太重，引发的财务危机。

我们简单地看一下，小A他们家庭的负债收入比率是50%。一般我们建议家庭负债收入比的临界值是40%，超过这个值，家庭的财务状况就不那么健康了。

负债率过高，一旦资金链出现问题，那么就很有可能引发家庭的财务危机。

如果这位小伙伴的老婆辞职回家，那么每个月就会少了8k的收入。负债没变，负债收入比率则高达68%，每个月真的是捉襟见肘。

负债收入比率，是衡量一个家庭的偿债能力，比率越高，偿债能力越弱。

我们一起来看看这个比率是怎么算的：

公式：负债收入比率=月还款金额/月收入

所以从数学的角度来看，我们也知道，要降低这个比率，我们可以通过降低月还款金额，或者增加月收入。

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那么，这位负债过高的朋友，他应该怎么做好理财规划呢？

1.处置不必要且没有升值空间的资产。

我问了小A的基本支出情况，发现每个月养车和车贷的支出还不少，一经了解，才发现小A买了一辆豪华型的SUV车，还是那种耗油很高的。

之后我就建议他处置掉这个豪华的SUV车，换辆耗油低的二手小轿车。因为汽车这类资产，随着时间的推移价值会逐渐下降，应在还具有价值的时候出手，否则再过几年，可能价值消失殆尽。卖了车之后，如果有需要就买辆性价比高一些，油耗小的二手小轿车。

卖车的本质是为了减少负债，降低负债收入比率。负债过多，会很影响整体的财富增值，你以为你买入的是资产，其实你买的是负债，你每个月的收入在你账户里没捂热就得流走。

所以负债过多的时候，一定要先想办法降低负债。让小A卖车也是为了增加资产，从而缓解财务压力。

2.开源：增加收入

增加收入的途径：做好本职工作，升职加薪。在七七不长的职场生活里，最大的认知就是做自己喜欢的工作，并且专注做好每一件事。但仅达到指标是不够的，只有超过指标才能让领导看到你，在升职加薪时候才能第一眼想起你。

另外，就是发展副业收入，u盘化生活，提取自己在工作中的技能，看看有没有别的用武之地，这样既可以更进一步的提高自己的工作技能，又不算太耽误时间。

无论是主业上发力还是副业上着手，都是为了增加我们的收入，来降低负债率。

有人问，为什么这里不提倡节流，一般负债率这么高的家庭，也不敢过度消费，相反他们可能由于省钱还房贷车贷而降低很多生活品质，这时候再建议节流，好像不太合理了。

开源的本质就是为了，通过提高收入，降低资产负债率，让生活不再那么拮据。

3.养成投资的习惯

无论财务状况如何，一定要存下一笔钱，进行投资，做基金定投也好，放在固定收益率产品都好。我们来看看每个月存下500元投资年化收益率为6%固收产品，10年后有多少钱？

10年后，将会有8w+，如果把时间拉长或是投资风险比较高的基金类产品，收益和最终的财富就更加可观了。

这样做的本质是，无论钱多钱少一定要让你的钱保持增值的能力。投资理财是一种习惯，千万不要觉得钱少就不理财。