和泰金多多万能型年金保险收益怎么样？

01

今天继续我们的经典回顾系列，跟大家介绍另外一款经典老产品——和泰金多多万能账户，更官方的名称叫和泰金多多万能型年金保险。

和泰金多多万能账户我在之前的文章也是跟大家推荐过很多次，我个人非常喜欢的一款产品，而它也将受互联网新规影响在十二月份下架，所以今天文章再简单跟大家介绍一下。

02

目前市面在售的万能账户很多，但是可单独购买的万能账户是非常少的，更多的是以线下产品年金主险+万能账户这一组合的形式出现，要购买万能账户，必须得买年金主险。

在我看来，年金主险+万能账户这类理财产品也算是有一些套路，万能账户在这类理财产品中所起的最关键作用是：营销宣传。

比如，大家应该偶尔会听到业务员宣传xx年金险的收益能达到5%甚至更多，这5%一般就指的是它的万能账户目前有5%结算利率，实际上整个产品的保单收益并没有那么高。

再比如，虽然业务员经常拿万能账户的结算利率来宣传，但当你真正去买的时候，他一般并不会十分建议你把更多的保费追加进万能账户，而仅仅是建议万能账户10元开个户。

这就让人觉得很奇怪，正常来讲，如果万能账户的结算利率很高，并且它在整个产品中所起的核心作用是二次增值，那是不是应该让客户尽可能早的把更多的保费投入到万能账户中去，去尽早的享受比较高的收益，尽可能早的二次增值呢？

这其中的原因也很简单，就是利益关系，追加进万能账户的保费销售佣金是超级少甚至没有的。

这就是我说的在多数年金理财产品，万能账户的主要作用是营销宣传，是有一些套路在里面的。

03

由于万能账户经常是捆绑年金主险销售的，所以在前几年，我一直非常期望能有一款可单独购买的万能账户上市，然后金多多万能账户就上市了，这是我喜欢金多多万能账户的一个重要原因。

另外，金多多万能账户不仅仅只是一款可单独购买的万能账户，它在保底收益、结算利率、追加保费、费用等方面都表现的非常突出。

金多多万能账户是这样的一款产品：

• 可单独购买；

• 保底结算利率3%；

• 目前实际结算利率5%；

• 1000元起投；

• 目前可自由追加保费；
  

• 保障终身；

保底收益3%，应该能算目前最优秀的。

要理解这个保底收益，需要先知道的一点是，万能账户的结算利率是不固定的。

它的实际结算利率根据投资结果来确定，近一年实际结算利率一直稳定在5%，但将来的结算利率是有可能低于5%的，但最低不会低于3%，即使保险公司的投资收益低于3%，也会保证按照3%的收益来结算。

所以，金多多万能账户有点类似于是一款“下有保底，上无封顶”的理财产品，当然这是一种比较夸张的说法。

万能账户的结算利率一般跟整个市场的低风险投资收益是持平的，比如我们目前可获取的低风险投资收益在5%左右，万能账户的结算利率大多也维持在这一水平，如果将来市场的低风险投资收益升高到6%、8%，那万能账户的实际结算利率也大概率会升到这一水平。

---

金多多万能账户是1000元起投，门槛非常的低，并且目前是可以随时追加保费，追加保费最低100元，门槛也很低。

注意，随时追加保费我限定的是“目前”，这一问题我近期已反复跟大家提醒了。

保险条款也说的很明白，保险公司有权调整追加保费的规定。

理论上，只要实际结算利率高于3%，保险公司应该都是会乐意消费者追加保费的，但也可能受其他因素影响。

这次下架后还能不能追加保费呢？

这个问题我也不能100%确定，我个人评估应该大概率是可以，因为和泰人寿近两天上线了一款新的增额终身寿险，我看销售平台的宣传文章是这样写的：

作为同一家公司产品，并且都主打灵活追加保费，如果其他款能追加，那这款追加保费受这次下架的影响应该也不大，当然这只是我个人推测哈。

---

金多多万能账户还有一个特色是保障期间为终身。

这一点对我们也有巨大吸引力，因为综合起来看，金多多万能账户是这样的一款产品：

它是一款有3%保底结算利率的终身理财产品，它的实际结算利率约等于市场低风险投资收益，目前为5%，并且现在还能随时追加保费。

如果你是一位低风险投资偏好者，仅仅想获得约等于市场低风险水平的投资收益，并且要求安全性有保证，平时有不用的闲钱可以随时放进去，那金多多万能账户无疑就非常的合适。

04

最后需要注意的是金多多万能账户的几项费用：

不论是首次购买，还是后续追加保费，对于每一笔保费，金多多万能账户都要收1%的初始费用，不过这笔费用会在每一笔保费满5年后以保单持续奖励的名义返还。

比如说我们首次买10000元，那就要扣除100初始费用，9900元进入我们的账户，100元会在保单生效5年后返还给我们；如果我们第一年又追加了20000元，那么同样扣除200元初始费用，19800元进入账户，这200元会在保单生效满6年时返还给我们。

另外一项费用是：

在保单生效未满5年时，退保及部分领取都要收5%-1%的手续费，满5年后没有这笔费用。

很多伙伴关心一种情况：

如果保单生效已经满5年了，但是我们追加的某一笔保费还没有满5年，此时退保还要收退保费用吗？

是不用的，因为它这里要求的是保单生效满5年，我们的保单已经生效满5年了。

那很多伙伴就想，我现在先1000元买一份放着，满5年了再追加保费，不是很划算？

这里面的风险就是我们前面说的，它并不100%保证可追加保费，也许5年后已经不让追加保费了呢？

---

还需要知道一点：

金多多万能账户支持部分领取，但是每个保单年度内给付的年金和部分领取金额合计不得超过已交保险费的20%。

每年最多领不超过已交保险费的20%，是已交保险费的20%，并不是保单现金价值的20%！

如果你买了很长时间，保单现金价值已经远大于所交保费，那就要花远多于5年的时间才能领完。

这么久吗？如果我急用钱怎么办？

两个办法，如果是临时周转，那么可以申请保单贷款，能最多贷保单账户价值的80%，应应急再还回去；

如果是要长期占用这笔钱，那就申请保单退保，一次性把钱全领回来，超5年退保就不收退保费用了。

所以，这个20%的限制影响并不太大。

05

写的好像有点多了。

其实也很简单，金多多万能账户是一款市场极度稀缺的，可单独购买的，有3%保底结算利率的终身理财产品。

这么优秀的产品我认为是值得大家花1000元占个位子的，当然，如果你担忧后续金多多万能账户会关闭追加保费入口，那就趁现在可以追加时多追加点。

关于追加保费：

大家购买成功后，会被引导关注一个叫“保单助手”的微信公众号，在这个公众号里可以看到你所购买的金多多万能账户保单，在其详情页有追加保费入口，保单第二天生效后才可以追加保费。