还有大半个月，很多优秀的理财险就要下架。
也正因此，最近我们的询单量暴增。
但在沟通的过程中，我发现，很多人也不知道自己为啥买理财险。
只是担心自己错过机会，所以想看看。
特别是一些手里有闲钱的人。
好像需要，又好像不需要。
没人能讲清楚。
OK，如果你有点积蓄，又有点对理财险动心。但还没办法判断是好是坏。
那么或许需要看一下今天的这篇文章。
我想通过一些保瓶儿老用户的案例，来提供一点灵感。
不是说一定要买，或是一定不要买。
大家都是聪明人。
只是试试看，别人的经历，能不能帮你判断，自己是否真的需要这个东西。
今年八月份的时候，王先生加上了我们规划师罗婷的微信。
他是保瓶儿公众号的新用户，之前基本没给家人买过保险。
在看了几篇文章之后，和婷婷商量给家人投保健康险。
两位大人，两位宝宝，经过一个月的沟通后，王先生终于把家里的基础保障配齐了。
在两位宝宝的重疾险保额都已经做到了100万时，王先生询问婷婷是否还需要再加保。
婷婷表示，宝宝的保额已经足够了。
如果想给孩子更多的保障的话，可以考虑一下理财类的保险。
王先生可能觉得，一个月沟通下来，规划师挺不错的。
当时就询问了一些关于理财险的基础问题。
比如增额终身寿和年金的区别，比如当时比较推荐的各类产品有哪些，再比如收益最高的产品是哪一个。
聊完之后，就暂时搁置了。
直到上个月，大批理财险年底下架的消息传来，王先生开始向我们的规划师进一步了解产品。
在聊天过程中，我们发现王先生其实比较在意现金流，所以就主要推荐了几款增额终身寿。
接着，王先生又跟着公众号看了大概一两周的文章。
自己研究、对比产品。
最终，他敲定了个人最喜欢的一个：
横琴利久久。
横琴利久久当时还没下架，是当时终身收益最高的产品。
而且回本速度比较快，如果5年交费的话第6年就能回本，可以最大程度保证这笔钱的灵活性。
王先生觉得蛮适合自己。
又过了一周，王先生联系婷婷，直接给出了自己的方案：
两个宝宝分别5万、20年交；
老婆20万、5年交；
自己2万、20年交。
这套方案，我们来直观的看一下：
可以看到，虽然总保费高达340万。
但除了妻子的年交20万之外，其他人每年的交费压力并不算大。
前五年每年共交32万，第六年开始，每年只用交12万。
而且第六年开始，妻子的100万已经回本了。
能够很好的保护现金流。
王先生做的这套方案，真的很符合他的需求。
他自己每年交2万。算是给自己攒点退休金，也没啥压力。
妻子的保费虽然多点，但六年后就回本，到时候需要的话就能拿出来用；
如果一直不需要用，就放着复利增值，到妻子退休的时候已经变成200多万了。
正好用来养老。
孩子们的保费主要谋在未来。
俩孩子二十多岁，需要留学的时候，变成了150万；
如果放着不用，三十多岁考虑买房、生娃的时候，就变成了200多万。
甚至，再大胆一点。
如果一直用不到这笔钱，那么等小宝99岁的时候，这笔钱就已经变成了2000万。
到时候孩子们用来做财富传承，就挺好的。
在和王先生的沟通过程中，我们能感受到他始终很有主见。
他主动查阅资料、主动对比产品，只是偶尔寻求规划师的帮助。
而且目标很明确，在尽量保护现金流的同时，为家庭的未来多留点储备金。
每一笔钱，都规划的井井有条。
虽然横琴利久久已经下架了。
但王先生的这种投保思路，或许仍然能为大家提供一些灵感。
诚姐是我的一位老朋友。
由于我身处保险行业，经常给她科普保险知识，所以她也算对保险略有了解。
之前她就一直想通过保险存一笔钱，
但工作太忙，一直拖着。
直到上个月，很多理财险突然要下架，她赶紧来找我了。
诚姐当年是在上海交大读金融的。
所以其实她身边有很多一直做金融的同学，也有各种各样投资渠道。
我问她为啥想用保险理财，是不是被我洗脑洗多了。
她说，其实就是很基础的投资思路，不想把鸡蛋都放在一个篮子里。
她平时也会炒股、买基金什么的，但还是决定在保险里面放一笔钱。
用其他方式去搏一搏，同时也用保险给自己兜个底儿。
没别的原因。
“毕竟，这个年纪，都是被金融市场教育过好几次的人了”。
一开始，她先给宝宝趸交了一笔20万的天天向上教育金。
孩子从18-24岁，每年都能领4万。平稳度过本科及硕士阶段。
到30岁的时候，一次性再领22.66万。
不管是读博还是成家，都能提供一点小帮助。
直观点来说，孩子在保险期满时，总共领到了50.66万。
接着，由于她本来就知道增额和年金的区别，所以我就直接给她上当时的热门产品对比了。
看来看去，她觉得既然也不知道这笔钱存着干嘛，不如就买收益最高的吧。
但很明显，没有任何一款产品的收益能做到全阶段最高。
所以她最后选择了中后期收益比较高的增多多二号。
她觉得，二十年后，自己已经五十多岁了。
孩子刚刚成年没多久，需要上学、谈恋爱；
老人们七十多岁，可能要看病、养老。
是人生最需要钱的阶段。
如果二三十年后她要用钱，这笔钱已经翻倍了，而且又能灵活取现。
挺符合需求。
而且，她非常非常期待的说：
这笔钱的后期收益那么高，如果一直存着不用。
等女儿90岁的时候，就变成1000万了！
到时候传给我的孙子孙女们，岂不是都很感激我？
哈哈哈！
诚姐超级超级喜欢理财险的这一点。
她对自己的选择非常满意。
确实，把50万变成1000万，是个太令人激动的规划。
只要时间拉的足够长，理财险的力量就足够大。
上面的两笔钱，诚姐都不是给自己存的。
所以商量过后，她最后还给自己交了一笔养老年金。
产品就是爱心人寿的百岁人生。
这样60岁退休后一个月能领11654元，一直领到106岁，就挺满足的。
而且保证领取20年，也就是说最少能领279万。
举个例子，假如被保人69岁的时候不幸身故，那么剩下的约140万会直接返还给继承人；
假如被保人活到了106岁，那就能实实在在的领47年，也就是657万。
活的越久，赚的越多。
下面是她目前的方案，供大家参考：
其实第三个案例应该和上面的那个并在一起说的。
因为这个案例的主人公，就是诚姐的老公。
但考虑到他俩的理财思路不一样，我们不妨分开来讲。
邹哥本身就是金融行业的从业者。
他说，他的投资渠道太多了。
而且每年能做到利率7%、甚至10%的理财方式也有。
之所以会买点保险，就是因为保险实在太省心了。
通过其他的的方式去投资，也能赚钱。
但基本上都需要投入时间和精力，需要时刻关注着。
可保险不一样，把钱扔进去，啥也不用想，啥也不用管。
虽然短期收益不高，3.5%他根本看不上。但好在能持续的复利增值。
自动复利3.5%，十几年、几十年后就很可怕。
他称之为：躺着赚，不操心。
也正因此，邹哥在选择产品的时候，直接就让我跳过了增额，开始对比不同的年金产品。
因为对他来说，保险就是保险。
根本不考虑流动性这种东西，只考虑收益。
后来，在我的建议下，他给自己和老妈分别买了一份领多多年金险。
老妈的那份，年交20万，交5年；
自己的那份，年交5万，交10年。
邹哥的妈妈今年55岁，马上就要退休。
为了让老人家的退休生活更惬意，他想多花点钱给妈妈囤养老金。
用现在的这套方案，妈妈退休后每个月能领将近6000块，再加上本身5000元的退休金。
一个月就是一万多。
邹哥觉得，这笔钱能让老妈的退休生活“很有面子”。
因为这样她的退休金比她们校长还多。
那到时候跳广场舞了，不都得往中间站站。
而且，邹先生可爱又狡黠的说：
“老妈肯定花不了那么多钱，可能最后还是花给她孙女了。”
“但是老妈心里痛快，心情好，比啥都好。”
而邹哥给自己买的养老金，每年只交5万。
退休后每月能领个6000多。
他认为，自己才刚刚三十出头。
还有几十年的工作时间，未来还有很多可能性。
所以，养老金买个保底的就行。
虽然几十年后6000块钱可能已经不值钱了。但万一混的不好，不至于流落大街就行。
更多的时间、金钱和精力，他还是专注于眼前的奋斗。
徐女士是保瓶儿公众号的老读者。
我们聊过很久。
而且她去年就在规划师的协助下，配齐了基础保障。
今年六月份的时候，她又被【交100万才能住的养老社区长啥样】这篇文章圈粉了。
由于她是一位单亲妈妈，所以更加在意养老问题。
今年她39岁，带着十几岁的孩子在上海。
她说，孩子过几年教育的钱，存款就能解决。
但自己的养老问题，一直很头疼。
她先给我讲了一个自己的亲身经历，告诉我为啥她那么在意老年生活。
徐女士的爷爷活了100多岁。
之前爷爷在世的时候，每次来上海找她，她都会带爷爷去吃好吃的、住好的酒店，想尽一下自己的孝心。
但每次消费完，爷爷都会问她：“咱今天花了多少钱？”
然后把钱还给她，并且都会多给点。
徐女士觉得，爷爷虽然老了，但活得特别有尊严。
她说：“当我老了之后，是一直问孩子要钱，还是能一直给孩子钱，是完全不同的两种情况。”
她问我：“你懂这种感觉吗？”
那一瞬间，我仿佛被她的话击中了。
因为，她说的这件事，让我想起来我邻居的爷爷。
以前我就跟大家分享过这个经历。
小时候，我这个邻居爷爷很有钱。
大家都说他有百万存款，还有很多门面房。
后来拆迁后，又分了一笔钱。
但可能是出于“养儿防老”的观念影响，这个爷爷不是很在意非得自己掌控财产。
很早就把家产分给了孩子们。
拆迁之前，和小儿子一起住在老宅子里。
拆迁后，自然就搬进了小儿子的家。
但随着孙子、孙女的长大，六七口人住在一套房子里，总会有些拥挤。
所以，老人就决定出去租房住。
但此时的老两口，都已经八十多岁。
而且没有积蓄了。
孩子给老人租房，难免又想着省点钱。
于是，本来可以生活的很阔绰的老两口。
现在却只能住在二十多平的顶楼单间里。
心酸的地方在于，他们以后依然只能依赖孩子。
已经失去了所有的主动权。
正是因为身边人的经历，让我更能理解徐女士的这种需求。
当人老了之后，是我们依然有钱，不给儿女添负担，还能给孙子孙女买点玩具；或是需要一直伸手向儿女要钱。
真的是完全不同的生活感受。
对徐女士来说，目前她还没找到可以陪伴一生的那个人。
所以她更需要一种可以确定的安全感，来给自己留一条退路。
后来，我跟她详细聊了一下。
她今年39岁，算上目前延迟退休的大环境，可能要60岁退休，也就是20年后需要领钱。
所以交费期限还很长，可以灵活选择。
结合她的实际情况，我把两种常见的方案都列了出来：
徐女士对比了一下，觉得二十年后的1.45万和1.68万可能没啥区别。
就差了两千来块钱。
但近十年的交费压力却大不一样。
所以最终选择了方案①，年交10万，交20年。
而且带有光大养老社区的保证入住权。
大家别小看这个保证入住权。
虽然现在的养老社区的入住率还不算饱和。
但随着人口老龄化的加速，以后的情况就很难说。
通过养老年金锁定一个优先入住权，到那时候说不定真就能派上用场。
而且，这个保证入住权还可以给父母用。
现在，徐女士的父母都住在老家。
十年后，徐女士将近50岁。
而她的父母已经70多岁，很需要人照顾。
如果到时候几个孩子都很忙，没时间陪伴老人。
就可以考虑把父母送进上海附近的养老社区。
这样每周都能去探望一次，比现在见面的频率还高。
保单拿到手以后，徐女士告诉我，她觉得现在心里更有底气了。
解决了一件大事，心里舒坦。
而且如果以后有机会，她会考虑加保。或者再买一份别家的年金。
她说：
真希望我退休了是个有钱的老太太。
老了以后也能给孩子塞钱的那种。
以上，是保瓶儿用户的一些真实经历。
在今天这篇文章中，我们记录了一些比较典型的理财险适用场景。
或是强制储蓄，
或是子女成长及教育，
又或是养老。
如果以上3种场景依然很难给你启发，
那我认为你可能不是很需要这个东西，没必要跟风；
如果你觉得能够打开一些思路，
我建议你也需要自己再深入考虑几天。
毕竟还有大半个月，还有时间。
多思考一下，是对自己负责。
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