买了多份保险，怎么理赔？多家保险公司投保，要注意什么？

有些人买了一份保险，就觉得出了什么事都能赔！

当然不是！ 不同的险种是保障不一样的风险。

比如咱们生病了，可以赔的是医疗险和重疾险； 出现意外了，赔的就是意外险； 而寿险，则是身故了才能赔。

也有些人买了好几份保险，但却忽略了一个问题， 并不是所有的保险都能重复理赔的。

有些人一下子买了好几份医疗险， 这就吃亏了！

因为医疗险不管买了多少份，你看病花多少钱，就只能赔多少！

那究竟保险能不能买多几份呢？ 今天咱们来唠唠这件事。

01

哪些保险能叠加赔付？

按照理赔方式，大致分为这两种： 给付型与报销型。

给付型，一次性把钱给你。

能赔多少，看你买了几份保险多少保额，符合条款要求了，买几份赔几份的钱，可以叠加理赔。

包括：重疾险、寿险、意外险中的身故与伤残责任。

报销型，凭医疗费用发票报销。

能赔多少，要看具体花费，实报实销，最终赔的钱不能超过实际花费， 不能叠加理赔。

比如医疗险，就算你买了10份，每份保额100万，如果你看病花了50万，最多也只能找一家公司报销这50万，没法叠加理赔。

包括：住院医疗险、意外险的医疗部分。

猫姐把四大险种分类，给大家列了这下面这表格会更加清晰点：

（猫姐自制，欢迎收藏）

记住，只有给付型的保险才能叠加理赔的，其他的多买也赔不了。

02

买了多份保险，怎么理赔？

不管买啥保险，想要多家保险公司申请理赔，可以准备多份理赔材料备份。

当然，也有些保险公司只接受原件， 可以申请一家理赔后，要求保险公司将理赔材料寄回来，或者要求保险公司开理赔材料的分割单也行。

不过，每个险种的理赔都会有些需要注意的地方：

1. 重疾险

符合保险条款的重大疾病，要是买了2份或者2份以上，都能同时理赔。

举个例子，

小明去年买了份健康保2.0重疾险保额30万，觉得保额太低，今年4月份又多买了份芯爱重疾险保额50万。

很不幸10月份的时候被查出得了癌症，那么小明可以获得理赔金80万。

这里有个误区大家需要注意下，

重疾险，它对于所有疾病并不都是确诊即赔，而是有理赔标准的。

比如说，得了乳腺癌，可以直接赔付约定50万保额。

但如果得了脑中风后遗症，是需要完全丧失语言能力或者咀嚼能力，或者自主生活能力完全丧失才可以。

（某款重疾险理赔条款内容）

2. 寿险与意外险（伤残与身故部分）

寿险与意外伤残/身故的理赔方式，也属于给付型的。

不管买了多少保额，只要符合了合同约定的赔付条件，都能叠加理赔的， 不过这是针对成人的。

儿童的身故理赔会稍微特殊一点 ，因为担心有道德风险，国家规定：

未满10周岁的儿童，身故不能赔付超过20万。

超过10岁未满18周岁，身故赔付不能超过50万。

记着，如果给宝宝买了好几份意外险，最终意外身故理赔额度是不能超过上面说的这个限额。

ps: 儿童意外导致的残疾没有额度限制的。

3. 医疗险与意外险的医疗

这两个是属于报销型。

买了医疗险，报销流程一般是先治疗，再拿发票、病理报告等这些材料找保险公司报销。

一般来讲，这种买一份就够了，保额买高点就行，因为就算你买了好几份也不会多赔。

所以，咱们最好选择百万医疗险，保额也高，相对来讲保费也不会特别贵，性价比很高。

但是，百万医疗险多数有1万的免赔额，要是咱们看病花了999元，也没法报销啊！

这里教大家一个小技巧： 合理搭配，无缝衔接！

比如说，小明买了份 好医保长期医疗险 ，6年有1万免赔额。

这样，他就可以再多买一份1万保额，没有免赔额的住院医疗险。

比如住院万元护这款产品，没有免赔额，也不限社保范围用药，看病就能全报销，自己不出一分钱！

03

多家保险公司投保，得注意这三点！

1. 保险公司风险保额限制

有些保险公司呢，不同年龄购买的保额是不一样的，30岁可以买到50万保额，到了45岁可能就只能买到30万保额了。

而且，在同一家保险公司，购买的累计额度也有限制。

比如，已经有了一款50万保额的重疾险，还想再多买一份他家的重疾险就有保额限制了。当然，每家保险公司的标准也会不一样。

2. 被保人累计保额限制

有些产品很谨慎，直接就在健康告知问你之前投保累计的保额，咱们也得注意下：

寿险会问得比较多，重疾险一般没问到这事儿。

3. 低收入限制

有些意外险会对投保人的年收入有规定，比如无业、家庭主妇等群体不能买高保额产品。

其实，这也不是对低收入人群的歧视，主要还是担心骗保。

0 4

猫姐最后唠叨~

虽然，想给自己多配置几份保险，多点保障是好事儿，不过如果不了解这些小细节，很可能花了好几份的钱，最后也赔不了。

理赔这事儿是咱们买保险最最关心的，当然，如果可以猫姐希望大家都不要发生理赔。