提及保险，很多人第一想法就是：理赔难！
甚至不乏有人吐槽：保险这也不赔，那也不赔，买时容易理赔难......
事实真的是这样吗？大数据告诉你答案！
新年伊始，各家保险公司陆续发布2021年理赔年报，里面包含理赔金额、获赔率等数据。
一起来看看，保险理赔究竟难不难？哪家理赔好！
1
保险买时容易理赔难？
数据不会说谎，从各家保险公司理赔大数据看，获赔率都在96%以上，大部分理赔案都能顺利获赔，拒赔只是少数！
以中国人寿为例，全年理赔案件1911万，获赔率高达99.65%，这直接打脸了“保险理赔难”的说法！
但就是那极少量的拒赔案例，让整个行业的名声蒙上阴影！这实在是很无辜！
这里有必要提醒，保险理赔并不是无原则的，它不惜赔，但也不会烂赔，只要做到三点：投保时如实告知、出险事故在保障范围内、理赔资料齐全，理赔基本不用担心！
2
大小保险公司理赔有差别吗？
从理赔年报数据看，各家保险公司的理赔差异并不大！
无论是中国人寿、太平洋人寿、新华保险这些老牌寿险公司，还是长生人寿、国联人寿这些后起之秀，获赔率都在96%以上！
上海人寿、德华安顾人寿，这些大家眼中的“小”公司，获赔率也在99%以上。
从平均理赔时效看，都在2天之内，并没有什么明显差别，小额理赔案件甚至只需要几个小时，比如中国人寿0.13天，富德生命人寿0.14天！
这告诉我们，买保险时与其纠结大小公司，不如多花心思在合同条款上，确保高发风险都在保障范围内，并做好如实告知，赔不赔最终还是看合同！
3
从理赔数据看，保险要怎么买？
下面就结合保险公司的各项理赔数据，看看我们在之后的保险配置过程中，需要注意哪些地方。
1、恶性肿瘤出险占比平均高达72.5%
恶性肿瘤一直以来都是理赔率非常高的疾病，我们以前总说癌症占了重疾出险率的六成以上。
但各保司的理赔数据显示，这个比例有所上升，平均高达72.5%，其中德华安顾人寿的癌症理赔占比超过90%。
除了出险率高，恶性肿瘤复发、转移等情况发生的几率也很高。
建议有癌症家族史的朋友要特别关注癌症方面的保障，除了重疾险本身保癌症以外，可以考虑再附加“癌症多次赔付”等保障责任。
紧随癌症后面的，是急性心肌梗塞和脑中风后遗症，同样值得大家关注，很多产品同样有心脑血管多次赔付。
另外，慢性肾衰竭、冠心病等的发病率有逐渐上升的趋势。
儿童重疾白血病占比高
在少儿重疾这一块，儿童免疫系统还未完善，患病比较分散，其中占比较大的属白血病，也是很常见的重疾之一。
（中国人寿理赔报告截图）
爸爸妈妈们在给孩子买重疾险的时候，可以关注一下产品有没有包含白血病等儿童高发重疾的额外赔付，尽量补上这项保障责任。
重疾平均保额严重不足
据卫生局统计，重大疾病的平均治疗费用约50万，但现实是，大部分人的保障都存在巨大缺口。
买的不够，赔的就不够治病花。
（平安人寿理赔报告截图）
随着科技的发展与医疗水平的提高，未来重大疾病的治愈率与存活率或将进一步提升，但同时，治疗费用也会水涨船高。
如果因为承担不起医疗费用而延误治疗，就将是非常遗憾的事情了。
所以大家在配置重疾险的时候，如果预算有限，宁可缩短保障期，也不要降低保额，尽可能确保出险时，能有足够的费用支持治疗。先保障好当下，等以后经济松动了，再加保补充。
从理赔金额高，重疾基本高居第一！原因也很简单，重疾每件赔得多！
罹患重疾后，重疾险能够直接给到一笔钱，买多少赔多少，与实际医疗花费没有关系，这笔钱可以拿来治病，也可以弥补得重病无法工作的收入损失！
投保重疾险时，保额充足是第一位的！
但从保险公司理赔数据看，保障不足的问题普遍存在，大部分件均赔款都在10万左右！以中国人寿为例，10万及以下理赔件数占比高达93.55%，20万以上理赔件数占比仅为3%。
▽中国人寿2021理赔年报▽
重大疾病治疗康复费用一般需要10-50万，且自费比例普遍较高，10万左右的赔款明显是不够用的！建议提升重疾的保额，至少30万起步，如果生活在一线城市或想得到更好的治疗，可以考虑50万以上，甚至百万以上！
女性重疾出险率高于男性
很多来咨询保险的，都是宝妈。她们总是急于给丈夫、孩子配置保障，却忽视了自己的。
其实，任何一个家庭成员发生疾病，都会对家庭财务造成影响，即使是没有外出工作的家庭主妇，也不应该忽视她的保障需求。尤其女性的重疾率高于男性。
（中国人保理赔报告截图）
现在很多女性同时兼顾事业与家庭，操持各种事务，再加上怀孕、分娩，身体会受到非常大的损害，乳腺癌、宫颈癌等疾病的患病概率就更高了。
任何一个家庭成员，都应该配备必须的保障，并定期体检，尽早发现尽早治疗
4
哪个年龄段重疾出险率高？
在很多人印象中，重大疾病是老年人的“专利”！数据告诉你，并不是！
从重疾出险年龄段看，大多集中在41-60周岁，最高占比达到了70%以上，远超其他年龄段。
此时正值事业的黄金期，一旦家庭经济支柱查出重大疾病，将对家庭造成很大的经济负担，有必要在此之前配置足额重疾险，为事业和家庭保驾护航！
18-40岁的理赔率排在第二位，面对成人重疾年轻化的趋势，应尽早配置重疾保障，在风险来临时获得充足的经济补偿，也有机会获得更好的治疗方案，重疾险越早买保费也越便宜！
5
医疗险利用率高
比起重疾险，医疗险的使用频率要高得多。
有时候生病了住院，达不到重疾赔付条件，费用又超过了社保报销范围，就可以用医疗险补充，最高报销额度可上百万。
它的出险率是最高的！
从各大保险公司的理赔件数看，医疗占比最高，基本在90%以上！也就是说，10个申请理赔的人，9个以上是医疗出险！
这很容易理解，相较重疾、身故、伤残，生病住院的风险肯定高很多！
作为抵御风险的基础保障，医疗险一定要尽早配置，在疾病来袭时减轻家庭负担。
目前，医疗险主要分为：
小额医疗险：0免赔，保额1~2万，报销小毛小病的住院医药费；
百万医疗险：1万免赔，保额几百万，保障大病住院风险；
防癌医疗险：0免赔，保额几百万，只报销癌症的住院医药费！
实际选择时，首选百万医疗险，价格便宜、保额高，一次投保，大病住院费不用愁！
有三高、糖尿病、心脑血管等疾病，买不了百万医疗险的，可以考虑防癌医疗险！
小毛小病的花费少，小额住院医疗险根据预算自由选择！
6
有意外险还要买寿险吗？
身故多为因病去世
在多份理赔年报中，身故数据这一部分都有两个共同点——
疾病身故多于意外身故
男性身故概率高于女性（不要再问“为什么男性买寿险比女性贵一倍”了）
（阳光人寿理赔报告截图）
一直强调：意外险虽便宜，但不能取代寿险！意外险只能赔意外导致的身故（不到两成概率），而寿险是无论意外还是疾病导致的身故都能赔。
所以一定要给家庭经济支柱配置寿险。
当然，意外险也有它自己的意义所在——它是目前唯一可以保伤残，按照伤残等级进行分级赔付的险种。经常外出的朋友，还是可以考虑配上一份的。毕竟每年才一百来块。
7
总结
保险公司每年都会公布理赔数据，如果能够放下偏见，理性地看待这些客观数据，那么会发现现实和人们对保险的观念还是有些出入的。
保险理赔没你想的那么难，保险并不是“这也不赔，那也不赔”的；
所谓的“小公司”也并没有不靠谱，反而有些理赔效率也很高。
此外，一些具体理赔数据，都能给我们以保障方案规划、保险产品筛选上的启发。
希望朋友们看完以后，都能有更客观、深层的思考。
8
好消息！线上理赔正成主流
理赔是保险公司最好的名片！
互联网科技时代，保险公司结合大数据、智能工具推出了各色理赔服务，包括线上理赔、闪赔、直赔、重疾先赔等等。
比如中国人寿，理赔直付服务超600万人，部分地区，出院秒赔！小额理赔时效0.13天！
中英人寿提供小额理赔案件秒级直赔服务，2021年从申请到赔款到账，最快8秒！
众安保险的健康险全智能核保，95%线上理赔申请，每28秒有一个理赔结案！
我们相信，未来保险理赔将更方便、更快速，也更有温度！
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