守护神（开心小保贝升级版）重疾不分组可赔3次

成人重疾险三天两头出新产品，少儿重疾险市场却蛮久没动静了……

终于，爱心人寿新上线了一款【守护神】少儿重疾险，是开心小保贝的升级版。

很多朋友都在后台咨询谱蓝君这款产品性价比怎么样，和妈咪保贝相比哪个更好？

谱蓝君今天统一给大家测评下吧~

主要内容如下：

• 守护神（开心小保贝升级版）有什么变化？

• 有什么特点？

• 和同类少儿重疾险对比，如何？

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爱心人寿·守护神

守护神和开心小保贝都是由爱心人寿承保的。

爱心人寿于2017年6月19号经银保监会审批通过开业，总部北京。

主要股东包括北京保险产业园、吉林煤业集团这些国企大佬。

实缴注册资本17亿元。

据最新一期偿付能力报告显示，爱心人寿2020年第一季度的综合偿付能力充足率为236.32%。

（爱心人寿2020年一季度偿付能力报告）

最新一期风险综合评级结果A类，满足监管要求。

公司经营稳当，我们回归具体产品本身吧——

基础保障：

重疾：110种，不分组，赔3次，100%基本保额/次；

保20年/30年/至25岁/至30岁：前10年首次重疾额外赔付50%基本保额；

保至60岁/终身：前20年首次重疾额外赔付50%基本保额。

中症：30种，不分组，赔2次，无间隔期，依次赔付50%、60%基本保额；

轻症：30种，不分组，赔3次，无间隔期，依次赔付30%、40%、50%基本保额；

身故：已交保费和现金价值二者取大；

被保人豁免：被保人首次发生轻症、中症或重疾，后续保费豁免，保单仍有效。

可选责任：

高发少儿特疾：20种，赔1次，保至25岁，额外赔付100%基本保额；

少儿罕见病：8种，赔1次，保至25岁，额外赔付100%基本保额。

投保人豁免：投保人发生轻症、中症、重疾、全残或身故，后续保费豁免，被保人的保障权益不变。

增值服务：

忠诚客户权益。

【守护神】是一款不分组多次赔付的少儿重疾险，轻中症保障全面，重疾有限时额外赔付，也可以附加高发少儿特疾和罕见病，算是少儿重疾险里面的顶配了，保障非常充足。

而保费相当于同类重疾险打8-9折！

如果有意向为孩子投保这款产品的，可以点击下方小程序，有谱蓝理财师1对1免费为你讲解产品，并协助规范投保

下面给大家仔细讲讲这款产品的特点。

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有什么特点？

1、3次重疾不分组，限时多赔50%保额

重疾：110种，不分组，赔3次，100%基本保额/次；

不分组的少儿重疾险选择非常少，目前比较优质的只有守卫者3号少儿版（2次）、妈咪保贝附加重疾2次，再来就是这款守护神了，赔付还比它们多1次。

不分组有什么好处？直接影响咱们的获赔率，不分组的多次赔付重疾险，多次获赔概率是最高的。

另外：

前10/20年首次重疾多赔50%。

如果选择保至60岁/终身，那额外赔付的时间更长：前20年首次重疾额外赔付50%基本保额。

这个重疾额外赔付，额度中规中矩，和其他产品一样基本都是50%，不过期限上还是挺大方的，保至60岁的也可以额外赔付20年：

谱蓝君把每一行的最优项，用红色字体标注出来了。

可见，在同类产品中，守护神的综合性价还是更高的。

2、轻中症保障优

轻症：30种，不分组，赔3次，无间隔期，依次赔付30%、40%、50%基本保额；

中症：30种，不分组，赔2次，无间隔期，依次赔付50%、60%基本保额。

常见高发的轻中症全覆盖：

其中轻微脑中风后遗症（一般为轻症）提档到“中症”赔付，比同类重疾险多赔20%~30%。

3、可选少儿特疾保障

20种少儿特疾+8种罕见病：保至25岁，额外赔付100%基本保额。

这是父母们可以自己选择要不要附加的保障。

如果加上重疾理赔，25岁前有机会获赔200%甚至250%保额！

这样的赔付条件，其实还没达到击穿行业天花板的程度，但胜在覆盖高发病种范围广，即使跟保障范围超广的妈咪保贝放在一起，也完全不输：

含金量这么高的一项保障，即使是保终身的，保费涨幅也只是大约1.9%~5.6%，每年多掏80块钱左右而已。

谱蓝君觉得这买卖值当

4、保障期灵活选择，可定期可终身

守护神保障期选项足够多：

保20/30年、保至25岁/30岁/60岁/终身

之前很多优秀的少儿重疾险，要不就只能保定期的，要不就只能保终身。

这款好了，想保多久都有。

还是那句，预算充足的，当然首选保终身，不仅保障充足，而且趁着孩子年纪小，便宜；

预算有限的话，选择保定期吧，每年才几百块；等产品到期后，再转投其他成人重疾险，毕竟产品自带忠诚客户权益，可以免健告、免等待期转保。

5、忠诚客户权益

给孩子投保，有些宝妈会担心：

买了定期重疾险，到时保障期满了，健康有变化重新投保要过健康告知，可能会被责任除外或者拒保；

还要算准日子，确保新保单等待期间0空档，否则保障中断期间出险，功亏一篑。

而守护神的忠诚客户权益，就很好地解决了这个问题：

未发生过理赔、保障期满后60天内可以免健告、0等待期投保指定成人重疾险。

爱心人寿的爱加倍，之前谱蓝君也测评过，也是不错的产品。

6、其他

①投被保人双豁免

（自带）被保人豁免：被保人首次发生轻症、中症或重疾，后续保费豁免，保单仍有效。

（可选）投保人豁免：投保人发生轻症、中症、重疾、全残或身故，后续保费豁免，被保人的保障权益不变。

②身故返还

自带身故责任：返还已交保费和现金价值二者取大。

算是个折中的处理吧，既没有消费型那么划算，但又不像“身故赔保额”那么贵。

要说小缺陷的话，守护神倒是也有2个地方需要改善下。

A、没有智能核保

▼向下滑动看被保人健康告知▼

健告有6条，和原版开心小保贝一样。

但没有智能核保，只提供人工核保。

健康的宝宝可以直接投；

但触碰到健康告知的话，要谨慎一些，毕竟人核会留下核保记录，建议首选有智能核保的产品。

B、最长缴费期较短

保终身最长缴费只有20年，杠杆相对没那么高了。

一般最长能缴30年才对。

不过孩子的保费比成人便宜，家长能承受的话，也未尝不可，毕竟保障确实不错。

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和热门少儿重疾险相比，怎么样？

投保小建议：

预算有限、追求性价比：大黄蜂3号plus、妈咪保贝。重疾单次赔付，轻中症保障全面，少儿特疾赔付高，费率有优势。

保障全面：守护神、守卫者3号少儿版。重疾不分组多次赔，首次重疾限时额外赔付50%，增值服务实用。守护神累计保费少；守卫者3号每年保障杠杆高。

高保额：守护神、嘉贝保、大黄蜂3号plus、晴天保保超越版。重疾保额都会增加。嘉贝保、大黄蜂3号plus，最高可投80万保额。

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说在最后

它和原版（开心小保贝）相比，差别不大，原版的价格更便宜；

而升级版的这个守护神， 虽然不是最便宜的产品，但不管从保障的少儿病种、赔付的次数还是保额来说， 保障都 非常全面 。

想给孩子长远、充足保障 的 宝爸宝妈们，可以考虑一下守护神。 建议选保至60岁/终身 ，这款产品的优势才比较突出，如果是保二三十 年的话，有性价比更高的其他选择。