甲癌患者能买重疾医疗保险

1

如果说，每个人一辈子肯定会得一种癌症，你会选择哪一种呢？

想必很多人都会回答，甲状腺癌。

有点医学常识的人都知道，甲状腺癌又叫喜癌，由于恶性程度低，5年生存率高达90%以上。经过手术，大部分甲癌患者的生活质量，都不会受到影响。

01

但实际上，甲状腺癌恶性程度低的说法并不准确。

根据不同病理结果，甲状腺癌共有四种分型，四种分型的恶性程度截然不同，预后差异也非常大：

• 乳头状癌：发病率最高，约占甲癌的85%。恶性程度较低，一般预后良好，多见于30-50岁女性；

• 滤泡状癌：常见于中年人，中度恶性；

• 髓样癌：中度恶性，恶性程度仅次于未分化癌，相对少见，预后不如乳头状癌；

• 未分化癌：在甲状腺癌中占比很低，多见于70岁左右老年人，早期即可发生浸润和转移，恶性程度高，预后差。

因此，我们常说的“喜癌”，其实是指乳头状癌和滤泡状癌；而未分化癌，恶性程度是极高的，5年生存率也比较低。

另外，同一种分型，不同分期的预后也有差别，分期越高，代表预后越差。

甲状腺癌的分期是根据年龄、肿瘤大小、转移情况等因素综合评估的。美国癌症联合委员会AJCC对四种甲状腺癌TNM分期如下：

其中，T代表原发肿瘤的大小，N代表区域淋巴结转移情况，M代表远端转移情况：

02

那么，得了甲状腺癌还能买保险吗？

甲癌投保，无论是寿险、医疗险还是重疾险，几乎都有以下两个必要的承保条件：

1、病理类型不是未分化癌，且临床分期为1-2期；

2、经过手术治疗。

未分化型甲状腺癌，或者晚期的乳头状癌、滤泡状癌以及髓样癌，通常无法投保。

另外，即使符合以上两个条件，也不一定能成功投保，因为甲癌通常需要走人工核保，会存在较大的不确定性。

一般来说，核保通过的概率和以下因素有关：

1、病理的恶性程度越低、分期越早，承保概率就越高。比如，同分期的乳头状癌就比滤泡状癌更容易承保；同类型甲癌，Ⅰ期比Ⅱ期更容易承保；

2、手术时间越长，且未复发，承保概率越高。对甲癌开放核保的公司，大多要求术后3年或者5年无复发，1-3年内承保的案例相对较少；

3、相关病例或复查资料越齐全，承保概率越高。甲状腺癌核保，至少需要病理报告、（手术）出院小结、历年复查报告等，资料越详细，承保的概率越高。

我们分险种来看：

1、意外险

目前市面上的健康险，有的设有健康告知，有的没有健康告知。

如果有健康告知，一般会都会问到“恶性肿瘤”，那么甲癌不能投保。

所以，建议直接选择没有健康告知的产品，比如大保镖综合意外险，甲癌可以直接投保。

2、寿险

大部分寿险，对甲状腺癌是拒保的。

不过大麦定寿有个特殊版本，叫大麦全能保定寿，它放开了对甲状腺癌的核保，符合一定要求，有机会加费承保：

大麦全能保拥有多档费率，加费幅度要看疾病的具体情况。如果30岁人群买100万保额，保30年，30年缴费，加费区间如下：

如果甲癌情况轻微，全能保只比大麦贵出一点点，这样的加费幅度，是完全可以接受的。

3、医疗险

对于甲癌，医疗险一般也是拒保的，如果术后多年，恢复良好，可以尝试核保各种产品。

不过，众安的尊享e生优甲版，对甲状腺结节和甲状腺癌特别友好，甲癌术后6个月，就可以申请人工核保。

这款百万医疗，也几乎同类产品中对甲癌承保概率最高的。关键是，它的保障性很全面，而且没有对甲癌患者加费：30岁人群投保，附加质子重离子治疗，保费只要353元，和普通百万医疗处于同一水平。

所以，尊享e生优甲版可以作为甲癌患者的首选。

4、重疾险

重疾险，极少有为甲状腺癌人群专门设计的产品，但是部分保险公司对甲癌的核保比较友好，如果已经手术，并且恢复良好，可以试试人工核保。

以下保险公司，都有甲癌承保的相关案例：

至于术后多少时间未复发才有机会承保，并没有标准答案。

一般而言，术后3-5年没有复发，承保的概率会更高，3年内承保的概率相对较小。

5、防癌险

防癌险对甲癌通常也是拒保的。

但也有一款特殊产品——弘康的爱无忧防癌险，专为甲癌人群设计，术后三个月，就有机会投保。

爱无忧的身故责任可选返保费或保额，如果选身故返保费，没有出现以下情况，可以直接投保：

有部分情况，需要走人工核保；

如果选择身故返保额，健康告知还会再多几条：

同样，除非是一条不占，否则就要走人工核保。

02

综上所诉，虽然甲癌很难买保险，但也有少量可选择的产品。如果情况轻微，恢复良好，重疾险、寿险、医疗险，都有机会买到。

由于每家保险公司的核保规则不一样，核保员也有一定的主观性，在一家公司拒保，不代表其他公司也会拒保，所以，核保的家数越多，承保的希望就越大，不妨多试试。