想必大家都知道前段时间K12行业在进行大批量裁员。

墨墨的朋友作为k12行业的精英，也不幸在7月底接到了裁员的通知。

据他所说，作为非重点省会城市，他们的培训机构直接关闭，

全部裁员，一个不留。

墨墨只想说：生活中的不确定性真的是太多了...

大家曾经都认为教育行业是一棵常青树，永远不会有衰败的一天。

谁也料不到，一个“双减”真的能直接撂倒整个教培行业。

真的是：成也政策、败也政策。

01

K12的衰败也戳中了多数中产阶级的痛点--

看似风光，实则危机四伏。

上有老下有小，每月工资还完房贷车贷，钱包里所剩无几。

这时候再失业，就意味着整个生活资金链断裂，日子开始过得艰难。

也怪不得很多中产阶级都自嘲自己是“隐形贫困人口”。

俗话说得好，打江山易守江山难，挣钱也是如此。

一旦遇到意外或者疾病，现有的财产无法完全覆盖你所遇到的风险。

那么整个家庭资产水平就会被一夜打回解放前。

《经济学人》杂志指出：中国的中产阶层有5亿人，他们是目前全球最焦虑的人。

对于现在许多中产阶级而言，焦虑最根本的原因就是缺乏对风险的实际认知。

他们知道有风险，但是忽视了风险带来的后果到底有多严重。

02

中产家庭所面临的风险不外乎三个：失业、疾病、身故。

失业，疾病，身故，对一个家庭来说，直接导致的就是财富的流失。

失业这个问题谁也不确定什么时候会遇到。

就像这次的k12裁员，谁能想得到呢？

唯一能做的就是用有限的精力尽可能多的赚钱，缓解失业带来的经济压力。

而疾病，身故，给一个家庭带来的打击往往是致命的。

“因病返贫”这个词大家没少听别人讲。

一场疾病可能会带走大半辈子奋斗努力得到的财富。

谁也不希望这种事情落在自己身上。

疾病和身故带来的财务风险完全可以通过四大保险去覆盖。

墨墨用一个例子带大家弄清楚四大险种：

老王在家做饭的时候，由于操作不当引起了煤气爆炸，造成了全身超80%的面积烧伤；

送往医院进行救治，前后15天，花费60万；其中通过医保报销了20万，自费40万；

但是因为烧伤面积实在过大，最终还是不幸离世了。

如果老王买了四大险种，具体该怎么赔付？

首先是重疾险：因为老王全身超过80%的部位被烧伤，符合重疾险中严重三度烧伤的理赔标准，所以保险公司需要一次性给付重疾保额。

如果老王买了30万保额的重疾险，那么保险公司就要一次性赔付30万。赔付金额和医保报销是无关的，这笔钱主要是用来弥补老王治疗期间的家庭收入损失。

再说百万医疗险：百万医疗主要是一种报销型保险，扣除医保已经报销过的费用；老王一共自费了40万，扣除百万医疗的免赔额1万，剩余39万，根据条款，一般百万医疗都可以百分百报销。

然后是意外险：意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病是使身体受到伤害的客观事件。老王的意外符合这个范畴，

如果老王买的意外险包含意外医疗和意外身故，那么意外医疗一般是5万，百万医疗的免赔额就可以通过意外医疗进行报销。

而老王最后治疗无效身亡意外险需要赔付意外身故金，主要也是看老王买的保额是多少，如果意外身故金是50万，那么保险公司要一次性赔付给老王的家人50万。

最后是寿险：只要被保险人身故，保险公司就会一次性赔付保额。意外险只保意外身故，但寿险可以保意外和疾病造成的身故，也是一次性赔付保额。如果老王买了一份保额100万的寿险，保险公司会一次性赔付100万。

也就是说老王的家人自费了40万，最终通过保险理赔可以获得：

30万重疾理赔金+39万百万医疗报销+1万意外医疗报销+50万意外身故金+100万的寿险理赔金

那么四大险种具体的配置逻辑是什么呢？

03

具体配置适合的保险方案，需要详细了解一家人的收入、健康、需求等情况。

我们通过一个典型的中产家庭，来看看中产家庭的保险配置方案：

王先生和王太太生活在二线城市，两个人都在私企工作，胜在还算比较稳定；每年税后收入合计在30万左右；孩子刚满8个月；

一家三口身体状况都还不错，但是目前有几十万的房贷要还。

王先生一家的需求是希望在性价比ok的情况下将保额配置的稍微高一点。

虽然夫妻俩的工作还可以，但是家庭的责任也比较沉重，如果不幸有人患病或遭遇意外，巨额的医疗费用可能会击垮整个家庭。

根据王先生一家的要求，配置的方案如下：

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王先生和王太太分别都配置了保额50万的重疾险和保额100万的定期寿险；

作为家庭的经济支柱，王先生和王太太背负了房贷；一旦出了意外，对家庭的打击是致命的。

所以我们将保额配置的足够高，可以保证在意外来临时，家庭经济状况不会出现危机。

宝宝因为年纪还小，目前面临的最大风险就是疾病，所以少儿重疾是一定要配置的。

家庭成员每个人都配置了意外险和医疗险，他们的优势就是价格低，杠杆高，可以防范生活中无处不在的风险。

上述方案每年缴纳的保费是18436元，保费支出占家庭年收入约6%。

正常在做保险方案规划的时候我们都会建议保费不要超过家庭收入的10%。

这样后续如果家庭经济状况出现问题，也不会对已有的保障造成太大影响。

本次配置占比6%，万一后续想要加强保障，也有充足的预算空间。

保险其实就是在不确定的生活中，给你一个确定的未来。

用一笔看得见的成本，来转移未来看不见的未知风险，它不香嘛？

真正要想一个真正适合自己家庭的保险方案，还是需要根据自己的需求来规划。

很多刚接触保险的小白，在配置保险的时候往往一味的选择贵的。

要知道保险姓保，本质是保障；在选择产品的时候一定要选最合适自己的。

并不是贵的就一定是好的。