(给孩子购买保险的正确流程)给孩子买保险怎么选择?

这一讲，我们一起专门聊聊 孩子的保险该怎么买？

给孩子买保险的配置思路

给孩子买保险，基本的配置思路应该是这样的：

给孩子买商业保险之前，一定要先给孩子买社会医保。

因为这是国家给的福利，不仅是基础保障，而且在购买商业险的时候，还可以享受更优惠的费率。

给孩子买保险，其次就是要遵循“ 先保障后理财 ”的原则。

我身边就有许多宝妈给孩子首先买的保险是教育金保险。

这其实是我们为孩子买保险的最常见的误区。

正确的做法应该是：在给孩子配置齐全了保障性保险之后，再才给孩子配置教育金保险等等类似理财性质的保险。

可以给孩子买的保障型保险一般包括意外险、医疗险、重疾险三种。

在购买这三种保险的时候，通常需要 注意这样一些事项。

比如：在给孩子买 意外险的时候，注意 意外医疗的部分，最好能够选择 零免赔额， 100%报销比例，可以报销社保外费用的产品。

因为孩子发生摔伤、烫伤等等小意外的概率还是比较高的，一旦出现小磕小碰，医药费用就可以差不多全部报销了。

购买 医疗险的时候，一是要注意 最好选择可以报销社保外费用的产品，其次要注意的就是 孩子不同年龄段投保的差别。

一般而言，孩子5岁之前生病住院治疗的概率还是比较高的，因此这个阶段要尽量选择没有免赔额或者是免赔额不高的产品，比如小额医疗险。

当孩子5岁以后生病住院治疗的概率大大地降低，这个阶段就可以选择免赔额高一些、保费低一些、保额高一些的产品，比如百万医疗险。

购买 重疾险的时候，要 重点关注保的疾病种类，是否包含儿童高发疾病，并且是否针对这些疾病有加倍赔付的保额。

一般而言，不需要给孩子买寿险。

寿险的主要受众是家庭的主要经济支柱，孩子身故给家庭带来的更多的是精神上的伤痛，而不是经济上的损失。

对于精神上的伤痛，保险也无能为力。

而且为了防范道德风险，我们国家对于儿童的死亡赔付额度是有限制的，一般0到9岁的孩子发生死亡，赔付额不得超过20万，10到17岁的孩子发生死亡，赔付额不得超过50万，所以不用着急给孩子买寿险产品。

各位宝妈，在给宝宝们买以上三种保险的时候，有一个事项想特别提醒一下，那就是我们在以上保险的合同中， 别忘了附加投保人豁免选项。

什么意思？

意思就是说， 如果我们在合同中附加了投保人豁免这个选项，一 旦我们父母遭遇了合同中规定的事故，比如死亡、全残等等，为孩子买的保险，从此保费就可以不用再交了，但合同继续有效，对孩子的保障不受影响。

给孩子买保险的设计方案

说完给孩子配置保险的思路，但估计有的宝妈可能还觉得不够，想知道更详细的保险产品组合。

《保险怎么买？》这本书的作者高高老师， 以刚刚出生的0岁宝宝为例，分别以预算额1500元、3000元、5000元和10000元为标准，演示了四个不同的预算方案。

这四个方案分别适用的家庭是：

1500元预算方案适用于保费预算偏少的家庭，大概家庭的总保费预算1万元左右。

3000元的预算方案适用于保费预算中等的家庭，大概家庭总保费预算2-3万元左右。

5000元预算方案适用于保费预算中等偏上的家庭，大概家庭总保费预算3-5万元左右。

10000万元预算方案适用于保费预算较高的家庭，家庭总保费预算在5万元以上。

这四个方案的相同之处在于，都配置了意外险、医疗险和重疾险三个险种。

保障的内容都包括了重疾保障、意外身故保障、疾病身故保障和医疗保障。

这四个方案的不同之处有两点：

一是随着预算的增加，医疗险提供的医疗服务越来越好，从普通的就医报销升级到了直付方式，并且就医门诊的选择更加广泛，医院的特需部、国际部都能够就医。

二是随着预算增加，重疾险的保额越来越高，保障时间越来越长，并且从消费型转向了理财型。

也就是说，保费低的重疾险是消费型，保障期间没有发生重大疾病，保费不再退还。而保费高的重疾险是理财型，保障期间没有发生重大疾病，可以退还保费，这样就做到了即使没有赔也不会亏。

亲爱的各位宝妈，不知道你们看到这四个方案的时候，有没有发现，高高老师设计的四个方案中，无论预算高低，意外险的配置差异都不大，尤其是保额都不高。

1500元、3000元和5000元的三个方案都只有10万元的基本保额，即使是10000万元的预算方案，也只有20万的保额。

对于孩子意外险的保额问题，我们这期主题推荐的两本书籍的作者意见是不一致的。

高高老师认为，意外险保额不用太高，因为太高了，由于国家限制，也赔付不了那么多。

而胡巧侠老师认为，意外险保额一定要尽可能高，因为除了意外死亡之外，还有意外伤残的情况。

如果发生意外伤残，保险公司是以意外险保额为基础，根据伤残的等级按照比例进行赔付的。

如果意外险保额越高，伤残赔付的金额才能越高，而且在实际的生活中，伤残发生的概率往往比死亡更高，带来的经济损失的影响往往更大。

所以我个人更倾向胡巧侠老师的建议。

给孩子购买保险的常见问题

最后，我们对几个为孩子买保险时常遇到的问题进行简单的介绍。

1、学平险

一般孩子开始上幼儿园起，学校就会让家长给孩子买保险，一般这个保险就是学平险。

学平险的全称是 学生平安保险，属于人身意外伤害保险的一种。

保障的内容一般包括 意外身故、意外身残、意外伤害医疗、生病住院治疗等等。

保障的范围非常广泛，可以说是 意外险和医疗险的结合，而且 保费特别低，所以是 挺适合为孩子购买的一款保险。

2、重大疾病专项保险

由于遗传、环境等等各种原因， 如果担心孩子可能患某种疾病的概率比较大，就可以购买专门针对这个疾病的专项保险。

比如高高老师，她测出了自己出租屋的甲醛，居然是刚装修好的新家的2倍。

于是，她就给自己的宝宝买了一份白血病专项保险，一次性交955元，如果孩子在25岁前得了白血病，立刻可以得到50万元的赔付。

3、海外医疗重症医疗服务险

孩子都是我们的心头肉，如果万一不幸，患上某个重大疾病，我想每个父母肯定都会不惜一切代价，砸锅卖铁都希望能把孩子的病治好。

所以，让孩子得到世界上最好的治疗，就成为许多父母的不二选择。

就目前的医疗状况来看，许多发达国家对癌症等部分重大疾病的治疗水平可能更好，一旦患病，有的家长就可能选择 去海外发达国家给孩子治疗，海外重症医疗险就是为这个需求设计的。

好了，这一讲就与大家分享到这里。

在这一讲里面，我们主要与大家分享了 为孩子买保险的配置思路、设计方案、常见问题等等。

我们 不仅要爱孩子，更要学会正确地爱孩子，在买保险这件事情上，就是 正确地配置保险，把钱花在刀刃上。