实现财务自由如何避免黑天鹅风险？

有读者留言问：这几年攒了些钱，

如何通过投资快点赚钱退休财务自由？

人类关于财富自由的幻想，

从原始社会就开始了。

我们的祖先本来是靠树上摘果子讨生活的，

他们根据果子的多寡，

决定子孙繁衍和迁徙的频率。

那年头，果子是他们最主要的财富，

后来，他们想要“财富自由”，

也就是，希望有吃不完的果子……

于是，农业耕作的社会，就这样诞生了。

可是他们自由了吗？并没有

“果子”的确是多了起来，他的名字是小麦。

可是要种植小麦，就需要更多的人手，

所以古人又拼命生孩子，美其名曰多子多福。

……

祖先们实现了他们的财富自由，

又陷入更一个更大的不自由。

一、

同一个世界，同一个焦虑。而现在的我们对财务自由门槛都有自己的定义，欲望千差万别。

想多了你就会渴望“赚快钱”，成为了寒冬里倒下的那一批人。

而如果你有房要供，有妻儿要养，不如先实现第一步的财务平衡目标：能合理规划解决中产危机的三座大山教育、医疗、养老。

很多人会忽略这2个重大投资“黑天鹅”，往往这会打破财务平衡乃至破产。

①突然的大病意外风险

两天友情转载了朋友的抗癌科普文章，和大家在后台感慨：

投资中例如踩中了某个股票，那是损失部分本金。

但一旦家人遇到大病，亏掉所有存款也有可能，不敢想不敢计算用多少钱换回生命……

我们都竭力避免投资亏钱，却忽视了这种“灯下黑”风险。你首先考虑的应该是如何防守，而不是如何进攻。

一份实用家庭重疾、寿险、医疗和意外保险配置，本身就是一种保本策略。

上年纪大病概率会越来越高，现在30岁很多人毛病一堆，比如脂肪肝、血脂高、甲状腺结节等都需要核保了。

②长寿带来的养老退休压力会让你破产。

没大病很好，但是活着就是消耗金钱，尤其退休后，只出不进。

前段时间全网爆热：养老金可能在2035年或将耗尽。

寅吃卯粮中国养老金远不够，如果靠工资收入，按照国际养老金替代率55%的标准，需要做到的单利如下：

表：按照退休死亡年龄所需积累养老金的最低收益率要求（来源：上海证券基金评价研究中心）

如果你30岁开始做养老准备，55岁退休，活到80岁，只要5.32%的年化收益就能满足养老需求

如果你等到40岁才开始规划，按照同样55岁退休，哪怕80岁挂，这期间也要年化收益13.71%才能满足要求

二、

养老+重疾保障完美一体？却踩坑了……

很多人留言保险问题，发现一个共性：掉了分红险的坑。

这种每年保费要交钱上万，致命问题2个：

1.保障方面：很多大病的保额才5万-10万，做几个检查估计就没了，谈什么治病。

同样预算买不带分红的消费型重疾险，保额可以达到50万，整整提升10倍。

2.收益方面：大部分分红险的长期IRR不到2%，连余额宝都比不上，退保还会损失前几年交的保费。

（让专业人士算了，IRR只有1.9%）

三、如何避坑？

保险，想要自己吃透保单看懂保障，算懂收益IRR，简直是天方夜谭。投资，很多人没有规划思维，一上来就问哪个产品好？

过去的一年多，P2P暴雷、信托违约、房地产低迷、投资预期收益在下降，单纯all in某一类资产风险大。

你要有系统资产配置思维，但最有价值的信息往往只掌握在专业人的手里。

如何选择不同类型保险？如何配置和调比例，可转债、股票基金、折价基金、黄金等？如何做好长期稳健的现金流？

通过比较，我觉得慧眼看保是最佳选择。他们给我分享了2点实际价值的内容：

①保障规划，量化你的家庭风险缺口

如果你不知道买什么险种，

之前买的保险，能保什么不能保什么，

是否买贵了踩坑，

担心未来报案理赔谁协助，

你都可以预约保单审查与托管，规划师协助你做家庭保单夹和方案

②养老规划/资产配置

他们会用智能ALC模型工具，帮你精准计算养老社保缴费与领取数额，退休替代率等。

告诉你哪些因素影响你的未来养老，并构建你专属的家庭资产负债表，来详细梳理家庭财务报表。

绝大多数人投资，要做好三张表：资产负债表（实力如何），利润表（能力如何），现金流量表（抗风险力如何），才能走得更长远。