网贷暴雷，还有哪些理财产品可投？

一．

51信用卡上热搜的事儿想必老铁们都知道了，

他家主营信用卡辅助工具，但也有P2P业务，叫51人品，规模不小，我看了下，平台已成交810.5亿，这次被查主要是涉嫌暴力催收。

贷款行业的暴利催收，其实也不是一天两天了，但随着打黑除恶的深化，因催收被一锅端的平台比比皆是。

不催收吧，要是老赖恶意逃废债，那投资人的资金也就迟迟回不来。

对于网贷，紫霞真的不想说太多了，从今年4月我就建议大家逐步撤出。

最近半年每当有粉丝问我xxP2P能不能投时，我的回答都是： 不要再买了，包括前三头部平台。

面临流动性危机和政策性清退，为那点收益冒这么大风险真的不值得。

所以，不管什么平台一律下车。 关于网贷，这是我给大家最后的忠告。

二．

网贷的暴雷，使得很多投资人变成了惊弓之鸟。

用「一朝被蛇咬，十年怕井绳」来形容，真的一点也不为过。

比如昨天我给大家分享银行存款产品时，

有些老铁就会特别担心的来问我——

“这种小银行会不会暴雷啊？

听说前一阵包商银行因为信用风险，都被银保监会接管了，真有点不敢买。”

嗯mmm...我挺理解大家这种心情的，毕竟理财肯定都想着能赚到钱。

但，和「让钱下崽崽」相比，守住钱的能力更加重要。

所以，我们就要深刻的理解自己投资的产品的基本知识，进而定义风险。

这样说可能有点抽象，我给老铁们举几个实际的例子。

比如银行存款——

银行的模式就是“低价买钱，高价卖钱”，用较低的利息成本吸引储户把钱存入银行，转手又用更高的利率贷出去，赚取中间的利息差额。

那为啥智能存款能随用随取？

其实，这种产品本质上是一笔3/5年的定期银行存款。

银行找来第三方金融机构合作，第三方一次性把这笔5年存款“买断”了。

然后再用「靠档计息」来吸引散户，如果散户存不够5年时间就走了，三方机构自然就赚到了“利息差”，然后再把剩余期限的存款卖给另一个散户。

那这种小银行如果倒闭了咋整呢？有存款保险条例啊～

简单解释就是

1）本金和利息加起来，50万以内的全赔；

2）同一家银行，最多赔50万；

3）超出部分不保证赔，但可以依法从银行清算财产里获得赔偿。

以上文字，如果大家理解了，存款产品能不能买，心里也就有数了。

又比如，还有人问： 券商收益凭证动辄年化5、6个点，锁定3—6个月，不会和P2P差不多吧？

那咱先了解下证券公司是干啥的。

证券公司一般有：

经纪业务：赚我们买卖股票的佣金；

自营业务：自己买卖证券赚钱；

资管业务：代客理财，从中赚服务费，亏盈客户自负；

融资融券业务：借钱给客户炒股或借证券给客户卖，收取服务费。

除了这些，还有IB，发行与承销， 新三板业务等，这里不详细展开了。

那证券公司会不会倒闭呢？

其实，大多数券商都是国企控股，历史上南方证券虽然因为业务巨额亏损，被证监会、深圳市政府接管，但后来经过重组，摇身一变成了中国建银。

所以，即便证券公司经营不下去了，也会被收购或者重组，对于投资者来说，钱还是在自己户下，只不过加了新券商的名而已。

那券商的收益凭证又是干啥的？

说白了就是证券公司的 “存款业务”，它向我们开出的一张借条，约定好期限和利率，到期还本付息。

而且，收益凭证和资管产品不一样，收益凭证属于表内资产，具有优先偿付性，安全性和银行存款差不多。

（ps：资管产品是表外业务，譬如我们经常接触的非保本净值类产品）

三．

除了银行存款、收益凭证（本金保证型）、国债、年金险，属于目前市面上明确保本的，比较适合小白投资者；

其余我们常见的银行理财、微信／支付宝代销的理财，都属于“净值类”产品，虽然有亏损本金的风险，但其实概率不大，具体买不买还是看个人风险偏好。

下面再来唠唠常见的权益类产品。

比如沪深300，中证500指数基金——

是由一揽子股票组成的，单一股票的价格每天都有波动，那么基金肯定是浮亏和浮盈交替存在，所以我才建议大家定投来平滑风险，提高收益。

而我们无论买a股还是港股，本质上投资的都是一家上市公司——

股票的涨跌和公司的盈利能力、宏观形势、政策、其他投资品种的收益高低、市场的信心都有关系。

对于 港股打新，首日暴涨的原因更多是由于投资者的情绪。

至于a股的可转债，也是上市公司融资的一种工具——

涨跌和正股的优劣，市场情绪有着很大的关系。

小白投资者先做打新就可以了，风险低还省心；等以后学会了看市场风格，企业财报等，再去套利也不晚。