最近，有读者朋友在后台留言，说看不懂京东金融上的一款产品，收益率高达5.3%！
一听这个收益率，我直觉是割韭菜。
但5.3%这个数字，成功引起了我的注意力——现在竟然还有破5的产品？！
啊啊啊啊，还是保险类产品？！！
我带着好奇心打开了京东金融，结果在首页就看到了“小金保”。
“近一年历史年化收益率5.32%”，还是中低风险的，真的有这么好的产品吗？
当打开产品简介，当看到“弘康悦享长盈终身寿险（投资连结型）”几个字，我一下就明白这款产品为啥会有这么高的收益率了。
这是一款投资连结保险，一个消失了十几年的保险险种。
从名字上，大家就可以知道，这种保险是重投资而轻保障的。
其实，这种保险本质上跟银行理财差不多。只不过，这种产品是保险公司发售的，且比银行理财产品更加灵活。
那为什么近十年都没听说过这类产品呢？这事得从它在国内的发展说起。
1999年10月22日，平安推出了大陆第一份投资连结保险——平安世纪理财投资连结保险。
只提供一点身故保障，主要功能是投资。
它有多个投资账户可供客户选择，每个投资账户都是一套投资组合，收益率不同，风险也不同。
但是要注意，客户需要自行承担投资账户的投资风险！
恰逢2000年啊，那段遥远的历史中，中国股市只涨不跌。
于是，当惯了韭菜的中国人民，都把钱投到股票占比较高的账户中，产生了一种投连险稳赚不赔的错觉。
嗯，就好像ofo会还我押金的错觉一样。
好景不长，一年后股票遭遇大跌，买了投连险的老韭菜们受到极大损失。
一时间舆论四起，老韭菜纷纷要求退保，来个你不退保我不休。
就酱紫，ofo还没出来行走江湖的日子，第一代投连险就这样行走完江湖，灰溜溜地滚了。
没想到几年后，相同的历史再次上演。
05~07年的大牛市，保险公司顺势推出第二代投连险。
但2008年，全球金融危机，中国股市遭遇重创。第二代投连险即使在江湖中有过传说，也逃不过巨额亏损，又是一轮退保潮。
经历两轮打击，韭菜同学们终于意识到了投连险风险大，对投连险敬而远之。
保险公司们也学乖了，改为主打“低保证收益+浮动收益”的万能险和分红险。
这也是我们近十年不断见到万能险和分红险，却见不到投连险的原因。
没想到，10年过去了，第N代投连险又换了一件外衣跑到我们身边——“小金保”。
嗯，这名字还是有点魅惑。
跟前辈们没有太多区别，它同样提供了多个投资账户，小金保选择了当中最为稳健的那个。
我通过保险协会官网查到了这个账户的投资方向，采取以债券为主，股票为辅的投资策略。
（图为条款截图）
有朋友会觉得很奇怪，最近债券基金都亏惨了，为啥以债券为主的小金保还能有5%以上的收益？
原因就在少量的股票投资上。
这部分投资可以为小金保带来高额收益，同时由于它在整体投资中占比小，风险也是相对可控的。
另外它大部分投资是在债券上，这就确保它每年能有一笔稳定的利息收入。
有朋友担心，万一债券违约怎么办？
不排除这种可能，只是可能性比较低。
因为根据监管要求，保险公司可投资的债券信用评级极高，属于市场中比较优质的，违约风险比较低。
整体而言，小金保还是比较稳健的，既有债券提供的稳定收益，又可以靠少量股票博取更高的收益，进可攻退可守。
看到小金保5%以上的收益而且又稳健，是不是有点心动了呢？
我劝你冷静点~
理财三角理论告诉我们：
一个产品在收益、安全性、流动性上不可能做到三者同时满足，最多只能做到两点。
小金保也是这样，它满足了安全性和高收益，但它的流动性比较差，你的资金至少要锁定5年。
小金保可以无限次存入资金，但在保单前五年，每次存入都会先扣除1%的手续费，五年后再返还。
如不想支付这些手续费，就必须放满5年。
同时，如果在前5年内想完全取出这笔钱，你要支付1%~5%不等的退保费用，还有一定数额的资产管理费。
可小金保的介绍不是说，能随时提取最多75%的钱出来么？
其实这是通过保单贷款的形式取出来的，是要给利息的！！！
而且每次最多只能借出180天，到期虽能继续借，但利息要重新计算。
销售人员可能会告诉你，借出来的钱是不用给利息的。
那是因为原理是这样的：
假设你存10万块钱，一年后急需用钱，要借出3万块钱。
这时候，账户还是会按照10万块钱的本金给你计算利息，而不是7万块！
而现在的收益率高，你的收益可以抵消借钱的利息，所以你相当于是无息借出。
可问题就在这，没人可以保证明天的收益，会和今天的利率是一样的。
收益会浮动，就好像会变心的老公……
但借款利率却是固定，就好像你的老公变心了你还要雷打不动辅导孩子功课……
所以未来还是免息吗？
不一定。
说了那么多，小金保好还是不好？
我只能说，对一部分人来说，还是可以的，比如：
喜欢低风险投资，但能接受浮动收益；
想要进行强制储蓄的，不太想拿出来，每月可以往小金保里存钱（没有追加次数限制）
你以为买了小金保=买足了保障？
不好意思，很难！
因为它只保障身故赔付，你得病了、意外了、进医院了……它可是不理你。
然而，你的人身保障，包括意外、重疾、医疗而需要配备的系列保险，却是整个理财投资的基石。
缺少保险的理财规划，就像凌空走钢丝绳，钱赚得再多，到头来可能只是为医院打工。
试想一下，一个人辛辛苦苦赚了一辈子钱，如果没有保险，一旦罹患重疾，半辈子赚来的辛苦钱都用来治病了。
如果有了保险，面对疾病的时候不用为钱而发愁，更有底气选择效果更好的治疗，也能更加乐观的面对生活了。
可买保险和买理财产品不一样。
买理财可以边买边学，可以选低风险稳收益的理财工具，有一定的试错机会。
而买保险，错了退保，那个损失叫一个大啊……
现实中，比起买股票的“敢死”，不少人在买保险上却过于“啰嗦”。
很容易，就犯这样的错误：
① 以产品来决策要不要买，在细节上过分纠结，浪费太多时间。
② 购买自己不需要或承担不起的保险产品，没有真正了解自己的家庭风险需求。
③ 不相信各种财务风险会发生在自己身上，买保险一拖再拖。
每个人都是独立的个体，风险需求差别很大，比较难理清，而挑选合适的保险，不仅需要掌握金融知识，还需要了解医学知识。
很多人花了大量的时间去学习保险知识，结果在买保险时依然不知道怎么选，甚至会因为年龄、健康条件等限制，买不了保险。
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