收益比余额宝高50%，“余额佳”能买吗？
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留言图片来源：微信后台
看来大家对支付宝里的产品还是很感兴趣的，那么今天我就来跟大家说说这个名字跟余额宝很像的产品。
这个和“余额宝”仅一字之差的“余额佳”，是几个月前易方达基金公司和支付宝合作推出的一款产品，名为“易方达余额佳”。产品由易方达基金提供，支付宝为代销渠道。（入口：支付宝App→财富→稳健理财→易方达余额佳）在产品页面我们可以看到，余额佳主打三大特点：1、收益稳健；2、风险低；3、取用灵活。
从近一年的走势来看，余额佳的收益率是3.54%，比余额宝2.365%的收益率高出了将近50%，看起来像是一个“高配版”的余额宝。
如今余额宝收益越来越低，很多投资者都为闲钱投资发愁。那么这款收益率“吊打”余额宝的产品，是否可以成为余额宝的替代品呢？在回答这个问题之前，我们要先搞清楚，余额佳和余额宝到底有什么区别。
事实上，虽然“余额宝”和“余额佳”仅仅差了一个字，但是它们的产品类型却有着巨大的差别。我们都知道，余额宝本质上是一只货币基金，所配置的资产基本为风险极低的同业存款、同业存单、央行票据和债券等。而余额佳不一样，它的投资标的相对复杂一些，它是货币基金+债券基金的组合。从产品组合成分的扇形图中就可以看出，余额佳在配置方面，较为稳健的货基占比65%，债基占比35%。
其中包含65%的建信现金增利货币、20%的易方达安悦超短债债券C、15%的易方达安瑞短债债券C。这样看来，余额佳的基础收益和安全性主要来自于货币基金，而其他超额收益主要是由债券基金贡献的。即通过持有的易方达安悦超短债和易方达安瑞短债两只基金，投资剩余期限较短的国债、金融债等级别较高的债券品种，来获得比纯货币基金更高的回报率。其实除了易方达余额佳，支付宝推出的该系列产品还有建信基金的“建信闲钱佳”、南方基金的“南方零钱佳”等4只产品。它们本质上是一样的，都是“货基+债基”的组合类型，只不过货基和债基的比例略有不同，一般来说，债基配比越高，收益也越高。产品图片来源：支付宝截图
由于组合里加入了35%的债券基金，因此余额佳整体收益会比只投资货基要高一些。从近一年3.54%的收益率来看，余额佳确实比“2”字开头的余额宝要高不少。
不过需要注意的是，由于基金组合的增强收益主要来自于债基，因此这部分收益也会随债基收益率波动。如果组合中的两只债券基金表现优异，那么余额佳的收益就会越高，相反的，如果债基表现较差，那么就有可能拉低组合的整体收益。这意味着与纯货基相比，组合的风险会更高，甚至存在亏损的可能。不过，余额佳的组成部分里面，低风险的货币基金占大头，短债基金也算是中低风险投资，加上配置比例不高，所以整体风险也比较可控。
余额宝是T+0赎回，随用随取，想赎回时，立刻到账，每天限额1万元，可以快速提现到银行卡里，而且能直接进行日常消费的线上支付。而余额佳是T+1到账，如果当天15点前赎回，最快也得第二天才能到账，而且钱是先回到余额宝里的。更重要的是，余额佳不能直接用于线上支付，非常不方便。
在起购金额上，余额宝1分钱也可以购买。而余额佳的起购金额至少在100元以上，同系列的其他几个产品起购金额甚至在200元以上。在费率方面，余额宝的申购和赎回费均为0。相比之下，余额佳的申购费为0，但其中的债基赎回费率与持有期限是关联的，如果短期内赎回，是需要支付赎回费的。想要实现赎回0费率，至少需要持有满30天。比如余额佳中的两只债基，在持有天数少于7天时，赎回费率为1.5%。以1万元计算，买入1万元的余额佳，65%放在货基，35%放在债基，如果未满7天赎回，那么货基赎回费为0元，债基赎回费需要10000*35%*1.5%=52.5元。此外，余额佳里的短债基金（易方达安瑞短债债券C，占比15%）持有天数在7天到30天之间时，卖出费率为0.1%。还是以1万元计算，如果买入1万元的余额佳，持有7-30天赎回，那么赎回费用为10000*15%*0.1%=1.5元。也就是说，如果短期内频繁赎回，那么很有可能会出现在扣除完赎回费后实际收益较低甚至为负的情况。所以想要实现余额佳0费率赎回，你至少需要持有满30天。
看完上面的分析，大家应该对余额佳有了更清晰的认识。从收益率来看，余额佳确实比余额宝更有吸引力；但是在零钱理财、流动性以及赎回费用等方面，余额宝仍然具有绝对优势。相比之下，余额佳更适合对收益率要求较高、资金可以短期闲置的投资者。如果这笔钱是你的应急资金的话，还是要谨慎配置。当然，如果是长期投资，还是建议大家用基金定投的方式来获取高收益，只要长期按纪律定投，平均每年10%~15%以上的年化也是不难实现的。
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