信用卡资金监管不严，工行被重罚160万

撰文|张浩东

出品|支付百科

随着信用卡涉房类交易的管控升级，与信用卡资金违规流向房地产有关的罚单扑面而来，这次被监管抓住把柄的是工商银行。

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工行被重罚160万

近日，中国银保监会官网更新一则处罚，被罚的则是中国工商银行云南省分行，因涉及五项业务违规，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》，中国工商银行云南省分行领到160万元的罚单。

罚单显示，工商银行云南省分行的违规行为包括信用卡透支资金流入房地产领域、贷款支付管理与控制不到位，信贷资金直接流入限制性领域或用于投资、违规发放流动资金贷款用于固定资产项目建设等五个方面。

此次存在的违法违规事实中，包含了一条信用卡透支资金流入房地产领域的行为，持卡人挪用信用卡内的资金用于购买房地产等非正常消费领域，而工商银行对于资金流向的监管并不到位。

今年以来，工商银行累计被处罚次数已经超过60次，合计罚款金额超过1亿元，年初时工商银行因理财资金投资他行信贷资产收益权或非标资产收益权等多项违规行为被罚5470万元。

频繁收到罚单的背后，反映出工商银行在部分业务的开展上存在较为明显的过失，作为信用卡发卡量排名第一的银行，一旦对信用卡资金监管不力，将会造成潜在的信用卡逾期风险。

在其它与银行纷纷发布信用卡用卡规范，提示信用卡持卡人合理使用信用卡时，工商银行一直没有发布的信用卡公告，官网也未披露信用卡交易管控措施，缺乏对持卡人用卡行为的引导，在一定程度上增加了持卡人挪用信用卡资金的可能性。

此次工商银行被央行处罚，也能看出监管目前对信用卡资金违规流向房地产领域的打击态度，涉及房地产类商户的信用卡交易正在逐步收紧。

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信用卡买房受限

在房地产调控不断升级的背景下，银行对贷款的审批已经越来越严格，体现出房地产调控从严的导向，银行对于各项贷款的审批愈发审慎。

多地政府都出台了楼市调控政策，涉及限购、信贷等方面，购房者首付资金的也被要求明确来源，消费及经营用途贷款资金被限制用于购房交易。

由于经营贷和消费贷资金挪用比较困难，一部分购房者想利用信用卡内的授信额度实现购房，既不需要等待银行漫长的贷款审批程序，还能自主地支配信用卡内的资金额度。

“首付不够，信用卡来凑”，曾是许多购房者的真实写照，这种情况在以前相对宽松的监管环境下十分普遍，信用卡的资金被一部分人变相转化为购房的资金，对房地产领域的调控起到阻碍作用。

随着房地产调控的补丁一点点缝合，利用信用卡购房的漏洞在慢慢被银行堵住，目前多家银行均采取了信用卡管控措施，限制透支信用卡资金买房的行为。

建行就曾明确表示，信用卡不得在商户类别码（MCC）为1520、1771、7013的房地产类商户进行交易，同时也不得在境内房产税费类商户进行交易。

近期召开的年中工作座谈会上，银保监再次强调 " 三线四档 " 和房地产贷款集中度要求，此外，针对信用卡资金流向房地产的监管持续加码，多家银行已经收到罚单。

今年5月份，上海银保监局发布一则行政处罚信息，上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心因信用卡资金流向管控严重违反审慎经营规则，被罚款人民币40万元。

7月份，上海银保监局发布公告，招商银行上海分行存在贷款违规流入房地产市场的违规行为，上海银保监局对其作出罚款人民币100万元的行政处罚决定。

目前，银行在全面对房地产类交易展开风控，靠信用卡来付首付的时代已经过去，在银行的步步紧逼下，信用卡资金流向房地产领域的通道正在被切断。